Стадии и закономерности движения кредита

1. Общие предпосылки и экономические причины возникновения кредита

Возникновение кредита связано с формированием регулярных отношений обмена между экономическими агентами; в ряде случаев продавец товаров сталкивался с ситуацией, когда у покупателя отсутствовало достаточно средств для оплаты товара, а поскольку товаропроизводитель заинтересован в продаже товара, он соглашается его реализовать на условиях отсрочки оплаты. Этим объясняется необходимость кредита.

Таким образом, необходимость кредита первоначально связывалась со сферой обмена, но в дальнейшем необходимость в нем была вызвана не только потребностями обмена, но и потребностями производства и потребления в сфере производства. Необходимость в кредите была обусловлена действием ряда факторов.

Во-первых: для организации нового бизнеса, в ряде случаев, собственных средств у предпринимателя могло оказаться недостаточно,

во-вторых: у функционирующих хозяйственных единиц потребность в кредите была связана с необходимостью поддерживать непрерывность воспроизводственного процесса при временной недостаточности собственных средств.

Экономической основой кредитаявляются закономерности кругооборота капитала. У одних субъектов рынка в результате завершения кругооборота средств на предприятии оказываются временно свободные денежные средства. У другой части субъектов рынка может возникнуть дополнительная временная потребность в денежных средствах. Наличие временно свободных денежных средств у одних субъектов рынка и дополнительной временной потребности в них у другой части субъектов рынка связано с тем, что на разных предприятиях разный период производственного цикла. Они по-разному отдалены от поставщиков и покупателей, а также от железных дорог и автодорог. Разный уровень платежеспособности имеют потребители их продукции. На них по-разному оказывает действие сезонный фактор. Это противоречие разрешается с помощью кредита.

Временное наличие свободных средств и дополнительной потребности в них у других субъектов рынка может иметь место не только в сфере производства, но и в сфере потребления, т.к. текущие доходы и расходы населения по отдельным их группам также не совпадают во времени. Наличие свободных средств и дополнительной потребности в них может испытывать и государство, поскольку у него могут не совпадать объемы доходов и расходов в каждый данный момент. Все это объясняет необходимость использования кредита. Для того, чтобы он стал объективной реальностью, требуются соответствующие условия (предпосылки):

† Наличие доверия между субъектами кредитных отношений;

† Должна быть взаимная заинтересованность сторон;

† Юридическая самостоятельность для субъектов хозяйствования и дееспособность для физических лиц, вступивших в кредитные отношения;

† Наличие регулярных доходов у заемщика, которые обеспечивают источники возврата кредита кредитору;

† Для юридических лиц необходимым условием является его деятельность на принципах коммерческого расчета и хозяйственного расчета.

Сущность кредита

На поверхности явлений отношения, связанные с использованием кредита, выступают как передача товаров и денег одних субъектов рынка другим. Для того, чтобы раскрыть сущность кредита, необходимо охарактеризовать те глубинные процессы, которые раскрывают его содержание как особой экономической категории. К ним относятся:

o поскольку при кредите возникают отношения между участниками кредитной сделки. Они носят общий характер;

o эти общие отношения имеют экономическую природу

o экономические отношения возникают по поводу движения стоимости в товарной и денежной форме;

o эта стоимость является временно свободной;

o поэтому она может передаваться одним субъектам рынка другому только на возвратной основе.

Кредит - экономические отношения по поводу аккумуляции и перераспределения времени свободной стоимости в товарной и денежной форме на условиях возвратности, срочности. Для того, чтобы эти отношения происходили, необходимы субъекты и объекты кредитных сделок. Такими субъектами выступают кредиторы и заемщики.

В кредитных сделках между кредиторами и заемщиками имеется тесная взаимосвязь:

º кредитор не может существовать без заемщика

º благодаря кредитной сделке кредитор и заемщик имеют возможность свои экономические интересы.

В то же время между ними существуют различия:

© заемщик не является собственником ссуженной стоимости, в то время как кредитор может быть и не быть собственником ссуженной стоимости;

© кредитор действует в сфере обмена, а заемщик в сфере производства и обмена;

© заемщик обязан возвратить ссуду кредитору и, кроме того, как правило, уплатить % за пользование этой ссудой;

© в кредитной сделке заемщик зависит от кредитора, который определяет условия кредитной сделки. Это побуждает заемщика экономно использовать заемные средства; даже возвратив ссуду, заемщик не утрачивает свою зависимость от кредитора, т.к. в будущем у него может возникнуть новая потребность в кредите. В тоже время и кредитор зависит от заемщика, т.к. заемщик может не согласиться на условия кредитной сделки предлагаемой кредитором;

© своевременность и полнота погашения задолженности заемщиком оказывает прямое влияние на финансовое состояние кредитора.

Объект кредита: временно свободная стоимость на основе движения кредита возникают экономические отношения между кредитором и заемщиком. В кредитных сделках кредиторы и заемщики могут меняться местами.

Кредитные отношения могут возникать внутри одной и разных форм собственности:

1. между только юридическими и только физическими лицами;

2. между юридическими и физическими лицами;

3. внутри одной отрасли экономики и между предприятиями разных отраслей экономики.