Понятие риска в страховании.

Коснемся понятия страхового риска более широко, поскольку это понятие столь же важное и содержательное, как и само понятие страхования. Термин «риск страховой» («страховой риск»)- многозначен. Под риском страховым, во-первых, подразумевается сама опасность, от которой производится страхование, - нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться, во-вторых, риском страховым называется степень или величина ожидаемой опасности, в-третьих, риском страховым называют отдельное страхование, определенный вид ответственности страховой организации, в-четвертых, размер ответственности в одном или нескольких видах страхования.

1. Риск страховой как ожидаемая опасность. В данном случае риск - это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, это возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения, аварии и других бедствий. В отношении жизни и здоровья человека такими событиями могут быть утрата трудоспособности от несчастного случая, болезнь, смерть и т.д.

Как видно из сказанного, страховой риск по своей сущности является событием с отрицательными последствиями Риск - всегда только предполагаемая возможность наступления ущерба, а не сам ущерб. О риске в широком смысле говорят тогда, когда существует отклонение между желаемым и фактическим результатом деятельности. Возможность желательного (положительного) отклонения на одно ожидаемое явление называют шансом. В этом смысле говорят о страховом риске - понятии, неотъемлемо связанном с понятием ущерба.

Следует отличать риск страховой от страхового случая.

Риск страховой, как только что было сказано, выражает потенциальную возможность свершения опасности, страховой случай - это уже фактическое наступление опасного события. Можно говорить о различии понятий «страховой случай» и «страховое событие». Страховой случай и страховое событие -словосочетания, часто используемые как синонимы. Однако страховое событие - это явление значительное по масштабу, которое охватывает подчас большое число страховых случаев. Например, землетрясение - страховое событие, которое может вызвать массу частных страховых случаев пожар, разрушение строений, гибель людей и т.п. Пожар, в свою очередь, в конкретном проявлении может рассматриваться как страховой случай (сгорел дом), в другом - целым страховым событием, в результате которого не только сгорел дом, на и пострадал хозяин дома и т.д. Все зависит от характера риска и принятого на страхование объекта.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и ряд других.

Объективные рискиносят характер непреодолимой силы, не зависят от сознания и воли человека (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т д ).

Субъективные рискиоснованы на недооценке возможности наступления страхового события, на игнорировании сознательного подхода к действительности.

Универсальный риск- это риск, который охватывает собой одновременно большой объем рисков. Например, страхование спортивной команды от травм игроков и тренеров, случаев болезни, кражи имущества, аварии самолета и т.п.

Индивидуальный рисквыражается в пренебрежении к страхованию отдельных ценных предметов, партии, коллекций.

Катастрофическими рискаминазывают риски, которые при их наступлении могут принести непоправимый ущерб страховой организации, вызвать ее банкротство (например, авария на Чернобыльской АЭС, пожар в г. Самаре и др.).

Экологические рискисвязаны с загрязнениями окружающей среды, обеспечением сохранности животного и растительного мира.

Транспортные рискиподразумевают страхование всех видов средств передвижения людей и грузов (средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта).

Политические, или репрессивные риски, связаны с противозаконными действиями, с точки зрения норм международного права, акциями правительств одного государства в отношении другого, в том числе граждан другого суверенного государства.

Военные рискивключают большой круг страховых рисков, связанных с потерей или повреждением имущества, гибелью людей в мирное время, вызванных пиратским нападением, арестом, взятием в заложники, подрывом на минах и т.д. Страхование прекращается с началом войны.

Технические рискисвязаны с осуществлением страховой организацией предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая (при страховании промышленных предприятий, складов, коллективных поездок людей и т.п.).

2. Риск страховой как степень опасности возникновения страхового события. В этом смысле термин «риск страховой» означает вероятность наступления страхового случая. Повышение страхового риска грозит более крупными убытками для страховой организации, понижение риска ведет к снижению вероятности наступления страхового случая, следовательно, к возможному сокращению размеров ущерба от него.

3. Риском страховым особенно в международной практике страхования называют конкретный объект страхования (например, судно) или вид ответственности страховой организации (гибель, судна).

Под термином «риск страховой» понимают размер ответственности страховой организации перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события. Размер ответственности может устанавливаться законодательством, правилами страхования или же определяться соглашением между страховой организацией и ее клиентами, закрепленными документально.