Понятие и элементы договора банковского вклада.

Договор банковского вклада или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Депозитный договор – реальный, односторонний и возмездный. Если вкладчиком в договоре выступает гражданин, то он признается публичным, соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключение договора (ст. 426 ГК).

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое лицо.

Вкладчик вправе внести депозит на третье лицо (ст.834, 842 ГК), а также вправе сам получить вклад от третьих лиц (музей – благополучатель; меценат).

Предмет – деньги (вклад) – в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках).

Существует три вида вкладов:

1) на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

2) на условиях возврата вклада по истечении определенного срока (срочный вклад) (ст.837 ГК, ст.36 Закона о банках);

3) договор банковского вклада, заключенный под условием (напр.: достижения совершеннолетия) (условный вклад).

Форма. Договор банковского вклада заключается только в письменной форме (ст.836 ГК). Она считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом (ст.36 Закона о банках).

Содержание договора.

1. Обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада и проценты по нему (цена кредита).

2. Банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением отдельных случаев (ст.29 Закона о банках; п.2 ст.838 ГК – вклады до востребования).

3. Процент по внесенным гражданами срочным и условным вкладам не подлежат корректировке, если иное не установлено законом.

4. Проценты на вклад начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующему возврату суммы вкладчику.

5. Вкладчик – гражданин, вправе дать банку поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада.

6. Для обеспечения возврата и компенсации убытков создан Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Кроме этого банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 З. о банках).

7. При заключении депозитного договора банк обязан предоставить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.

Общие положения о расчетах.

Расчетные обязательства опосредуют осуществление платежей за переданное имущество (выполнение работ, услуг) или по иным основаниям. Расчеты подразделяются на безналичные (через кредитную организацию – договор банковского счета) и на личные, когда должник вручает кредитору деньги в «натуральной» форме (банковские и казначейские билеты, монеты). Расчеты с участием граждан (только) могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты остальных субъектов производятся в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, в которых юридические и физические лица имеют счета. В некоторых случаях безналичные расчеты могут производиться и через банки, в которых лица не имеют своих счетов (расчеты по инкассо).

Формы расчетов следует отличать от расчетных документов, хотя они имеют названия соответствующие форме расчетов. Форма расчетов – разновидность обязательства клиента и обслуживающего его банка по исполнению (получению) безналичного платежа. К безналичным формам расчетов отнесены:

1. расчеты платежными поручениями,

2. расчеты аккредитивами,

3. по инкассо,

4. чеками.

Расчетные документы выполняют учетно-бухгалтерскую и информационную функции. Стороны в договоре самостоятельно определяют форму расчетов. Для осуществления любых безналичных расчетов установлен законный срок: он составляет 2 операционных дня в пределах одного субъекта РФ и 5 – в пределах различных субъектов РФ.