Методы перестрахования

Перестраховочные операции в зависимости от способа передачи риска делятся на методы:

• факультативного перестрахования;

• облигаторного перестрахования;

• факультативно-облигаторного перестрахования.

Исторически первой формой являются договоры факультативного пере страхования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска, и предоставляет полную свободу цеденту - в решении вопроса, сколько нужно оставить на собственном удержании, а перестраховщику - решение вопросов принятия риска в том или ином объеме.

Размер платежей для факультативного перестрахования зависит от ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке.

При рассмотрении факультативного перестрахования необходимо обратить внимание на недостатки этого метода:

1) без согласия перестраховщика перестраховщик не может изменить условия страхования;

2) большие расходы по оформлению факультативного перестрахования, особенно в случае неоднократного факультативного предложения;

3) продолжительность оформления факультативного перестрахования влияет на возможность заключения договора или даже отказа от него;

4) изучение каждого риска и частое проведение перестрахования дает определенную информацию конкурентам о андеррайтерской политику компании-цедента;

5) невозможность автоматического обновления факультативного покрытия.

Комиссия в факультативном перестраховании устанавливается нерегулярно. Факультативные договоры перестрахования заключаются на период действия оригинального полису. Факультативная цессия осуществляется во всех отраслях страхования. Чаще всего к ней прибегают при покрытии больших рисков (промышленные предприятия, узлы и агрегаты, имеющие высокую стоимость в имущественном страховании), а также при страховании гражданской ответственности, где страховые случаи не единичны и более вероятны.

С ростом объема страховых операций возникла необходимость ускорить механизм передачи рисков в перестрахование. А это, в свою очередь, способствовало появлению другого метода перестрахования, который предоставил страховщику больших возможностей по осуществлению страхования, снижение его расходов по рискам. Речь идет об облигаторное (договорное) перестрахование.

Облигаторное перестрахование обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование.

Передача этих долей рисков цесионеру происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика, причем договор облигаторного перестрахования накладывает обязательства на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

Облигаторное перестрахование предусматривает обязательное отдачи перестраховщиком ранее согласованной части риска по всем покрытиями. Перестраховщик также обязательно должен принимать эти части рисков в соответствии с условиями договора.

В договоре облигаторного перестрахования обязательно определяются лимиты ответственности, срок действия договора, перестраховочных премия, перестраховочных комиссия, ограничения по покрытию, схема расчетов и тому подобное. Перестрахование на облигаторной основе имеет универсальный характер, то есть используется во всех видах страхования, действует на всех страховых рынках мира. Облигаторное перестрахования дало толчок к развитию техники перестрахования, что способствовало разработке системы договоров в различных отраслях и видах страхования.

Облигаторное перестрахование позволяет увеличить объемы страховых операций, собирает большую часть перестраховочных премии в профессиональных перестраховщиков мира. Другие преимущества этого метода заключаются в следующем:

· в равномерном распределении рисков (перестраховщик уверен в том, что риски как более, так и менее благоприятные, будут распределены равномерно)

· автоматичности приема рисков, что требует значительно меньших затрат, связанных с обработкой рисков, сокращении времени на андеррайтинг;

· возможности развития долгосрочных отношений между сторонами;

· гарантии поддержки перестраховщика, которая придает больше свободы цеденту о проведении страховых операций, расширения бизнеса.

В облигаторном перестраховании перестраховщик имеет систематически высылать перестраховщику бордеро-премии и бордеро-убытки. В таком случае отпадает необходимость предоставлять дополнительную информацию, отражающую состояние страхового портфеля цедента. Бордеро-премии - это перечень рисков, подпадающих под действие облигаторного договора перестрахования.

Факультативно облигаторная или смешанная форма договора перестрахования дает цеденту свободу принятия решения, в отношении каких рисков и в каком размере следует передать их перестраховщику. Перестраховщик обязан принять доли рисков на заранее оговоренных условиях.

Перестраховочные платежи определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении договора первичного страхования.

Перестрахование делится на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное - в приеме риска

Договор облигаторного перестрахования чаще заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем уведомления сторон о принятом решении. Перестраховщики многих стран предпочитают облигаторный метод. В отечественном перестраховании распространенным является факультативное перестрахование, поскольку облигаторная форма технически сложнее.

В практике перестрахования иногда используется сочетание методов перестрахования, так называемое факультативно облигаторное перестрахования и облигаторно-факультативное перестрахование.

В случае факультативно-облигаторного перестрахования компания-цедент передает или оставляет в себя риски или их часть. Перестраховщик согласно таким методом перестрахования обязан принять обусловленные договором риски. Итак, факультативность предполагается для страховщика (цедента), а облигаторность - для перестраховщика.

Понятно, что перестраховщик, который заключает факультативно облигаторный договор, должен в полной мере доверять компании-цедента, поскольку его интересы и сбалансированность портфеля зависят от перестраховщика. Поэтому перестраховщик не всегда заинтересован в факультативно-облигаторном договоре, отдавая предпочтение обычной факультативной цессии, которая дает ему возможность всесторонне проанализировать каждый риск.

Факультативно облигаторное перестрахование используется в особо крупных, опасных рисках, в случае возможной кумуляции убытков, когда исчерпана емкость пропорциональных договоров.

Облигаторно-факультативное перестрахование, напротив, предполагает обязательность для страховщика, а факультативность - для перестраховщика. Учитывая мировой опыт такие договоры чаще применяют страховые компании со своими филиалами. По облигаторно-факультативному договору перестраховщику предоставляется возможность отбирать выгодные риски, нежелательно для независимого страховщика (цедента), поскольку может нарушить баланс его страхового портфеля.