Страхование ответственности

Страхование ответственности в Украине представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Хотя в мировой практике его часто относят к особому виду имущественного страхования.

Страхование ответственности является формой защиты от рисков, которые угрожают третьему лицу (его здоровью или имуществу), одной из отраслей страхования, которая закреплена законодательно. Указанная отрасль страхования сочетает в себе черты как имущественного страхования, когда вред наносится имуществу, так и личного страхования, когда вред причинен жизни, здоровью граждан.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами, имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем:

· причиненного им вреда лицу или его имуществу;

· вреда, причиненного юридическому лицу.

Под имущественным интересом необходимо понимать ущерб, который понес бы страхователь, если бы его ответственность не была застрахована.

Цельстрахования ответственности страховая защита экономических интересов страхователей способных причинить вред третьим лицам.

Предметом страхования ответственности являются:

риски личного страхования (жизни, здоровья, работоспособность) - те, которые связаны с возможностью причинения вреда;

риски имущественного страхования (уничтожение, недостачи, повреждения).

К специфическим признакам страхования ответственности относятся:

субъектами страховых отношений есть три стороны: страховщик, страхователь, третья сторона - застрахован, кому будет выплачиваться страховое возмещение - заранее не определен;

не определена стоимость объекта страхования;

обеспечивает возмещение ущерба третей стороне и одновременно выступает в качестве охраны имущественных интересов самого страхователя;

страховая сумма устанавливается в договоре, как лимит (предел) ответственности страхователя, которая может возникнуть при причиненные страхователем вреда, на весь срок действия договора страхования или на один страховой случай, а для обязательной формы - устанавливается Кабинетом Министров Украины и может изменяться не позднее, чем за два месяца до начала нового календарного года по представлению уполномоченного органа.

В соответствии с особенностями, характерными для страхования ответственности, страховщики вынуждены создавать достаточно большие денежные резервы, ежегодно отсчитывая их в фонд будущих выплат.

Страхование ответственности классифицируется:

по форме осуществления: добровольное, обязательное;

по видам застрахованного субъекта страховых отношений: юридические лица; физические лица;

по объекту страхования: страхование задолженности; страхование на случай возмещения вреда;

по видам договоров: обычные, дополнительные.

В свою очередь каждый из видов страхования ответственности делится на подвиды. Например, в ответственности задолженности чаще всего выделяют: страхование кредитов, депозитов и т.д., а в страховании ответственности на случай причиненного ущерба - страхование профессиональной ответственности (врачей, адвокатов, архитекторов-строителей и др., Которые занимаются частной практикой), ответственности владельцев транспортных средств, ответственности перевозчика, гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и тому подобное. Указанные подвиды подлежат еще более детальному разделению в зависимости от объектов страхования и родов опасностей.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Украине является обязательным. Это самый распространенный вид страхования и за рубежом. Для Украины такое страхование - дело новое. Регламентируется этот вид страхования в Украине Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 № 1175.

Действие Положения распространяется на нерезидентов и резидентов - владельцев транспортных средств (автомобили, автобусы, самоходные машины, сконструированные на базе автомобилей, мотоциклы всех типов, марок и моделей, прицепы, полуприцепы и мотоколяски), которые эксплуатируют на улично-дорожной сети общего пользования, исключением средств, владельцы которых застраховали гражданскую ответственность в государствах, с уполномоченными организациями по страхованию этого вида ответственности, с которыми Моторное (транспортное) страховое бюро заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхования.

Положение вводиться в действие поэтапно.

Субъекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

страховщики (страховые компании);

моторное (транспортное) страховое бюро;

страхователи (владельцы транспортных средств);

юридические и физические лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие дорожно-транспортного происшествия.

Моторное (транспортное) страховое бюро - юридическое лицо, созданное в соответствии с действующим законодательством на основе своего Устава, согласованного с Укрстрахнадзором и утвержденного в установленном законодательством порядке. Его действие регламентируется Положением о Моторное (транспортное) страховое бюро, утвержденным Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 № 1175, а с 2001г. - Законом Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "(ст. 13) .

Бюро было создано с целью обеспечения платежеспособности страховщиков (которые получили право осуществлять обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств) и возможности их выполнять свои обязательства перед страхователями.

Страховщики (страховые организации) могут входить в Моторное бюро на правах полных или ассоциированных членов.

Осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеют право только полные его члены.

Задачами транспортного бюро являются:

а) заключение и согласования с уполномоченным органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, соглашений с уполномоченными организациями других государств (осуществляющих этот вид страхования) о:

взаимном признании договоров страхования;

взаимном урегулировании вопросов по возмещению убытков;

обеспечения выплат страхового возмещения третьим лицам, если наступление страхового случая вызвано владельцем транспортного средства, застрахованным на территории указанного государства, или владельцем транспортного средства, застрахованным в Украине в соответствии с указанными соглашениями;

б) управление централизованными страховыми резервными фондами;

в) сотрудничество в области страхования гражданской ответственности с соответствующими организациями других стран;

г) сбор необходимой информации об обязательном страховании гражданской ответственности и подготовка решений и предложений по совершенствованию законодательной и нормативной базы по данному виду страхования в Украине;

д) разработка форм страховых полисов и договоров;

е) утверждение тарифов;

ж) выплата компенсаций страхового возмещения. С целью обеспечения выполнения членами Моторного бюро своих обязательств перед страхователем и третьими лицами при нем создаются централизованные страховые резервные фонды:

· фонд страховых гарантий;

· фонд защиты потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

Объектом страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам в результате ДТП, а именно: здоровью или жизни физических лиц, их имуществу и имуществу юридических лиц.

Возмещению страховщиком подлежит прямой вред, причиненный третьему лицу во время движения транспортного средства при условии, что установлена ​​причинная связь между движением транспортного средства и причиненным им ущербом.

Страховым случаем считается дорожно-транспортное происшествие, которое произошло с участием транспортного средства страхователя, вследствие которого наступает его гражданская ответственность за причиненный вред имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

По этому виду страхования в Украине действуют два вида договоров: обычные и дополнительные.

Обычный договор заключается с владельцем транспортного средства, зарегистрированного в Украине или временно ввезенного на ее территорию для пользования.

Дополнительный договор действует на территории государств, указанных в страховом полисе, на условиях, установленных в этих государствах в соответствии с соглашениями, заключенными Моторным страховым бюро с ответственными уполномоченными организациями страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховая сумма - это денежная сумма, которую страховщик в соответствии с условиями страхования обязан выплатить третьему лицу (лицам) после наступления страхового случая.

Размер страховой суммы и размеры страховых платежей устанавливаются Кабинетом Министров Украины и могут меняться не позже, чем за два месяца до начала нового календарного года по представлению уполномоченного органа.

В случае выезда за пределы Украины страхователь-резидент обязан заключить дополнительный договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, установленных Моторным (транспортным) бюро.

Страховое возмещение. Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу (лицам) или наследникам в течение 15 рабочих дней со дня получения страховщиком таких документов:

· заявления о выплате страхового возмещения;

· справки ОВД об обстоятельствах совершения ДТП;

· справки (заключения экспертов), подтверждающие размер имущественного ущерба в случае его причинения;

· справки медицинских учреждений о сроках временной нетрудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в случае ее возникновения;

· копии свидетельства о смерти (для погибших во время ДТП) и документ о правопреемстве для наследников.

При гибели третьего лица вследствие ДТП страховщик платит возмещение в размере страховой суммы. В случае установления третьему лицу инвалидности: I группы - в размере 100%; II - 80%; III - 60% страховой суммы.

При временной потере трудоспособности выплачивается 0,2% за каждые сутки, но не более 50% страховой суммы.

Указанные страховые суммы выплачиваются каждому потерпевшему лицу, но в целом на один случай эта выплата не может превышать пяти страховых сумм.

Страховщик освобождается от обязательства возмещать выплаты:

· в случае причинения вреда жизни и здоровью владельца, транспортного средства, виновного в совершении ДТП;

· в случае повреждения или уничтожения имущества, которое находилось в транспортном средстве страхователя, виновного в совершении ДТП;

· за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его владельцу, если тот виновен в совершении ДТП;

· за причинение вреда окружающей среде в результате ДТП;

· за последствия пожара, возникшего вследствие ДТП вне проезжей части и на прилегающей к ней территории;

· за повреждение или уничтожение вследствие ДТП антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов и т. п.;

· если ДТП произошло вследствие умышленных действий третьего лица, признанных такими в установленном порядке;

· если ДТП произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов, стихийных бедствий, взрыва боеприпасов и т. п.

Систему международных соглашений "Зеленая карта" создано в 1949 г.. Ее цель - обеспечение эффективной защиты пострадавших в результате ДТП, вызванных транспортными средствами, которые зарегистрированы за рубежом. Страховое свидетельство "Зеленая карта" позволяет передвигаться по автомобильным дорогам Европы без необходимости страховать гражданскую ответственность на каждой границе. Цена "Зеленой карты" у страховщиков разных стран разная. Скажем, польская "карта" для легкового автомобиля со сроком действия страхования 1 мес. стоит около 50 долл., эстонская - 80 долл., австрийская - 117 долл.

Таким образом, страхование ответственности сочетает в себе черты имущественного и личного страхования. Через страхование ответственности возмещаются имущественный вред, вызванный третьим лицам, которые заранее неизвестны. Сам страхователь при этом не освобождается от административной и уголовной ответственности. Осуществляется в добровольной и обязательной форме.

Выводы

1. Личное страхование - достаточно крупный вид страхования, который сочетает рисковую и накопительную функции страхования. Конкретными страховыми событиями по этому виду страхования является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате реализации определенных рисков. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Сформированный страховой фонд является важным источником инвестиций в экономику государства.

2. Имущественное страхование является видом страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущество. Оно обеспечивает страховую защиту и возмещение, прежде всего прямых убытков, хотя при определенных условиях в объем страховой ответственности могут включаться и косвенные убытки.

3. Страхование ответственности сочетает в себе черты имущественного и личного страхования. Через страхование ответственности возмещаются имущественный вред, вызванный третьим лицам, которые заранее неизвестны. Сам страхователь при этом не освобождается от административной и уголовной ответственности. Осуществляется в добровольной и обязательной форме.

Рекомендуемая литература к лекции

1. Закон Украины "О страховании" от 7 марта 1996 № 86/96 (с измен., Внесенными согласно Закону № 2745-Ш от 4 октября 2001г. и др.).

2.Залетов А. М., Слюсаренко А. Основы страхового права Украины: Учеб. пособие. с компьютерным справочником "Динай: Страхование" / Под ред. Б. М. Данилишина.- М.: Междунар, агентство "Вее2опе", 2009.-384 с.

3. Заруба О.Д. Страховое дело. - М.: Знание, 2009. - 321 с.

4. Страхование: Учебник / кер. авт. кол. и наук. ред. С. С. Осадец. - 4-е изд., перераб. и перераб. - М.: Изд-во КНЭУ, 2010. - 599 с.

Вопросы для самопроверки

1. Перечислить основные категории и дать классификацию. Видов страхования.

2. Основные виды страхования ответственности.

3. Назовите известные вам виды страхования ответственности. Первые из них могут страховаться?

4. Назовите страховые случаи по договорам страхования автокаско и обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

5. Какие условия должен выполнить страховая компания, чтобы осуществлять обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в Украине.

6. Назовите типы договоров ОСАГО.

7. Как исчисляется размер страхового платежа по договорам ОСАГО?

8. Какой механизм действия страхового сертификата "Зеленая карта"?

9. Каков порядок осуществления страхового возмещения по условиям договора ОСАГО?