Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации данной функции страховщик:

· Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования направляет на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей. Эти отчисления могут определяться законодательно.

· Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования.

Функция институционального инвестора.Повсеместное развитие страховых операций (особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов) стало причиной появления в страховании и иной общественно значимой функции — институционального инвестора. В силу инверсии производственного цикла в страховании страховщики для обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования формируют страховые резервы. Совокупные размеры последних только в странах европейской экономической интеграции составляют более 3 трлн. евро, более 80% которых приходится на страховщиков, проводящих операции по страхованию жизни. Помимо формирования страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими активами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сумму свободных активов. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам стало возможным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание Манхэттена в Нью-Йорке и проведение других дорогостоящих строительных программ. Таким образом, роль страховых организаций состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.

Категория финансов выражает свою сущность прежде всего через перераспределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление в специфических функциях, присущих страхованию:

· рисковой;

· предупредительной;

· сберегательной;

· контрольной.

Основной является рисковая функция. Во-первых, наличие риска, как потенциальной возможности причинения вреда имущественным интересам, является основой существования страхования, и, во-вторых, в рамках именно этой функции происходит раскладка ущерба между страхователями и выплата страхового возмещения пострадавшим.

Вторая функция страхования — предупредительная. Часть страховых взносов страхователей идет на формирование фондов предупредительных мероприятий, целью которых является снижение вероятности наступления страховых случаев и уменьшение масштабов их последствий.

Формирование денежных накоплений для обеспечения определенного уровня благосостояния или его улучшения осуществляется в рамках третьей — сберегательной функции страхования.

Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. Осуществление контрольной функции производится через контроль за законностью проводимых страховых операций.

В ряде работ по теории страхования выделяются дополнительно кредитная и инвестиционная функции страхования. Возвратность страховых взносов в накопительных видах страхования сближает его с категорией кредита. Однако в полном объеме говорить о кредитной функции не следует. Использование временно свободных средств страхового фонда для получения дополнительного дохода осуществляется в рамках инвестиционной функции.