Принципы страхования.

В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.

Экономические принципы функционирования системы страхования. Косновополагающим экономическим принципам страхования относятся:

1. принцип наличия страхового интереса;

2. принцип страхуемости риска;

3. принцип эквивалентности.

1. Принцип наличия имущественного интереса. В страховании действует основополагающий принцип — «без интереса нет страхования». Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита страхового интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для того чтобы определить, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу? Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена.

Согласно ГК РФ (ст. 930), договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов) либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение периода действия договора страхования страховой интерес может быть утрачен (например, гибель имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае договор страхования досрочно прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовала страховая защита.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия, уплаченная страхователем, не возвращается, так как каждый день на протяжении периода действия договора страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который нес на себе страховщик, как в определенной части, так и в объеме 100%-й ответственности по договору страхования.

Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование:

· противоправные интересы (при толковании имущественного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях ст. 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерение злоупотребить правом в иных формах);

· убытки от участия в играх, лотереях и пари (данный запрет вытекает из ст. 1062 Гражданского кодекса, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите);

· расходы, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников.

· Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (ст. 933 ГК РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

2. Принцип страхуемости риска. Риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекает из неопределенности воздействия факторов внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д.

Неопределенность воздействия факторов внешней среды проявляется в том. что предполагаемые, прогнозируемые результаты принимаемых субъектом решений и совершаемых им действий не совпадают с реально проявившимися, оказываются недостижимыми или принципиально иными. Случайность проявления данных факторов — в их независимости от воли самого субъекта. Так, случайные и неопределенные воздействия факторов внешней среды могут проявляться:

· в природной среде — наводнения, землетрясения, сели, извержения вулканов, цунами, бури и прочие природные опасности и катастрофы;

· в технологической и/или техногенной среде — аварии в системах жизнеобеспечения предприятия, системах обеспечения безопасности различных производств, результатом которых являются выбросы загрязняющих веществ и их компонентов, и др.;

· в общественной (социальной) среде — действия властей, изменения законодательства, недовольство населения социальными и экономическими условиями жизни, которые могут проявляться локально либо всеобще в виде забастовок, локаутов, гражданских волнений и т.д.;

· в рыночной среде — формирование отрицательного имиджа предприятия, проявление принципов конкуренции, отзывы продукции с рынка в силу случайных причин (например, ее непригодности к использованию потребителями) и т.д.

Риск как вероятность отклонения фактического результата от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому наиболее часто используется в страховании. Так, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, потере дохода предприятием в результате простоя, перерыва в процессе производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам, и т.д. Иными словами, все указанные проявления есть не что иное, как ущерб для предпринимателя, который поддается экономической оценке.

3. Принцип эквивалентности. Принцип эквивалентности гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов (периодов страхования), которые в идеале необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов, должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Фундаментальные принципы реализации страховых правоотношений.Помимо экономических принципов функционирования системы страхования существует ряд фундаментальных принципов страховых правоотношений:

1.Принцип высшей добросовестности или принцип предельной честности — основополагающий принцип любого договора страхования. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

В российском законодательстве принцип наивысшего доверия нашел свое отражение в ст. 944 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). При этом существенными признаются по крайней море те обстоятельства, которые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном заявлении {заявление-вопросник) на страхование, заполняемом страхователем до заключения договора. Как правило, стандартные формы заявлений-вопросников разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования с учетом его особенностей.

Правовые последствия нарушения принципа наивысшего доверия в российском праве сводятся к следующему: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, принятого страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ о признании договора недействительным.

2. Принцип возмещения ущерба в размере действительного убытка. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба, т.е. страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию — защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса.

3. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Данный подходк определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя. Исключение составляет личное страхование, где невозможно определить страховую стоимость жизни человека.

При страховании имущества основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

Существуют следующие правила оценки страховой стоимости. Она определяется как:

· восстановительная стоимость (сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества) за вычетом накопленного износа;

· балансовая стоимость имущества;

· рыночная стоимость объекта;

При страховании ущерба могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости, т.е. от ее максимально допустимой величины. При этом возможны следующие варианты.

1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. При этом приведение доказательств обмана является делом страховой компании.

2. Страховая сумма ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должно быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».

В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью

Следует иметь в виду, что пропорция недострахования определяется при наступлении страхового случая, когда страховая сумма, на которую застраховано имущество, сопоставляется с его страховой стоимостью непосредственно на момент, предшествующий страховому случаю. Это значит, что недострахование может возникнуть в договоре под влиянием инфляции и роста цен, даже если его не было на момент заключения договора, и ожидания страхователя по поводу размеров страхового возмещения окажутся преувеличенными. Поэтому при заключении договора страхования страховщик должен особо обратить внимание клиента на последствия недострахования и предложить способы нивелирования фактора инфляции с помощью индексации страховой суммы.

В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Кроме того могут страховаться в разных страховых компаниях разные страховые риски, при этом возможно превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью. Неоднократное страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхования существует требование о том, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страховании страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено и в текст договора страхования. Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

• открылся до наступления страхового случая; ,

• стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В то же время следует помнить, что каждая страховая компания несет ответственность по своему договору страхования в пределах указанной в нем страховой суммы. Поэтому клиент имеет право получить всю сумму страхового возмещения от одной страховой компании, если ему это удобно. Тогда страховые компании, участвующие в страховании данного объекта, должны разделить между собой ущерб и возместить плательщику соответствующую часть переплаты. В этом случае используется понятие контрибуции.

4. Принцип контрибуции развивает принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка, суть которого — воспрепятствовать страхователю в извлечении выгод от страхования. Принцип контрибуции призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию.

Он предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

· существуют два и более страховых полисов;

· страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;

· полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;

· полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;

· каждый полис должен быть ответственным по убытку.

При этом страховые договоры вовсе не должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «надвигаться» на другой. Например, полис, покрывающий товары в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий повсеместно товары данного страхователя.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков при двойном страховании, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

5. Наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, — одно из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.

На практике для определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения. Например, одно из наиболее часто встречающихся исключений из страхового покрытия по договору страхования жизни — смерть застрахованного в результате самоубийства или попытки самоубийства (в течение определенного периода действия полиса). Так, если застрахованный погибает в автомобильной катастрофе, то непосредственной причиной его смерти является травма, полученная в результате дорожно-транспортного происшествия, что подпадает под определение страхового случая, и страховое обеспечение должно выплачиваться. Однако в дальнейшем может выясниться, что застрахованный неоднократно пытался покончить с собой и в данном случае намеренно выехал на полосу встречного движения, чтобы расстаться с жизнью. Таким образом, фактической причиной его смерти явилось стремление к самоубийству, и в этом случае страховое обеспечение выплачиваться не будет.

6. Принцип суброгациисостоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессногоиска к лицу, виновному в причинении ущерба. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

В рамках осуществления указанного права страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей его части, иными словами, страховщик вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

При этом страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба, т.е. применяет франшизу. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.Различают безусловную и условную франшизу. Это самая простая форма собственного участия в ущербе.

При использовании безусловной франшизыстраховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премией. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

В случае условной франшизыущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Условие о лимите ответственности вводится в условия договора. Он может быть установлен в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества. Примерами могут служить лимиты ответственности в автотранспортном страховании или ОСАГО (общая страховая сумма 400000 рублей: из них 240000 руб. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160000 рублей - одному потерпевшему; 160000 рублей в части возмещения вреда имуществу несколько потерпевших, и не более 120000 рублей - одному).