Глава 8. Страхование ответственности медицинских организаций и медицинских работников

Оказание медицинских услуг, как уже отмечалось, объективно таит в себе опасность причинения вреда здоровью или жизни пациента. Добавим к тому еще и субъективный фактор и становится ясно, что неблагоприятные отклонения от нормального хода лечебно-диагностического процесса - это реальность, которой следует считаться и заранее предпринимать меры по нивелированию возникающих неблагоприятных последствий как для исполнителя услуги, так и для ее потребителя.

С одной стороны, общество и государство защищают интересы потерпевшего за счет возложения бремени возмещения причиненного ему вреда при оказании медицинской помощи на исполнителя услуги, с другой - они должны быть заинтересованы в обеспечении правовых гарантий защиты имущественных интересов услугодателей, эффективном развитии такой значимой для каждого человека сферы народного хозяйства, каковым является здравоохранение.

Способы нивелирования данных неблагоприятных последствий в ситуации причинения вреда здоровью или жизни гражданина различны. Однако одной из гарантий стабильного функционирования хозяйствующих субъектов в сфере здравоохранения, как показывает опыт зарубежных стран, является институт страхования гражданской и/или профессиональной ответственности. Назначение данного института состоит в освобождении исполнителей услуг и/или конкретных граждан - представителей медицинской профессии от имущественных обременений, вызванных необходимостью возместить причиненный пациенту вред и/или осуществить действия по устранению этого вреда (восстановлению здоровья).

Причинение вреда в сфере общественного производства, нанесение вреда жизни или здоровью населения вследствие внезапного наступления событий и обстоятельств, не зависящих от воли и сознания людей и неконтролируемых ими, принято называть страховыми случаями*(176).

Отмеченное выше порождает объективную необходимость предупреждения и устранения их разрушительных последствий, а также возмещение причиненного ущерба. Совокупность данных общественных отношений объединяется особой экономической категорией страховой защиты.

Страховая защита характеризуется объективными и субъективными признаками.

К объективным признакам принято относить: случайный характер наступления отрицательных последствий; реальность нанесенного материального ущерба и вреда жизни или здоровью; необходимость предупреждения отрицательных последствий, их устранения и возмещения причиненного ущерба.

Совокупность указанных признаков свидетельствует о наличии страхового риска в процессе общественного производства*(177).

К субъективным признакам страховой защиты относят осознанную необходимость участников общественных отношений (государство, физические и юридические лица) принимать меры к осуществлению страхования.

В то же время, соответствующие потребности оформляются в запросы при наличии соответствующих экономических возможностей, достаточно высокого уровня правовой культуры отдельных профессиональных групп, населения в целом.

Так, уже в статье 63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан была закреплена возможность страхования профессиональной ошибки, однако соответствующего механизма не создано по сей день в силу различных причин, в том числе и пассивности самого медицинского сообщества. В настоящее время, т.е. спустя десятилетие реформ в здравоохранении, стало внедряться лишь добровольное страхование профессиональной ответственности.

Страхование ответственности состоит в обеспечении защиты интересов участников деликтного или договорного (в отдельных случаях) правоотношения при причинении вреда. Механизм защиты - создание страхового фонда за счет потенциальных причинителей вреда - страхователей - и выплате страховщиком страхового возмещения (суммы) за вред, причиненный третьим лицам в результате деятельности страхователей*(178).

Страхование ответственности осуществляется в целях обеспечения защиты страхователя от убытков, вызванных возмещением причиненного им вреда, возникшего в его деятельности, а также быстрого и полного возмещения этого вреда потерпевшим. В конечном счете, это важнейший элемент реального обеспечения прав и законных интересов граждан в сфере охраны здоровья.

Под договором страхования гражданской ответственности исполнителя медицинской услуги можно понимать гражданско-правовой договор, по которому "одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая (неумышленное причинение вреда здоровью или жизни гражданина) возместить потерпевшему (иным лицам, указанным в законе) причиненный при осуществлении страхователем (медицинская организация, частнопрактикующий врач, иной медицинский работник) медицинской услуги вред, в обусловленной в договоре сумме, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки"*(179).

Данный договор может быть охарактеризован как возмездный, срочный, взаимный, реальный (по общему правилу).

В последние несколько лет начало развиваться добровольное страхование гражданской ответственности исполнителей медицинских услуг (в первую очередь, частных медицинских клиник) и отдельных медицинских работников (обычно, частнопрактикующих врачей). Однако говорить об эффективной защите интересов как исполнителей медицинских услуг и медицинских работников, так и пациентов (их представителей) можно лишь при должном функционировании данной отрасли страхования как обязательного страхования.

Кроме того, нам необходимо определиться с моделью страхования ответственности, ответить на вопрос о том, кто будет страховать возникающие в своей практике риски. Например, первоначально в Великобритании исходили из того, что ответственность администрации госпиталей (больниц) ограничивается только административными функциями, а за некачественное лечение и неудачные хирургические операции, т.е. последствия того, что связано с профессиональной ответственностью, несут юридическую (гражданско-правовую) ответственность непосредственно врачи. Однако, начиная с 1942 года, это положение в Великобритании было пересмотрено, и ответственность за случаи небрежности при лечении и операциях стала возлагаться на клинику, что обусловило потребность в страховании ответственности не только медицинских работников, но и медицинских клиник в целом*(180).

В мировой практике существуют различные системы страхования ответственности, которые можно свести к четырем основным видам.

Во-первых, индивидуальное страхование лица определенной профессии.

Во-вторых, самострахование, то есть страхование посредством объединения профессиональных лиц в общества взаимного страхования.

В-третьих, коллективное страхование, когда в отношения со страховой компанией вступает медицинская ассоциация или иное сообщество медиков.

В-четвертых, смешанная система, которая включает в себя элементы нескольких из вышеперечисленных, например, когда наряду с участием в обществе взаимного страхования, профессионал может дополнительно застраховать свой риск в какой-либо частной страховой компании.

Контрольные вопросы:

1. Дайте характеристику видов юридической ответственности.

2. Что понимают под составом правонарушения. Какие правонарушения характерны для сферы здравоохранения.

3. Укажите виды юридической ответственности, их черты сходства и отличия.

4. Что понимают под "врачебной ошибкой" и "несчастным случаем" в медицинской деятельности.

5. Что означает страхование ответственности в сфере здравоохранения.