Стадии и закономерности движения кредита

Особенностью кредита как экономической категории является стадия движения кредита:

1. стадия формирования временно свободной стоимости;

2. размещение временно свободной стоимости кредитора

3. использование временно свободной стоимости заемщиком. На те цели, для достижения которых был взят кредит;

4. высвобождение используемых заемщиком средств из его оборота и формирование у него дохода;

5. возврат заемщиком кредита кредитору;

Для движения кредита характерен ряд закономерностей.

На микроуровне:

1. обязательная возвратность движения стоимости, что вытекает из самой сущности кредита;

2. временное пребывание в обороте заемщика позаимствованной стоимости, т.к. у кредитора она тоже временно свободна;

3. сокращение заимствованной стоимости в процессе движения и возврат ее кредитору, иначе кредит бы утратил свою сущность, а связанные с ним отношения переросли бы в финансовые отношения. Существует зависимость размеров кредита от размера временно свободных средств у кредитора.

На макроуровне:

1. количественные параметры развития кредита должны быть адекватны динамике измерения валового внутреннего продукта, в противном случае возникает товарно-денежная разбалансированность;

2. общие объемы требований и обязательств по кредиту должны балансироваться;

3. возвратность и платность кредита делает его более адекватным к рыночным условиям и используется для финансирования увеличения капитала в реальный сектор экономики. Именно возвратность и платность играют решающую роль перемещения ограниченных сумм денежных сбережений домашних хозяйств в реальный сектор экономики (в промышленность, сельское хозяйство, транспорт).

4. платность кредита и его способность приносить доход обоим субъектам кредитных отношений определяет такую закономерность движения кредита как направление средств из низкорентабельных отраслей экономики в высокорентабельные.

Закономерности движения кредита при соблюдении принципов кредитования - исходные положения, на которых строятся кредитные взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

1. целенаправленность кредитных: вложений: оба субъекта кредитных отношений должны знать целевое назначение кредита;

2. принцип срочности кредита: кредит предоставляется на определенный срок. В основе определенного срока кредитования лежит определенный срок появления источника для погашения задолженности по кредиту. Срок кредита: кредит в оборотные средства дается сроком до 1 года, а в основные фонды на срок более длительный;

3. принцип возвратности: предоставленный заемщику кредит должен быть возвращен кредитору потому, что:

© он предоставляется за счет временно свободных денежных средств, что определяет необходимость его возврата;

© он используется заемщиком для покрытия временно дополнительной потребности в заемных средствах, что создает предпосылку для возврата заемщиком кредита кредитору;

4. принцип платности кредита: отношения между кредитором и заемщиком основываются на платной основе. В платности кредита заинтересован и кредитор, и заемщик: для кредитора платность кредита обусловлена тем, что он временно расстается с распоряжением своими деньгами, от использования которых можно было бы получать доход. Уплаченный заемщиком процент за кредит компенсирует недополученные в связи с передачей в ссуду денег доходы; для заемщика платность кредитных отношений выступает стимулирующим фактором изыскания внутренних финансовых ресурсов и своевременного и полного погашения кредита;

5. принцип обеспеченности: это вторичный источник погашения задолженности по кредиту, если возникла просроченная задолженность по ссуде. В качестве обеспечения могут выступать:

a) залог – движимое, недвижимое имущество, имущественные

права и т.д.;

b) поручительство;

c) страхование (риск лежит на страховых компаниях);

6. дифференцированность кредитных отношений банка с заемщиком: принцип предусматривает разновидности условий кредитных сделок в зависимости от надежности кредитного партнера.

7.