Кредитование клиентов банка

Организация кредитных взаимоотношений коммерческих банков с клиентами определяется многими факторами, включая стратегию и тактику банка, квалификацию банковских служащих, размер устав­ного фонда и собственных средств. Процесс кредитования состоит из ряда этапов, каждый из которых отдельно обеспечивает решение кон­кретных задач, а в совокупности они направлены на достижение цели банковского кредитования — получение банковской прибыли.

На первом этапе банковского кредитования анализируются и от­бираются заявки клиентов на получение кредита. В заявке определя­ются целевое назначение кредита, его сумма, срок пользования, дата погашения, характеристика и экономический эффект проекта от кре­дитования, формы обеспечения кредита.

На этом этапе банк оценивает вероятность своевременного возвра­щения кредита и процентов за его пользование.

Служащий банка должен убедиться, что клиент зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности в органах государ­ственной регистрации.

После ознакомления с документами служащий беседует с будущим кредитополучателем, что имеет большое значение для последующего решения вопроса о предоставлении кредита. Это также дает возмож­ность банку уяснить важные детали, связанные с заявлением о полу­чении кредита, определить свое отношение к клиенту.

На этом этапе банк должен уделить внимание достоверности доку­ментов и информации, на основании которых решается вопрос о пре­доставлении кредита.

Следующий этап процесса кредитования предполагает изучение кре­дитоспособности клиента, т. е. наличие предпосылок для получения кредитов, способности их получения. Кредитоспособность заемщика определяется показателями, которые характеризуют его аккуратность при расчетах за ранее полученные кредиты, его текущее финансовое состояние и перспективы изменений, способность при необходимо­сти мобилизировать денежные средства с разных источников.

Для получения более полной картины о хозяйственно-финансовой деятельности клиента, уточнения и проверки достоверности представ­ленной информации и документов банки могут осуществлять провер­ки на местах.

После этого банк переходит к третьему этапу предоставления кре­дита — разработке условий кредитования, подготовке и составлению кредитного договора. После четкого определения характеристик кре­дита (а по договору достигнуто согласие по всем его условиям) со­ставляется текст кредитного договора.

Условие о процентах является одним из существенных условий кре­дитного договора. Сущность процента как экономической категории состоит в том, что он представляет собой часть прибыли, которую заемщик платит за взятый в кредит денежный капитал, т. е. процент — это иррациональная цена заемного капитала.

Следующий этап банковского кредитования характеризуется тем, что банк контролирует выполнение условий кредитного договора. Цель этого этапа — обеспечить своевременность и полноту возвра­щения кредита и процентов.

Если финансово-хозяйственная деятельность клиента ухудшается и возникает риск невозвращения кредита, то банк принимает комплекс мер, которые бы обеспечили ему возвращение кредита.

Последним этапом процесса банковского кредитования является возвращение кредита вместе с процентами.

Но нередко стороны продлевают сроки действия кредитного договора, для чего в кредитный договор вносят изменения и дополнения ^в письменной форме. Изменения, которые вносятся в кредитный до­говор, в большинстве случаев связаны с пролонгацией сроков воз­вращения кредитов.