ЛЕКЦИЯ 3. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Цель лекции:раскрыть сущность и теоретические основы личного страхования, имущественного и страхования ответственности, рассмотреть субъекты и объекты по основным видам страхования, условия выплаты страховых сумм и возмещений, а также уплаты страхователями страховых платежей.

Учебные задачи лекции:

- Определить понятие личного страхования, имущественного и страхования ответственности;

- Раскрыть условия выплаты страховых сумм и возмещений, а также уплаты страхователями страховых платежей.

Место лекции в модуле и общей структуре дисциплины:определяется необходимостью изучения студентами сущность и теоретические основы личного страхования, имущественного и страхования ответственности, условия выплаты страховых сумм и возмещений, а также уплаты страхователями страховых платежей, овладение которой позволяет перейти к изучению следующей лекции, посвященной финансового механизма страховых компаний.

План лекции

3.1. Личное страхование.

3.2. Имущественное страхование.

3.3. Страхование ответственности

Основные понятия темы лекции

Личное страхование, страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование от несчастных случаев и болезни, медицинском страховании, страхование медицинских расходов, имущественное страхование, страхование ответственности, моторное (транспортное) страховое бюро.

Личное страхование

Личное страхование- это очень древний институт. Оно известно еще древним римлянам, когда была организована религиозная община, участники которой вносили специальный вступительный взнос. В случае смерти одного из членов организация хоронила его за свой ​​счет и передавала определенную сумму средств его потомкам. Существовали в Древнем Риме и всем известные кассы легионеров. Их страховала государство, однако легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.

Личное страхование является формой защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью и работоспособности человека, а также одной из отраслей страхования, законодательно закрепляются в Украине.

Личное страхование относится к рисковой области, если речь идет, например, о страховании от несчастных случаев, от заболевания и к накопительному страхованию, если речь идет о страховании жизни, дополнительной пенсии. То есть личное страхование сочетает рисковую и накопительную функции страхования. При этом временно свободные средства аккумулируются в страховом фонде, и является важным источником инвестиций в экономику государства.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

жизнью;

здоровьем;

работоспособностью;

дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица.

Предметом личного страхования являются следующие риски:

смерть;

болезнь;

увечье;

травма

продолжительность жизни.

К специфическим чертам личного страхования относятся:

страхователь или застрахованный, должен быть конкретным лицом в виде объекта страхования;

осуществляется на случай наступления определенных страховых случаев;

объект страхования (лицо) не имеет стоимостной оценки;

страховая сумма не ограничивается стоимостной оценкой (поскольку ее невозможно определить) объекта страхования, а зависит от материального положения страхователя;

субъектов страховых отношений может быть более двух: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

некоторые подвиды личного страхования могут быть выделены как особо долговременные (страхование пенсии, жизни и т.п.).

Страхование на случай смертиобъединяет виды страхования, условия которых предусматривает страховую выплату только в случае смерти застрахованного.

Страхование на дожитиевключает в себя виды страхования, по которому предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента, до окончания договора страхования, до определенного возрасту или события.

Для страхования от несчастных случаев и болезнихарактерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

В медицинском страховании (страхование медицинских расходов)входят виды страхования, по которым выплата в разрезе стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.

Также классификация личного страхования осуществляется по следующим признакам:

· по объему риска: на случай дожития или смерти; по инвалидности, нетрудоспособности, недееспособности; непредсказуемых медицинских расходов;

· по количеству лиц, указанных в договоре страхования: индивидуальное; коллективное;

· по продолжительности страхового обеспечения: краткосрочное (до одного года); среднесрочное (от 1-го до 5-ти лет); долгосрочное (от 6-ти лет);

· по форме выплаты страхового обеспечения: единовременная выплата страховой суммы; выплата страховой суммы в виде ренты;

· по форме оплаты страховых премий: одноразовая оплата страховой премии; ежегодная оплата страховой премии; ежемесячная оплата страховой премии;

· по форме осуществления: обязательно; добровольное;

· по виду личного страхования: страхование от несчастных случаев и болезней; медицинская страховка; страхование жизни; дополнительное пенсионное страхование, социальное.

Каждый из указанных видов страхования имеет свою соответствующую классификацию (разделение на подвиды), условия и правила осуществления страхования, порядок расчета страховых тарифов и выплаты страховых сумм, учитывает многие влиятельные различных факторов.

Так, например, страхование от несчастных случаев включает: страхование от несчастных случаев школьников и детей, страхование от несчастных случаев на транспорте, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев за счет предприятий и тому подобное. А страхование жизни включает следующие виды: страхование жизни детей, страхование на случай смерти, страхование рент, смешанное страхование жизни.

Особого внимания заслуживает смешанное страхование жизни, когда в одном договоре страхования комбинируется страхования на случай жизни и на случай смерти. Преимущества такого страхования заключаются в том, что оно предлагает страхователям за меньшую плату заключить договор о покрытии риска и обеспечить сбережения с помощью одного полиса, исключая дополнительные расходы на оформление договоров и анализа объекта страхования. Смешанное страхование имеет много разновидностей, таких как с повышенной защитой, на фиксированный срок, растущее, к браку, к совершеннолетию. К тому же, поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и случай жизни одинаковый, то страхователь может выбрать одну из комбинаций: более возмещения риска, чем сбережений, или наоборот.

Итак, личное страхование - достаточно крупный вид страхования, который сочетает рисковую, и накопительную функции страхования. Конкретными страховыми событиями по этому виду страхования является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате реализации определенных рисков. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Сформированный страховой фонд является важным источником инвестиций в экономику государства.