Имущественное страхование

Имущественное страхование является формой защиты от рисков, которые угрожают имуществу или группе вещей от утраты (уничтожения) или повреждения, а также предпринимательских рисков, одной из отраслей страхования, закрепленной законодательно. Но защита от указанных рисков осуществляется при условии, что они не носят преднамеренный характер.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

· владением;

· пользованием;

· распоряжением имущества.

Предметом имущественного страхования являются:

риск утраты (уничтожения), недостачи или повреждения определенного имущества;

риск убытков в предпринимательской деятельности.

К специфическим признакам имущественного страхования относятся:

· объект страхования имеет стоимостную оценку;

· страхованию подлежит конкретная собственность;

· страховая сумма не может превышать действительной (остаточной) стоимости имущества на момент заключения договора страхования;

· наличие факта повреждения, кражи, уничтожения не является достаточным условием для выплаты возмещения, необходимым условием является наличие ущерба;

· страховое возмещение не может быть источником необоснованного обогащения страхователя;

· договор имущественного страхования не заключается на длительное время;

· субъектов страховых отношений может быть три: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.

Классификация имущественного страхования осуществляется по следующим признакам:

· по форме осуществления: добровольное, обязательное;

· по видам субъектов страховых отношений: юридические лица; физические лица; физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью;

· по отрасли экономики: промышленность, сельское хозяйство и т.д.;

· по виду имущества: транспорт (наземный, воздушный, морской) грузов и багажа; кредитов; инвестиций; финансовых рисков; судебных расходов; выданных и принятых гарантий, основных средств; оборотных активов; незавершенного производства; урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашние птицы; здания, предметы домашнего имущества; домашние животные; и т.п. (определяется специальным перечнем при лицензировании)

· по видам заключенных договоров: основной, дополнительный;

· по видам страховых событий от огня, от стихийных бедствий, несчастного случая и инфекционного заболевания животных; от аварии, взрыва.

Система ставок страховых тарифов, их дифференциация, применение скидок, наценок, льгот - наиболее тонкий элемент страховых отношений. Тарифные ставки, в имущественном страховании дифференцированные по отраслевой принадлежности, по видам предприятий и организаций, по категориям страхователей, по степени риска отдельных видов транспорта, по группам животных и тому подобное. Скидки применяются, если страхуется целостный имущественный комплекс, если страхователь по данным объектами является постоянным клиентом страховой компании и не получал страхового возмещения. Наценки предназначены для страхования транспортных средств и имущества при проведении испытаний и экспериментов. Льготами пользуются предприятия сельской местности и граждане определенных категорий (инвалиды, постоянные клиенты). Использование франшизы также влияет на уменьшение размера тарифной ставки.

Страховое возмещение выплачивается в зависимости от размера страхового ущерба и системы (метода) страхования.

Страховой ущерб при страховании транспортных средствопределяется:

· при краже - по его стоимости с учетом износа на момент наступления страхового случая;

· при уничтожении - по его стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков (возможно и обесцененных), пригодных для дальнейшего использования;

· при повреждении - по стоимости ремонта в следующем порядке: в стоимость новых деталей, уменьшенной в соответствии процента износа, указывается в договоре страхования, добавляется стоимость ремонтных работ, далее вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования и переоцененных в соответствии с процентом износа и степени их обесценение, вызванных страховым случаем; включаются также расходы на спасение транспортного средства (в том числе и дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, на приведение в порядок и транспортировки в ближайшее ремонтного пункта или постоянного места жительства (но не дальше ближайшего ремонтного пункта) отдельно страховщик оплачивает стоимость работ по составлению сметы расходов на ремонт, но оплачивает ущерб потери товарного вида автотранспортного средства.

Итак, имущественное страхование является видом страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущество. Оно обеспечивает страховую защиту и возмещение, прежде всего прямых убытков, хотя при определенных условиях в объем страховой ответственности могут включаться и косвенные убытки.