Национальной экономики

О важности развития кредитования населения — перспективного направления банковской деятельности свидетельствуют как международный опыт, так и проводимая в республике социально-экономическая политика, целью которой является повышение уровня жизни граждан. При этом создание благоприятных условий для расширения спектра кредитных услуг населению относится к числу наиболее приоритетных направлений деятельности банковской системы Республики Беларусь. Практически все банки, расположенные на территории Республики Беларусь занимаются предоставлением кредитов населению. ОАО «АСБ Беларусбанк» является лидером в области кредитования физических лиц и только предоставляет льготные кредиты населению при финансировании недвижимости.

Характеризуя предоставление физическим лицам кредитов с точки зрения их места, роли и механизма влияния на экономику страны в целом, невозможно обойтись без рассмотрения специфики данного экономического явления. В то же время определение особенностей предоставления потребительских кредитов возможно при подробном освещении парадигмы финансового посредничества и непосредственных причин возникновения и экономического назначения кредита.

Банки выполняют роль посредников между вкладчиками (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными заемщиками). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаются вкладчиками (сберегателями), а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к кредитополучателя м (заемщикам).

Вместе с тем конкретные физические лица могут быть как сберегателями, так и заемщиками, но как экономическая группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические лица или государство могут быть и кредиторами, и заемщиками, но как экономическая группа они являются чистыми заемщиками.

Таким образом, процесс финансового посредничества объясняет одну из отличительных черт, характеризующую специфику предоставления кредитов населению. Она проявляется не в том, что в качестве кредитополучателей выступают различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую группу чистых сберегателей, т.е. «чистых кредиторов банков».

Непосредственные причины возникновения и экономического назначения кредита связаны с возможностью преодоления неизбежной приостановки процесса общественного воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств у одних и дополнительная потребность в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита разрешается противоречие между временным высвобождением средств из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Однако если выдача кредитов первичным заемщикам (фирмам, государству) обусловлена объективной необходимостью поддержки производственной деятельности, то особенность предоставления кредитов физическим лицам заключается в кредитовании целей конечного потребления.

Другими словами, если при кредитовании предприятий производственного сектора достигается определенная непрерывность их производственного цикла путем сглаживания колебаний в кругообороте основных средств и преодоления несоответствий между потребностью в оборотных средствах и их фактическим наличием, то это еще не означает, что достигается непрерывность процесса общественного воспроизводства в целом, так как произведенная для конечного потребления продукция требует ее реализации. В случае, если предназначенный для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны населения (к примеру, по причине относительно высокой стоимости) и предприятие не может получить выручку от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства.

Следовательно, дальнейшее обеспечение непрерывности воспроизводственного процесса в обществе может достигаться посредством банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения появляется возможность приобретать дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов².

Кроме того, разрешая противоречия между сравнительно высокими ценами и текущими доходами, а также между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой, потребительский кредит в конечном итоге способствует относительному выравниванию уровня доходов различных граждан, семей и социальных групп, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления, в чем и проявляется его социальная роль.

Известно, что в XX веке развитые капиталистические страны по предметам первой необходимости, услугам, условиям жизни уже достигли относительно однородного уровня потребления.

Обусловленная антагонизмами капиталистического общества дифференциация доходов между различными социальными слоями изначально предполагает многоступенчатое потребление (различия в одежде, транспорте, жилье; в составе используемых услуг здравоохранения, образования и др.). Спрос на новый или дорогостоящий продукт имеется у сравнительно узкой группы элитарных потребителей, обладающей собственными денежными средствами, в то время как для большинства он недоступен.

Однако возможность приобретения таких товаров в кредит позволяет удовлетворить спрос граждан из числа среднего класса, а производство соответственно реагирует и обеспечивает массовый выпуск. Как следствие, это влечет снижение стоимости на данный товар и удовлетворяет потребность наименее обеспеченных слоев населения.

Так, в США кредиты населению начали предоставляться в 20-е годы XX столетия и наивысшего подъема достигли в конце 40-х — начале 50-х годов. До конца 50-х — начала 60-х гг. потребительский кредит предоставлялся исключительно на покупку товаров длительного пользования (холодильники, телевизоры, транспортные средства и т.д.). В последующем сфера потребительского кредита стала расширяться за счет товаров повседневного спроса (одежда, обувь и продовольственные товары). В 80-е годы наблюдалась более высокая доля потребительских кредитов в общей сумме выданных кредитов (во Франции этот показатель составлял 3,2%, ФРГ — 7,5%, Великобритании — 20 — 23%, Канаде и США —20—27%).

Одной из причин роста потребительского кредита в индустриально развитых странах является значительное расширение сети организаций-кредиторов. Если на заре своего развития потребительские кредиты имели в основном товарную форму (продажа товаров торговыми фирмами с рассрочкой платежа), то уже, например, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждений, сберегательных касс и специально создаваемых финансовых учреждений.

В Англии в эти годы уже менее 40% потребительского кредита предоставлялось непосредственно торговыми фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками. В США на долю банков, финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85% общего объема предоставляемого потребительского кредита.

Вместе с тем в различные периоды времени у американцев было неоднозначное отношение к потребительскому кредиту. В 30-е годы его считали нецелесообразным средством, но уже в 50-е потребительский кредит становится неотъемлемым атрибутом при покупке товаров или оплаты услуг, так как около 90% американцев используют кредит с рассрочкой платежа, несмотря на то, что имеется возможность рассчитаться собственными средствами. В период с 1979 по 1985 гг. задолженность по потребительскому кредиту с рассрочкой платежа возросла еще в 1,5 раза.

Таким образом, достижение в капиталистических странах относительно однородной структуры потребления произошло в немалой степени благодаря развитию и совершенствованию форм и методов предоставления банковских потребительских кредитов (чеками, наличными деньгами, с помощью кредитных карт).

Небезынтересен тот факт, что признававшиеся и в бывшем Советском Союзе объективно неизбежные различия в материальном положении советских граждан планировалось преодолеть путем распространения положительной зарубежной практики предоставления населению банковских потребительских кредитов, что и было вменено в практику Сберегательного банка СССР.

Вместе с тем если в капиталистических странах развивались позитивные тенденции, то в бывшем Советском Союзе это не привело к ожидаемым результатам. Имевшая место политика «усреднения» заработной платы (доходов семей) способствовала тому, что подавляющая часть населения одновременно предъявляла спрос на пользующуюся популярностью продукцию в рамках «усредненного» платежеспособного спроса. Нельзя отрицать того факта, что любая, даже высокоразвитая, страна не может за короткий промежуток времени освоить выпуск новых товаров в количестве, способном удовлетворить платежеспособный спрос большей части населения, тем более подкрепленный возможностью получения потребительских кредитов.

Соответственно, роль потребительского кредита тем значительнее в экономике, чем значительнее различия в обществе по уровню получаемых доходов, и заключается в потенциальной возможности преодоления этих различий.

В последние годы в Республике Беларусь сформировались самые благоприятные возможности для развития розничного рынка банковских услуг в целом и рынка потребительских кредитов, в частности. Прежде всего, было достигнуто главное условие — стабилизация экономической ситуации в стране, и, как следствие, — серьезные качественные изменения в потребительском поведении населения, результатом которых стал рост спроса на потребительские кредиты.

С целью формирования благоприятных условий для развития услуг по кредитованию населения Национальный банк предпринял ряд либеральных мер по упрощению процедуры кредитования.

Роль банковского потребительского кредита в реализации продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велика в сравнении с ролью кредитов реальному сектору экономики.

Однако, наряду со стабилизацией макроэкономических факторов, изменились ориентиры работы отечественных банков в обслуживании физических лиц. В мировой практике работа с населением — фундамент банковского бизнеса. Банки, ориентированные только на крупные фирмы и корпорации, — это отличительная черта эпохи «первоначального накопления капитала». В настоящем крупные предприятия перестают быть лучшими клиентами по следующим причинам:

· большинство банков изначально полагает, что важнее получить одного крупного клиента, чем тысячу мелких. В результате, в сегменте корпоративного банковского бизнеса складывается серьезная конкуренция и, как следствие, — снижение маржи и тарифов по основным операциям;

· банки, деятельность которых концентрируется вокруг одного или нескольких крупных клиентов, в том числе и взаимосвязанных, оказываются в зависимом положении, поскольку ухудшение условий бизнеса таких клиентов или их уход негативно сказываются на финансовых результатах работы самого банка;

· стабилизация общеэкономической ситуации позволяет предприятиям изменить стратегию развития, и банки теряют источники устойчивого пополнения ресурсного потенциала. Высвободившиеся из производственного процесса денежные средства предприятия стремятся не хранить, а обратно инвестировать в бизнес.

Таким образом, возможности в сегменте обслуживания юридических лиц несколько ограничены, в то время как в сегменте розничных банковских услуг имеется значительный потенциал для роста. Несмотря на серьезное повышение активности банков при кредитовании населения, его потенциал по-настоящему не раскрыт.

Это наглядно видно на примере стран Восточной Европы, которые, в силу различных причин, быстрее преодолели период реформ, а их банковская система уже приближается к моделям экономически развитых стран. Отношение задолженности по кредитам населению к ВВП в таких странах, как Чехия или Словения, — 9—12% ВВП.

В Республике Беларусь эта величина составляет лишь 2,6%, в то время как в Италии и Японии — на уровне 10%, ФРГ, Нидерландах и Франции—30%, а в США, Канаде и Великобритании превышает 70%.

Сущность механизма влияния банковских потребительских кредитов на экономику страны заключается в направлении движения кредитных средств в производственный сектор или напрямую — при его кредитовании, или косвенно — при кредитовании населения. Однако при кредитовании производителей всегда существует риск невозврата, обусловленный риском реализации произведенной продукции, в то время как при кредитовании потребителей, которые предъявляют спрос на тот или иной товар (услуги), тот же самый риск диверсифицируется между неоднородной (по платежеспособности) «массой» покупателей, независимо от финансового состояния производителей.

В отношении степени влияния банковских потребительских кредитов на экономику невозможно сделать однозначные выводы, так как наряду с положительными тенденциями в международной практике имеется и негативный опыт.

К примеру, в Южной Корее бум потребительских кредитов угрожает стабильности национальной банковской системы. Корейское правительство, изменив экономический курс после мощнейшего финансового кризиса 1997—1998 гг., вместо прежней политики создания и развития экспортоориентированной индустриализации направило усилия на заботу о национальных потребителях, рефинансировало банки и поставило перед ними задачу увеличить объем кредитования физических лиц. Для этого оно даже пошло на предоставление налоговых поблажек тем покупателям, которые использовали при покупке кредитные карточки. Каждый житель страны в прошлом году уже имел по четыре кредитные карточки. Неизбежным итогом кредитного взрыва стало «потребительское перекредитование» — когда наличные снимались с нового кредитного счета для платежей по старым кредитам.

В результате многие корейские держатели кредитных карточек не смогли снять наличные в банкоматах, а крупнейший эмитент компания LG Card оказалась на пороге банкротства. В конце 2003 г. просроченная задолженность населения составила 13,5% общей суммы потребительского долга восьми крупнейших корейских эмитентов кредитных карточек.

Необходимость повышения эффективности работы отечественных коммерческих банков на рынке кредитных услуг населению в настоящем требует разработки практических рекомендаций по решению следующего круга проблем.

1. Повышение (сохранение) доходности от предоставляемых населению кредитов в условиях тенденции процентных ставок к снижению.

2. Увеличение (сохранение) доли рынка в условиях увеличения числа кредитующих банков (других субъектов, предлагающих приобретение товаров в кредит) и (или) наращивания объемов их кредитования:

2.1.для лидера ОАО СБ «Беларусбанк» — проблема сохранения доли при повышении активности отечественных банков - конкурентов;

2.2.для коммерческих банков республики в целом — проблема сохранения доли при повышении активности других отечественных кредитодателей или иностранных банков⁵.

3. Обеспечение исполнения обязательств по кредитам. Залог имущества в социально ориентированной экономике республики менее перспективная форма обеспечения, а более эффективная и традиционно используемая — поручительства физических лиц — в долгосрочной перспективе исчерпает свой ресурс.

4. Использование традиционных подходов к определению уровня платежеспособности кредитополучателя . Принимая во внимание традиционно используемую методику выставления платежей, при ежемесячном увеличении заработной платы коэффициент платежеспособности кредитополучателя улучшается с 50% до 28%, что свидетельствует о неравномерности распределения бремени платежей по кредиту: максимальное — в начале погашения, минимальное — в конце. Очевидно, что с ростом платежеспособности кредитополучателя в течение срока пользования кредитом риск неуплаты очередного платежа снижается. Вместе с тем на практике учреждения банка ежемесячно относят на счета по учету просроченной задолженности значительные суммы, неуплаченные, как правило, теми кредитополучателя ми, которые пользуются кредитом уже некоторое время, т.е. как раз в те периоды, когда расчетная величина их платежеспособности больше, а риск неуплаты меньше. Таким образом, традиционная методика определения платежеспособности, по меньшей мере, нуждается в пересмотре, по большей — требует поиска иных подходов в направлении определения степени стабильности и достаточности получения кредитополучателем доходов в будущем.

5. Снижение рисков кредитования для коммерческого банка связано с возможностью наступления негативных последствий от конкурентной борьбы за рынок между банками (отечественными и (или) иностранными), а также торговыми предприятиями, осуществляющими продажу товаров в кредит.

6. Необходимость государственного регулирования рынка кредитных услуг населению. Заключается как в неотработанности экономических и правовых механизмов обеспечения защиты интересов субъектов кредитных сделок, так и отсутствии индикативных параметров контроля за их деятельностью.

Практическое решение вышеуказанных проблем возможно путем комплексной оценки международного опыта (как позитивного, так и негативного), специфики предоставления кредитов населению в Республике Беларусь, состояния и перспектив развития отечественного рынка кредитов на потребительские нужды и может достигаться при решении следующего круга как теоретических, так и прикладных задач:

· изучение сущности и механизма потребительского поведения населения;

· изучение и анализ международного опыта организации работы коммерческих банков и определение перспективы развития рынка кредитов населению за рубежом;

· определение приоритетных направлений развития отечественного рынка кредитов населению в краткосрочной и долгосрочной перспективах;

· разработка практических рекомендаций по повышению эффективности работы на рынке кредитов населению и определение путей совершенствования форм и методов кредитования в направлении повышения качества оказываемых услуг, увеличения (сохранения) доходности и снижения риска невозврата;

· создание конкурентной стратегии, направленной на повышение конкурентоспособности при возможном усилении активности на отечественном рынке иностранных банков или торговых организаций;

· определение степени государственного регулирования рынка кредитных услуг населению, роли государственных органов в стимулировании развития потребительского кредитования, а также создание развитой законодательной базы в данной сфере.

Учитывая вышеизложенное, представляется возможным наиболее четко выделить важнейшие практические задачи АСБ «Беларусбанк» при организации работы на рынке кредитных услуг населению. Они заключаются в необходимости разработки гибкой конкурентной политики работы на рынке кредитных услуг населению с целью увеличения (сохранения) доли рынка и повышения уровня доходности и возвратности кредитов, совершенствовании процесса их предоставления и сопровождения, а также в поиске способов более глубокой интеграции деятельности АСБ «Беларусбанк» в экономические процессы, происходящие в стране.

Для достижения целевого ориентира по участию банка в креди­товании экономики важно не только нарастить ресурсную базу банка, но и обеспечить оптимизацию активов и пассивов банка. Основными ее направ­лениями должны стать:

· обеспечение соответствия между активами и пассивами по срокам;

· совершенствование экономических нормативов в направлении обеспечения границ проведения отдельных пассивных и активных операций;

· совершенствование управления ликвидностью банка;

· формирование устойчивой долгосрочной ресурсной базы банка за счет диверсификации источников привлечения ресурсов, особенно за счет увеличения средств населения, иностранных инвесторов, выпуска собствен­ных ценных бумаг;

· снижение доли проблемных активов в активах банков и, прежде всего, проблемных кредитов в кредитном портфеле банков.

Потребительский кредит способствует ускорению процессов реализации товаров и услуг промежуточным и конечным потребителям, способствует повышению платежеспособного спроса на товары и услуги со стороны одного из секторов экономики — домашних хозяйств. Будучи важнейшим инструментом реальных и финансовых инвестиций частных лиц, он, в конечном счете, содействует укреплению и расширению материально-технической и финансовой базы национальных домашних хозяйств, а также наращиванию самого "человеческого капитала", развитию человеческого фактора, что имеет исключительно важное значение в условиях все более возрастающих темпов научно-технического прогресса.

В последние годы она была направлена на сбалансированное решение задач обеспечения устойчивости национальной денежной единицы, повышения банковской стабильности, активизации процессов сбережений в банковской системе и увеличения доступности кредитных ресурсов для организаций всех форм собственности и физических лиц.

Изучение специальной литературы по теме исследования показало, что в мировой практике отсутствует единая классификация банковских кредитов, так как распространение их всевозможных форм зависит от уровня экономического развития страны, ее традиций, исторически сложившихся способов предоставления кредитов и их погашения и укоренившихся стереотипов в сознании населения.

Применительно к нашей теме интерес представляют два классификационных признака: по группам заемщиков и по назначению.

По группам заемщиков выделяют: кредит государственным структурам, субъектам народного хозяйства, населению.

По назначению кредит бывает: бюджетный, инвестиционный, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, потребительский.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные кредита на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920—1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «Сity-Согр» и «Ваnk оf Аmеriса», создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков.

В западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира».

Основными клиентами—заемщиками коммерческих банков в части потребительских займов являются физические лица, имеющие постоянную работу и регулярные денежные доходы в виде заработной платы, арендной платы, ежегодной ренты и различных премиальных выплат.

Одной из особенностей современной системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов кредитов. При банковском потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами — кредитные учреждения. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация. Таким образом, можно выделить прямой и косвенный банковский кредит.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и кредитополучателем— пользователем кредита.

В случае косвенного банковского кредита кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает кредит в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует тот факт, что в настоящее время свыше 60% кредитов, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Крупнов Ю.С. в зависимости от экономического содержания банковские потребительские кредиты разделяет на четыре группы :

· кредиты на текущие эксплуатационные затраты домашних хозяйств;

· кредиты в основные непроизводственные фонды населения;

· кредиты на затраты, связанные с расширением воспроизводительной рабочей силы;

· кредиты на формирование собственного денежного имущества.

Первуюдовольно большую группу банковских потребительских кредитов составляют кредитына текущие эксплуатационные затраты домашних хозяйств (кредиты в оборотные непроизводственные фонды домохозяйств), которые отличаются от традиционных банковских потребительских кредитов по своему характеру, формам, срокам и технике предоставления, сфере приложения.

По своему характеру рассматриваемые банковские кредиты являются револьверными (от англ. revolve — возвращаться, периодически сменять), т.е. возобновляемыми. Вначале этот возобновляемый кредит оформляется договором (соглашением), аналогичным открытию кредитной линии, в соответствии с которым банк берет на себя обязательство предоставлять кредит заемщику в пределах лимита задолженности, предусмотренного названным выше соглашением. В дальнейшем револьверный кредит выдается банком заемщику в пределах действующего лимита задолженности автоматически без заключения дополнительного соглашения между кредитополучателем и кредитором.

В западных странах револьверный кредит, предоставляемый банками населению на потребительские расходы, принимает различные формы.

Классическим примером такого рода банковского потребительского кредита служит так называемый кредит по открытому счету, функции которого могут выполнять текущий счет с правом овердрафта, контокоррентный счет и текущий карточный счет. Для открытия текущего счета с возможностью овердрафта, контокоррентного счета или карточного текущего счета клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизированное заявление или формуляр). Анализ информации, содержащейся в этом заявлении, позволяет сотрудникам банка сделать заключение об уровне платеже- и кредитоспособности частного клиента и целесообразности открытия ему одного из названных выше счетов. Признав финансовое состояние клиента удовлетворительным и получив подписанный клиентом договор, банк открывает заемщику соответствующий счет и зачисляет на него средства клиента. Затем клиент банка получает возможность использовать по собственному усмотрению выделенный кредит по открытому счету в пределах установленного лимита кредитования без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу кредита. Для индивидуальных заемщиков — это простая и удобная форма банковского кредитования.

В Бельгии, Германии, Франции и некоторых других странах банки для предоставления кредита частным лицам широко используют контокоррентные счета, сочетающие в себе текущие и кредитные счета. В сущности, контокоррент представляет собой единый счет, на котором ежедневно учитываются все операции банка с тем или иным клиентом. С одной стороны, на контокорренте отражаются кредиты банка и все платежи со счета, осуществляемые банком по поручению клиентов, а с другой — поступающие в банк от клиентов в виде вкладов до востребования, средств от возврата кредита и др. Но поскольку при этом возможна ситуация, когда обязательства владельца счета могут временно превысить его требования и на счете не будет средств для покрытия отрицательного сальдо, клиент заранее договаривается с банком о предоставлении контокоррентного кредита. Следовательно, сальдо контокоррентного счета, как и по текущему счету с правом овердрафта, может быть и дебетовым, и кредитовым. При контокоррентном кредите клиент заключает с банком формальный кредитный договор, для которого остаются в силе все обычные условия, предусматриваемые в договоре о традиционной банковской ссуде.

Инструкцией о порядке предоставления банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2004г. № 226 в редакции от 28.12.2006г. № 223 предусмотрена классификация кредитов на краткосрочные и долгосрочные в зависимости от сроков предоставления.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Разновидностью кредита по текущему счету является банковский кредит по текущим карточным счетам, открываемым банками владельцам кредитных карточек. Последние обычно выпускаются банками, присоединившимися к системам "Visa" или "Master Card". При этом частные клиенты, обслуживаемые банками, возмещают им первоначальные затраты за вхождение в ту или иную карточную систему. В рамках безналичных расчетов, осуществляемых с использованием кредитных карточек, вышеназванный кредит предоставляется банком покупателю товаров (услуг) автоматически, без его специального обращения в банк. В момент покупки товаров кредитополучателем используется кредитная линия, установленная банком. Лимит ее может быть изменен банком в зависимости от того, насколько осмотрительно владелец карточного счета пользуется выделенной кредитной линией и требует ли он того. Если погашение карточного кредита происходит неаккуратно и по нему возникает просроченная задолженность, банк может изъять у клиента ранее выданную ему кредитную карточку или снизить лимит до уровня, соответствующего возможностям владельца кредитной карточки. Сами кредитные карточки также периодически возобновляются, что позволяет банку систематически переоценивать уровень платеже- и кредитоспособности владельцев этих карточек.

Ко второй, весьма обширной группе банковских потребительских кредитовотносятсякредитыв основные непроизводственные фонды домашних хозяйств.

Одним из старейших видов таких кредитов является ипотечный жилищный кредит. Здесь сферой приложения банковского кредита служат прежде всего капитальные затраты физических лиц, связанные со строительством и модернизацией жилых домов. На Западе такие инвестиции рассматриваются как прямые инвестиции домашних хозяйств. За рубежом ипотечный жилищный кредит, выдаваемый банками частным лицам на приобретение или строительство жилищ, выделяется в особую группу ипотечных кредитов и в категорию потребительского кредита не включается.

Для ипотечного жилищного кредита характерен целый ряд специфических черт.

Обычно средний размер этого кредита значительно превышает средний размер других потребительских кредитов. С точки зрения банка данный кредит имеет как бы двойное особое обеспечение в форме залога недвижимости — застроенных земельных участков и жилых домов, которые в практике ипотечного жилищного кредитования обычно рассматриваются как неразрывное целое. Естественно, подобные кредиты носят строго целевой характер, они предоставляются банками частным лицам на весьма длительные сроки – 25—30 лет и погашаются заемщиками по частям (в рассрочку).

Другаяне менее важная сфера приложения рассматриваемых банковских потребительских кредитов — затраты физических лиц на приобретение предметов длительного пользованияв виде различных крупногабаритных товаров: новых легковых автомобилей, передвижных жилых домов, яхт, катеров, моторных лодок, мебели, домашних кинотеатров, телевизоров, музыкальных центров, кухонного оборудования, персональных компьютеров, аудио-, видео-, кино-фототехники и другой сложной электробытовой техники. В зарубежной теории и практике банковского дела подобного рода персональный кредит получил название "кредит, погашаемый в рассрочку".

Исходя из приведенных выше посылок ипотечные жилищные кредиты и персональные (индивидуальные) кредиты на приобретение товаров длительного пользования можно объединить в одну группу и охарактеризовать как инвестиционные кредиты домашних хозяйств. В конечном итоге все эти виды банковского потребительского кредита используются домашними хозяйствами для формирования и увеличения собственного материального имущества.

Третью группу банковских потребительских кредитов образуют кредитына затраты, связанные с расширенным воспроизводством рабочей силы, т.е. кредиты в человеческий капитал. Но хотя человеческий капитал издавна был самым главным видом совокупного общественного капитала, банковские институты начали предоставлять физическим лицам указанные кредита лишь сравнительно недавно. В качестве примера такого рода потребительских кредитов можно привести кредиты, предоставляемые банками гражданам для оплаты различных услуг, связанных с медицинским лечением, получением профессионального образования и организацией семейного отдыха, в том числе и за границей. Иногда в США эти потребительские кредиты называются также сервисными кредитами.

В четвертую группу банковских потребительских кредитов входят кредитычастным лицам на формирование собственного денежного имущества, важнейшими элементами которого являются различные денежные активы домашних хозяйств в виде ценных бумаг, средства на персональных текущих (чековых) счетах, счетах срочных, целевых и сберегательных вкладов, депозитные и сберегательные сертификаты и страховые полисы. Названные денежные активы составляют основу финансового хозяйства индивидуального сектора национальной экономики. Некоторые из них могут формироваться за счет банковского кредита. Сейчас на Западе очень распространены банковские кредиты частным лицам на приобретение таких ценных бумаг, как, например, государственные, корпоративные и муниципальные ценные бумаги.

Таким образом, систематизируя выше приведенные характеристики использования потребительских кредитов, мы имеем возможность сделать вывод о том, что в целом существующая дифференциация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации в силу чего ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в области кредитования достигла особого накала, западные банки стремятся удовлетворить потребности своих клиентов и привлечь новых путем расширения спектра банковских услуг и повышения качества обслуживания. Потенциальный кредитополучатель сравнивает предложение о предоставлении кредитов разными банками, т. к. уровень процентной ставки, а также другие условия предоставления кредитов различны у разных банков.

Из анализа действующей практики кредитования и приведенной выше классификации кредитов вытекают и выводы относительно тенденций развития потребительского кредита.

Во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что наличие различных кредиторов, предоставляющих широкий выбор потребительских кредитов всем типам заемщиков, позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в гамме потребительских кредитов (широте объектов кредитования).

Во-вторых, важной особенностью кредитования населения является использование банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения кредитов), позволяющих:

· учитывать различия в платежеспособности частных клиентов;

· быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских кредитах, в том числе используя кредитные карты и овердрафт по текущему счету;

· максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения кредитом (в частности, используя пластиковые карты, банкоматы, электронные системы платежей и расчетов).