Тема 19.1 Классификация страхования

Классификация страхования – научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. Их звенья располагаются так, что каждое последующее является частью предыдущего.

Иначе, это форма выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Критерии классификации страхования: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности.

Системы классификации страхования: по объектам страхования и по роду опасности.

Классификация страхования по форме организации: государственное; акционерное; взаимное; сострахование; двойное страхование; самострахование; перестрахование; медицинское страхование.

Классификация по объектам страхования: система деления страхования на отрасли, подотрасли и виды, являющиеся звеньями классификации. В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.

По признаку стоимости объекта страхования выделяют отрасли страхования: имущественное; личное; страхование ответственности; страхование экономических (финансовых) рисков.

Подотрасли страхования - деление страхования по форме собственности и социальным группам страхователей. Например, для отрасли имущественного страхования в качестве подотраслей можно назвать страхованиеимущества госпредприятий, сельхозпредприятий, имущества отдельных граждан.

Вид страхования - страхование однородных объектов от характерных для них опасностей. Выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой этих объектов. Вид страхования - характерные, много раз повторяющиеся, сходные между собой, существенно не отличающиеся друг от друга договоры страхования. Например, в имущественном страховании к видам относятся страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств, урожаев с/х культур.

Классификация по качественной характеристике объектов страхования - определяет вид страхования по признаку однородных и неоднородных групп объектов.

Классификация страхования неоднородных явлений на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия - выделяет подвиды: смешанное (в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья) и комбинированное страхование (страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров).

Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Два вида страхования жизни: страхование без накоплений (на определенный срок или временное страхование) и страхование, позволяющее накапливать сбережения (пожизненное).

Страхование от несчастных случаев в РФ - вид личного страхования в индивидуальной и групповой формах. Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) - особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:

- деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;

- деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами об обязательном пенсионном страховании;

- деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем.

НПФ – особая форма организации личного страхования.

Договор негосударственного пенсионного обеспечения - соглашение между фондом и вкладчиком фонда, в соответствии с которым вкладчик обязуется уплачивать пенсионные взносы в фонд, а фонд обязуется выплачивать участнику (участникам) фонда негосударственную пенсию.

Вкладчик - физическое или юридическое лицо, являющееся стороной пенсионного договора и уплачивающее пенсионные взносы в фонд. Пенсионный взнос – это денежные средства, уплачиваемые вкладчиком в пользу участника в соответствии с условиями пенсионного договора.

Участник - физическое лицо, которому в соответствии с заключенным между вкладчиком и фондом пенсионным договором должны производиться или производятся выплаты негосударственной пенсии. Участник может выступать вкладчиком в свою пользу.

Пенсионные резервы - совокупность средств, находящихся в собственности фонда и предназначенных для исполнения фондом обязательств перед участниками в соответствии с пенсионными договорами.

Пенсионные накопления - совокупность средств, находящихся в собственности фонда, предназначенных для исполнения обязательств фонда перед застрахованными лицами в соответствии с договорами об обязательном пенсионном страховании и договорами о создании профессиональной пенсионной системы и формируемых в соответствии с законом.

Пенсионные схемы - совокупность условий, определяющих порядок уплаты пенсионных взносов и выплат негосударственных пенсий:

- схема с установленными взносами - в течение допенсионного периода осуществляются взносы в НПФ в размере не менее, установленного фондом лимита. Первый взнос производится в течение определенного непродолжительного отрезка времени. Существует и минимальный период накопления, до окончания которого нет права на получение выплат.

Пенсию можно получать в течение определенного периода времени или пожизненно.

- схема с установленными выплатами - размер пенсионных взносов зависит от выбранного размера пенсии, режима отчислений, возраста и пола участника. Фонд закладывает минимальную гарантированную доходность и минимальный гарантированный размер пенсии. Для получения пенсии вкладчик должен четко исполнять обязательства по уплате взносов в течение всего накопительного периода.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности -страхование ответственности физических и юридических лиц. Страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, они выявляется только при наступлении страхового случая - причинении вреда третьим лицам.

Виды: страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Страхование экономических (финансовых) рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки).

Классификация страхования по форме вовлечения в страховое сообщество - в зависимости от волеизъявления сторон страхование делится на обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения имущественных интересов, тогда как инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты и граждане.

Принципы обязательной формы страхования:устанавливается законом, сплошной охват, автоматичность, действие независимо от внесения страховых платежей, бессрочность, нормирование страхового обеспечения.

Принципы добровольной формы страхования:действует в силу закона, и на добровольных началах; добровольное участие в страховании; выборочный охват добровольным страхованием; действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.

Основные виды обязательного страхования:обязательное социальное страхование; обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; обязательное медицинское страхование; обязательное пенсионное страхование; обязательное государственное личное страхование военнослужащих, военнообязанных, граждан, призванных на сборы, лиц рядового и начальствующего состава в системе МВД и других приравненных к ним лиц; обязательное страхование работников с особо опасными условиями труда; обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской аварии; обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом; обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, морском, внутреннем водном, железнодорожном и автотранспорте; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).