По содержанию страхование подразделяется на личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.

Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:

– страхование имущества юридических лиц;

– страхование имущества физических лиц.

Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических лиц являются:

страхование железнодорожного транспорта; страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного тран­спорта); страхование воздушного транспорта; страхование водного транспорта; страхование грузов и багажа; страхование от огня и стихийных бедствий; страхование кредитов; страхование инвестиций; страхование финансовых рисков; страхование судебных расходов, другие виды.

Виды страхования имущества граждан:

страхование автомобилей; страхование зданий; страхование домашнего имущества; страхование домашних животных, другие виды.

Отрасль личного страхования делится на три подотрасли:

– страхование от несчастных случаев;

– медицинское страхование;

– страхование жизни;

Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды: индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды;

В медицинском страховании видами страхования являются: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.

В страховании жизни проводятся следующие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).

По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования: страхование непогашения кредита или другой задолженности; страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств); страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

3. Страховой рынок: общая характеристика, становление и перспективы развития.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный.

Оценивая результаты деятельности рынка страховых услуг можно сказать, что характерными чертами последних нескольких лет стали наращивание страховщиками объемов страховых премий, постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента, рост «реального» страхования параллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами». В конце года положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.

Но наряду с положительными моментами в развитии рынка страховых услуг существуют определенные проблемы, тормозящие его эффективное развитие.

К ним отнесем: проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков; проблему введения обязательных видов страхования под руководством министерств и ведомств; проблему налогообложения операций, связанных со страхованием; проблему развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации; проблему в значительных региональных диспропорциях и неразвитость инфраструктуры рынка страховых услуг: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров; проблему низкого предложения страховых услуг страхователям и застрахованным лицам; нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования.

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности обеспечить:

-создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

-совершенствование законодательства о налогах и сборах;

-установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;

-совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

4. Экономическое содержание рынка страховых услуг: объекты, субъекты, страховая услуга.

Страховой рынок – это сфера товарно-денежных отношений по поводу купли-продажи страховых услуг. Страховая услуга выражается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая. Страховая услуга - гарантия денежной компенсации ущерба (убытка) страхователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, предусмотренных договором страхования. По экономическому содержанию страховая услуга представляет собой перенос риска со страхователя на страховщика (страховую компанию) и осуществляется на платной основе.

Объекты страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

-с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование);

-с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

-с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Субъекты страхования:

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющие право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик - организация (юридическое) лицо, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты - застрахованный

Лицо, которому по договору страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств это - выгодоприобретатель.

Страховая услуга имеет полезную ценность, предоставляется страховщиком страхователю.

Страховая услуга имеет свою потребительную и меновую стоимость.

Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая при наступлении страхового события приобретает форму страхового покрытия.

Меновая стоимость - это цена страховой услуги, выраженная в страховой премии (взносе, тарифе), которую страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги определяется вероятностью наступления страховых рисков и размером возможного ущерба (убытка).

Страховая услуга - это товар и в этом качестве находится под влиянием всех факторов макро- и микроуровня, которые определяют спрос, предложение, цены и конкурентную ситуацию. Основной проблемой страховщиков России является низкий платежеспособный спрос на страховую услугу. При объективной потребности в страховой защите предложение страховых услуг опережает спрос, что провоцирует острую конкуренцию.