Виды и особенности выдачи кредитов на потребительские

Нужды

Выдача кредитов на потребительские нужды производится:

· на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;

· на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;

· на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

· на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);

· на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);

· на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);

· на телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям;

· на приобретение автомобилей;

· в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями);

· на другие потребительские нужды.

При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита работник службы кредитования населения учреждения Банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.

Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка следующие документы:

· документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

· заявление-анкету кредитополучателя , зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения Банка;

· справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Если кредитополучатель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в учреждении банка для определения платежеспособности кредитополучателем и (или) поручителями предоставляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью начальника операционного отдела (заведующего отделением, руководителя службы банковских пластиковых карточек и печатью операционного отдела (отделения, службы) учреждения банка. При этом справка о среднемесячном доходе не предоставляется. В случае необходимости работник службы кредитования населения уточняет по телефону сведения о доходах и расходах в организации по месту работы (получения доходов) кредитополучателя .

В доход физических лиц, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах, при расчете их платежеспособности могут включаться денежные средства, полученные за проданную сельскохозяйственную продукцию.

Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов – справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога. Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

Учреждения банка могут осуществлять выдачу кредитов физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, по месту открытия текущего (расчетного) счета. Если счет индивидуального предпринимателя находится не в учреждении Банка, выдающем кредит, работник службы кредитования населения вправе требовать представления одновременно со справкой о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь выписки из текущего (расчетного) счета предпринимателя за три последних месяца перед получением кредита.

Сведения о доходах физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь - плательщиком единого налога, заполняются собственноручно индивидуальным предпринимателем, при этом индивидуальный предприниматель предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений (свидетельство, лицензия, платежные документы по уплате налога и др.).

При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы. Работники служб безопасности и юридической расписываются на заявлении-анкете.

При выдаче кредитов на потребительские нужды в заявлении-анкете Кредитополучателя и кредитном договоре указывается цель кредита – конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (сложно-бытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).

Кредитополучателя м, имеющим карт-счета в банке, операции по которым производятся с использованием дебетовой пластиковой карточки, выдача кредитов на потребительские нужды осуществляется преимущественно путем выдачи кредитных карточек.

Срок действия справок – 30 календарных дней после их выдачи, если на справке не указан иной срок действия. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации организации, выдавшего такую справку.

Справка должна быть действительной на дату принятия решения о выдаче кредита.

При получении кредитополучателя ми постоянных доходов (пенсии, пособия или др.) в иностранной валюте и необходимости определения суммы доходов кредитополучателя в белорусских рублях, исходя из представленной справки о доходах, работник службы кредитования населения учреждения банка осуществляет расчет по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на последний рабочий день месяца их получения.

Наряду с этими документами кредитополучатели представляют для получения кредита:

на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов:

- счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское обслуживание;

- справку медицинского учреждения о том, что кредитополучатель (член семьи кредитополучателя ) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).

Кредиты предоставляются для приобретения медикаментов и медицинской техники и приборов, оплаты медицинской помощи и услуг (все виды лечебных, диагностических мероприятий, стоматологической помощи, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекция зрения (хирургия и микрохирургия), все виды протезирования, прочие платные медицинские услуги).

За счет кредита производится оплата стоимости лечения кредитополучателя и членов его семьи;

на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм:

- счет-фактуру для безналичного перечисления.

За счет кредита производится оплата стоимости санаторно-курортного лечения, отдыха и туризма кредитополучателя и членов его семьи, а также может оплачиваться стоимость проезда к месту лечения или отдыха (туризма);

на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению в учебное заведение):

- договор (контракт) с учебным заведением. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя. В случае указания в представленном договоре (контракте) годовой стоимости обучения в иностранной валюте дополнительно может предоставляться счет-фактура на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты в белорусских рублях.

По желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор на предоставление кредита путем открытия кредитной линии в размере годовой стоимости обучения и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.

Первым образованием считается образование, получаемое физическими лицами после окончания школ (лицеев).

Кредиты на обучение предоставляются либо обучающемуся (при наличии постоянного источника доходов), либо одному из его родителей, усыновителей, попечителей, супруге(у) или родственникам;

на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды):

- свидетельство о смерти. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя ;

- счет-фактура для безналичного перечисления.

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:

- проверяет правильность и полноту представленных документов;

- определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя(ей) ;

- рассчитывает размер кредита (лимит выдачи, лимит задолженности при открытии кредитной линии);

- информирует кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

- согласовывает с кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с условиями кредитного договора;

- осуществляет проверку сведений о наличии (отсутствии) задолженности у Кредитополучателей и поручителей, при предоставлении кредитов жителям:

района (населенного пункта), который обслуживается данным филиалом, – по АРМ «Кредитный портфель физических лиц» в филиале банка;

района (населенного пункта), который не обслуживается данным филиалом, – в филиале по месту прописки кредитополучателя по телефону или по электронной почте, или по единой картотеке кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате Банка;

города Минска – по единой картотеке кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате банка.

Данная информация (распечатка на бумажном носителе сообщений, полученных по электронной почте) хранится в отдельной папке;

- составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье.

Выдача кредита наличными денежными средствами производится только при предоставлении свидетельства о смерти, без предоставления свидетельства о смерти – безналичным путем ;

на потребительские нужды в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями):

- счет-фактуру для безналичного перечисления.

Кредиты предоставляются физическим лицам для приобретения товаров и оплаты услуг в организациях и предприятиях, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждениях банка, согласно заключенному между банком и организацией (предприятием) договору Размер вознаграждения, уплачиваемый учреждению банка торговой организацией (предприятием), устанавливается в соответствии с Тарифами, утвержденными Правлением АСБ «Беларусбанк»;

на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.):

при покупке у юридического лица:

- счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления;

при покупке у физического лица:

- заявление Кредитополучателя о выдаче кредита с указанием продавца домашнего скота, стоимости скота, конкретных сроков и условий оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность;

на развитие личного подсобного хозяйства – приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов и к ним навесных орудий), лошади, оплаты услуг, и др. связанных с производством сельскохозяйственной продукции:

- государственный акт на земельный участок, или удостоверение на право временного пользования землей, или справку районного исполнительного и распорядительного органа о наличии у кредитополучателя и (или) членов его семьи земельного участка (участков), находящегося (находящихся) в его пользовании, владении либо в частной собственности, с указанием его (их) размера и цели предоставления, или выписку из решения рай(гор)исполкома о выделении земельного участка с указанием месторасположения участка, его размера и цели предоставления. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя ;

- счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления;

- при покупке у физического лица посадочного материала сельскохозяйственных культур или оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции, – заявление кредитополучателя о выдаче кредита с указанием продавца посадочного материала (работника, оказывающего услуги, связанные с производством сельскохозяйственной продукции), стоимости посадочного материала (услуг), конкретных сроков и условий оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность.

Размер кредита не должен превышать на 100 кв.м. (1 ар) земельного участка 10 долларов США по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на момент подачи заявления кредитополучателя .

В заявлении кредитополучатель указывает конкретную цель, на которую предоставляется кредит, а также сведения о количестве и стоимости необходимых для посева посадочного материала сельскохозяйственных культур и минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, для внесения их на земельный участок (участки), а также стоимость оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции;

на телефонизацию (приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям):

- счет-фактуру для безналичного перечисления;

- при подключении к местным телефонным сетям – договор (оригинал) о предоставлении услуг. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя ;

на приобретение автомобилей:

- при покупке у физического лица – договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и Кредитополучателем;

- при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) – счет-фактура для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля;

Договор купли-продажи автомобиля должен содержать конкретные сроки и условия оплаты.

Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта).

Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию.

Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя (при необходимости – поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). Проверки осуществляются по телефону, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов, с выходом на место. По усмотрению службы безопасности может собираться другая информация о кредитополучателя и поручителях, касающаяся их благонадежности и платежеспособности.

Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения, либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.

Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения Банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом ) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.

При предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредиту залога имущества кредитополучателя или третьих лиц работники службы кредитования населения, службы безопасности, службы, функции которой предусматривают вопросы залога имущества, и юридической службы до выдачи кредита проверяют наличие предлагаемого в залог имущества, принадлежность имущества залогодателю, целесообразность и возможность принятия имущества в залог, о чем составляется акт проверки.

На потребительские нужды может быть предоставлен «доверительный кредит» кредитополучателям установившим постоянные деловые связи с банком, а также имеющим положительную кредитную историю , что отражается в заключении работника службы кредитования населения и вносится на рассмотрение кредитного комитета или руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица^.

При выдаче «доверительного кредита» орган, принимающий решение о выдаче кредита, самостоятельно определяет способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе в обеспечение выданного кредита может быть предоставлено поручительство одного физического лица.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета (резолюции на заключении руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица), работник службы кредитования населения:

- оформляет два экземпляра кредитного договора;

- после визирования руководителями (сотрудниками) служб в соответствии представляет оба экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.

В случае принятия кредитным комитетом учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом ) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица ) формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения банка в течение одного года.

Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предостав­ляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения):

– при предоставлении кредита на срок до трех лет – в течение 29 платежных месяцев.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения .

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления. Размер кредита (лимит выдачи) определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя и его поручителей.

Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится.

Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах банка . Выдача наличных денежных средств по кредитным карточкам не ограничена и производится в течение 6 календарных месяцев с момента изготовления кредитной банковской пластиковой карточки .

Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

При выдаче кредита на потребительские нужды в белорусских рублях к счету кредитополучателя по выплате заработной платы оформляется постоянно действующее платежное поручение на списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. В постоянно действующем платежном поручении указывается, что списание денежных средств будет осуществляться в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному кредитному договору на основании распоряжения службы кредитования населения. При возникновении просроченной задолженности в распоряжении службы кредитования населения указываются номера балансовых счетов и суммы просроченных платежей. В соответствии с распоряжением производится списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. При отсутствии средств на счете кредитополучателя списание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежному поручению производится в день поступления денежных средств на счет.

Руководитель учреждения банка возлагает на работника службы кредитования населения обязанности по открытию и сопровождению карт-счетов (счетов по учету кредитной задолженности), формированию заявок на выдачу кредитных карточек, получению, учету, хранению кредитных карточек, выдаче кредитных карточек кредитополучателя м либо передаче в отделения для выдачи кредитных карточек кредитополучателя м.