Сущность денег и их функции

На определенном этапе развития товарного производства и обмена появились деньги, ставшие посредником в движении товаров и услуг, связующим звеном между всеми хозяйствующими объектами. В экономической науке имеются различные мнения по поводу происхождения денег и их сущности. Среди них наиболее признанными являются рационалистическая и эволюционная теории происхождения денег.

Согласно рационалистической теории, деньги возникли в результате соглашения людей. Поэтому деньги – продукт соглашения людей с целью обеспечения обмена и соизмерения различных благ.

Эволюционная теория исходит из того, что деньги появились в результате исторического развития товарного производства и обмена и обострения противоречий обмена. Суть этих противоречий состояла в том, что товаропроизводители вынуждены были совершать множество обменов, чтобы получить нужный товар. Поэтому постепенно из всей массы товаров выделился один, наиболее ходовой товар, признанный всеобщим эквивалентом, который и стал выполнять роль денег. С появлением денег обмен существенно упростился: товаропроизводители обменивали свои товары на деньги, за которые они могли приобрести нужные им товары. Согласно эволюционной теории, деньги – это особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента.

Деньги выполняют следующие функции: меры стоимости, с их помощью измеряется (оценивается) стоимость всех товаров; средства обращения, они выступают в роли посредника при обмене товаров (товар – деньги – товар); средства накопления (сбережения), когда деньги изымаются из обращения и накапливаются с целью совершения каких-то покупок в будущем; средства платежа, когда они используются для оплаты товаров, приобретенных в кредит; мировых денег, когда используются для осуществления различных расчетов между экономическими субъектами различных стран.

Первоначально с появлением денег их роль выполняли золото и серебро в виде монет. Но постепенно серебро было вытеснено из оборота, и роль денег закрепилась за золотом. Однако в дальнейшем, в силу изнашивания золотых монет и мимолетной роли денег при обмене товаров, для обслуживания товарного обмена наряду с золотыми монетами стали использовать бумажные деньги. Бумажные деньги приравнивались к какому-то весовому количеству золота, т.е. имели золотое содержание, и обменивались на золото. Система денежного обращения, когда в качестве денег одновременно использовались золотые монеты и бумажные деньги, разменные на золото, получила название золотого стандарта.

Золотой стандарт просуществовал в большинстве стран до Первой мировой войны, с началом которой размен бумажных денег (банкнот) на золото был прекращен. Дело в том, что с ростом военных расходов страны вынуждены были для их покрытия широко использовать эмиссию бумажных денег, неразменных на золото. Постепенно в 20-30 годах XX в. золото было изъято из внутреннего обращения всех стран, и роль денег перешла к неразменным на золото бумажным деньгам и неполноценным монетам. В результате установился бумажно-денежный стандарт.

В XX в. процесс эволюции денег ускорился. Наличные деньги постепенно стали вытесняться безналичными, в основном депозитами до востребования. В семидесятые годы широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки, которые облегчали расчеты и позволяли распоряжаться деньгами, хранящимися на счете в банке. С приходом в банковскую систему ЭВМ возникли электронные деньги – не имеющие вещественного выражения носители информации, являющиеся именными (могут использоваться только конкретным лицом) и имеющие интернациональный характер.

9.2 Денежно-кредитная система страны и ее структура

Движение денег обслуживает денежно-кредитная система.Денежно-кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Развитая кредитная система состоит из трех уровней, критерием выделения которых служит функциональная спецификация отдельных институтов: центральный банк страны, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые учреждения. Два первых звена вместе образуют банковскую систему страны.

Особое место в кредитной системе занимает центральный банк. Главная задача центрального банка – управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью кредитной системы. Основными его функциями являются:

– разработка и реализация денежно-кредитной политики;

– эмиссия и изъятие денег из обращения;

– хранение золотовалютных резервов страны;

– выполнение кредитных и расчетных операций для правительства;

– оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учреждениям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и др.).

Второй уровень кредитной системы представлен системой коммерческих банков. Коммерческие банки выполняют следующие функции:

– прием и хранение депозитов вкладчиков;

– выдача средств со счетов и выполнение перечислений;

– размещение денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и др.

Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и посреднические (выполнение операций по поручению клиентов).

Основной вид активной банковской операции – это выдача ссуд (предоставление кредитов). Однако банки не имеют права выдавать ссуды на всю сумму привлеченных средств (депозитов). Часть своих депозитов они обязаны держать в виде обязательного резерва, величину которого в виде норматива устанавливает центральный банк. Требование хранения части депозитов в виде резервов объясняется, с одной стороны, необходимостью контроля за способностью коммерческих банков к кредитованию своих клиентов, а с другой – стремлением центрального банка оказывать при помощи резервной нормы необходимое воздействие на количество денег в обращении и на макроэкономическую ситуацию в целом.

Третий уровень – это специализированные кредитно-финансовые учреждения. К ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые и др. компании. Специализированные кредитно-финансовые институты функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков. Тем не менее, они, сосредотачивая у себя большие денежные ресурсы, оказывают воздействие на сферу денежного обращения.

Создание банками денег. Огромная роль и значение коммерческих банков в рыночной экономике связано с их способностью в процессе кредитования создавать новые деньги (осуществлять безналичную депозитно-кредитную эмиссию денег) и тем самым влиять на количество денег в обращении.

Механизм создания банками денег рассмотрим на условном примере. Предположим, что норма обязательного резерва равна 10%. В этом случае банк, получивший вклад в размере 1000 ден. ед., может выдать ссуду в размере избыточного резерва, т.е. в сумме 900 [1000 – (1000 0,1)]. Вследствие этого количество денег в обращении увеличилось с 1000 до 1900 ден. ед., где 900 ден. ед. – это деньги, созданные банком.

Но на этом процесс создания банками денег не завершается. Заемщик, получивший 900 ден. ед., использует их на покупку необходимых товаров, в результате чего эта сумма поступит на счет какой-то фирмы в другом банке (а возможно и в первом). 90% вновь поступившей суммы, т.е. 810 ден. ед., банк, в свою очередь, может использовать для выдачи ссуды. Данная ссуда будет израсходована на приобретение каких-то товаров и поступит в виде депозита в третий банк, который также 90% полученной суммы может предоставить в ссуду и т.д.

Данный процесс будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма первоначального вклада не окажется использованной в качестве обязательного резерва. В итоге всеми банками, вместе взятыми, будет создано такое количество безналичных денег, которое в несколько раз превзойдет сумму первоначального вклада. Это и есть процесс создания банками денег. Теоретически при норме обязательного резервов в 10% каждая 1 ден.ед., вложенная в банк, приведет к созданию 10 ден.ед. Следовательно, имеет место мультипликационный эффект, который измеряется с помощью денежного мультипликатора.

Денежный мультипликатор – это показатель, характеризующий степень возрастания (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного банка к другому. Он равен единице, деленной на норматив обязательных резервов.

. (9.1)