Виды страхования предпринимательских рисков

Необходимость страхования обусловлена существующей

вероятностью наступления чрезвычайных ситуаций и необходимостью

выделения части общественного продукта для финансирования

предупредительных и защитных мер. В условиях рыночной экономики роль

страхования возрастает, поскольку повышается ответственность субъектов

хозяйствования за обеспечение непрерывности процесса производства при наступлении непредвиденных событий. Значение страхования состоит в том, что оно предоставляет всем страхователям гарантии возмещения ущерба при наступлении чрезвычайных событий. Страхование можно рассматривать как метод возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. В основе этого метода лежит финансирование возмещения потерь из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации.

Страхование – система финансовых отношений между субъектами этих отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств, предназначенных для предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий, возмещения нанесенного ими ущерба.

Объектом страхования предпринимательских рисков являются потенциальная возможность потери доходов страхователя (например, ущерб от простоев фирмы, упущенная выгода по неудавшимся сделкам и др.)

По роду опасностей выделяют следующие виды страхования: страхование от огня, страхование транспортных средств от аварий, угонов; страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий; страхование животных на случай падежа и вынужденного забоя. Эти виды страхования имеют различия в объеме страховой ответственности при страховании определенных объектов.

По форме проведения выделяют обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование вводится по инициативе государства, которое в форме закона устанавливает виды, условия и порядок внесения юридическими и физическими лицами средств в страховые фонды с целью обеспечения реализации общественных интересов. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить страховые платежи. Добровольное страхование проводится на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Правовую основу страховой деятельности в Республике Беларусь составляют Гражданский кодекс (гл. 48), Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденное Декретом Президента Республики Беларусь от 28.09.2000 № 20 (в ред. от 16.02.2004). В настоящее время на страховом рынке республики действуют 25 страховых организаций, в том числе 4 государственных (Белгосстрах, Белэксимгарант, Стравита, Белорусская национальная перестраховочная организация).

Сегодня страховая услуга принимает вид простого и внятного продукта по доступной цене. Страховщиком является юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. В качестве страховщика может выступать Белгосстрах, Белкоопстрах и другие страховые организации любой организационно-правовой формы собственности, регистрацией которых занимается Комитет страхового надзора. Юридическое или физическое лицо (страхователь) вправе заключить со страховщиком письменный договор страхования, вступить в конкретные страховые отношения и уплачивать страховые взносы.

Страхование осуществляется на основе заявления страхователя, предоставленного страховщику по установленной форме. Составляется опись имущества с указанием стоимости имущества в двух экземплярах, акт осмотра имущества (например, транспортного средства) представителем страховщика, которые прикладываются к заявлению и являются неотъемлемой частью договора страхования. В подтверждение заключения договора страхования страховщик выдает страхователю страховое свидетельство (полис) после получения страховых взносов или первой их части. Полис выдается в течение трех дней после поступления страховых взносов на счет страховщика. Уплата страховых взносов может производиться единовременно и в рассрочку (когда договор на год). Договор страхования вступает в силу при уплате страховых взносов. Чаще всего договор заключается на год, но может на меньший или больший срок. Страхователю, заключавшему договор страхования в течение трех и более лет подряд без перерыва и не получавшему страхового возмещения (обеспечившему сохранность имущества), при заключении договора на новый срок может предоставляться скидка при уплате взносов от 10 до 20 %.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять необходимые меры в целях уменьшения ущерба застрахованному имуществу и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в течение суток устно по телефону и в течение трех суток подтвердить письменно (документы для установления причины гибели или повреждения имущества). Сообщается также в соответствующие органы (милицию, Госпожарнадзор, аварийные службы). Представитель страховщика составляет на месте страховой акт, по заявлению страхователя и в соответствии с договором осуществляется страховая выплата.