Статистика страхования

Страхование представляет систему экономических отношений по защите имущественных и неимущественных интересов юридических и физических лиц путём формирования денежных фондов, предназначенных для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм при наступлении страховых событий.

Страховое событие – потенциальный страховой случай, на предмет которого производится страхование (несчастный случай, болезнь и т.п.).

Страховой случай – это свершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести оплату страхователю.

При страховом случае с личностью страхователя выплата называется страховым обеспечением, а при страховом случае с имуществом - страховым возмещением.

Экономической основой страхования является денежный фонд, который создаётся за счёт взносов страхователей. Кроме этого, страховые организации образуют из своих доходов два вида страховых резервов: по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев; по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию.

Стихийные бедствия, их последствия и несчастные случаи нельзя предусмотреть в буквальном смысле. Закономерность этих событий можно проследить только в результате изучения массовой статистической информации, применяя соответствующие методы, основанные на теории вероятностей.

Система показателей в имущественном страховании:

1. Абсолютные показатели

2. Относительные показатели

Показатель	Формула расчета	Пояснения
Степень охвата страхового поля		Показывает долю застрахованных объектов от числа максимально возможных. Характеризует уровень развития добровольного страхования
Страховой платеж на 1 руб. страховой суммы		Характеризует тарифную ставку страхования
Частота страховых случаев		Показывает, сколько страховых случаев приходится в расчёте на 100 или 1000 застрахованных объектов. Можно интерпретировать как вероятность гибели или повреждения застрахованного имущества. Всегда < 1.
Уровень опустошительности страхового случая (коэффициент кумуляции риска)		Показывает, сколько объектов пострадало в одном страховом случае
Доля пострадавших объектов из числа застрахованных
Коэффициент выплат страхового возмещения (норма убыточности)		Показывает, сколько копеек выплачивается в качестве страхового возмещения с каждого рубля страхового платежа. Если величина этого показателя >1, то страхование имущества убыточно. В динамике этот показатель должен уменьшаться.
Полнота уничтожения пострадавших объектов (коэффициент ущербности)		Характеризует удельный вес суммы возмещения в страховой сумме пострадавших объектов. Если показатель равен 1, значит, в результате страхового случая ущерб равен действительной стоимости застрахованного имущества. Такой ущерб называется полным ущербом. Если <1, ущерб называется частичным.
Уровень убыточности страховых сумм		Показывает, сколько рублей возмещается на каждый рубль страховой суммы

3. Средние показатели

Показатель	Формула расчета	Пояснения
Средняя страховая сумма застрахованного имущества
Средний размер страхового взноса
Среднее страховое возмещение (средняя сумма страховых выплат)
Средний уровень убыточности страховых сумм		Показатель должен быть < 1, т.к. иначе это означало бы недострахование.
Коэффициент тяжести страховых событий		Показывает, какая часть страховой суммы уничтожена
Средняя страховая сумма пострадавших объектов
Средний показатель полноты уничтожения объектов (коэффициент ущербности)		1 означает, что объекты полностью уничтожены.

Одной из задач статистики в области страхования является обоснование уровня тарифной ставки.

Тарифная ставка – ставка страхового платежа - предназначена для возмещения ущерба, причинённого застрахованному имуществу страховым событием, а также для других расходов страховых организаций. Тарифная ставка представляет собой годовой платёж со 100 руб. страховой суммы, выражается в денежных единицах или в %.

Тарифная ставка, которую называют брутто-ставкой, U, состоит из двух частей:

· нетто-ставки (U’) - составляет основную часть тарифа (ставки страхового платежа) и предназначена для создания фонда на выплату страхового возмещения;

· нагрузки (надбавки) - служит для образования резервных фондов содержания страховых органов, финансирования превентивных (предупреждение появления страховых событий) и репрессивных мероприятий (ликвидация наступивших последствий).

U=U’ + Uf,

где f – доля нагрузки в брутто-ставке.

Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

В основу расчёта нетто – ставки положен уровень убыточности имущества или данные о размерах страховых возмещений. Для того, чтобы нетто-ставка отражала наиболее вероятную величину, к ней добавляется среднее квадратическое отклонение, умноженное на коэффициент доверительной вероятности:

U’ = + ts ,

где t - коэффициент доверия в соответствии с принятой вероятностью наступления страховых событий (коэффициент Лапласа)

s - среднее квадратическое отклонение уровня убыточности от среднего значения

Расчеты в личном страховании основаны на таблицах смертности и средней продолжительности жизни населения и показателях доходности.

В таблице смертности используются одногодичные возрастные группы от 0 (новорожденные) до 100 лет (Лекция №2 вопрос 3).

Средний показатель доходности за период рассчитывается по стране в целом или как средняя арифметическая взвешенная по доходам от инвестиций конкретной страховой компании за предыдущие периоды:

,

где i – доходность по отдельному виду инвестиций (в долях)

f – объем инвестиций,

n – число инвестиционных проектов.

Расчет нетто-ставки при страховании лица в возрасте Х лет на дожитие n лет:

,

где - число лиц в начале срока страхования (из таблицы смертности),

- число лиц, доживших до конца срока страхования (из таблицы смертности),

- средняя доходность за период действия договора,

FV –сумма страхового обеспечения,

n – срок договора страхования.

Нетто-ставки для клиентов из числа городского и сельского населения, а также в зависимости от пола страхователя различны.