Страхование строительно-монтажных рисков

С каждым годом число объектов, создаваемых за счет и при непосредственном участии иностранных инвесторов растет.

Характер содержания и виды возводимых объектов самые различные, начиная от крупных производственных комплексов, вплоть до вложения капитала в малый и средний бизнес, в систему АПК.

Практически все вложения в обязательном порядке сопряжены со строительством и монтажом оборудования. Отсюда потребность в страховании объектов в процессе их создания и пуско-наладке постоянно увеличиваются.

Для капитального строительства с его длительным инвестиционным циклом, значительной ресурсоемкостью и постоянной зависимостью от природных и техногенных воздействий необходима всесторонняя безопасность его подразделений. Современный уровень развития страхования создает предпосылки для организации системы страхового сопровождения производственной и хозяйственной деятельности подрядных фирм по аналогии с проектным и научным сопровождением, которое является обязательным для строительства сложных объектов.

Страхование в строительном комплексе должно соответствовать экономическим особенностям производственной деятельности подрядных подразделений; учитывать сложные, порой уникальные природные, технические и технологические условия возведения объектов. В этой связи страховая деятельность должна быть организована как система, структура и функциональные связи которой наиболее эффективно соответствуют цели – комплексной защите строительных организаций и объектов от рисков.

Строительно-монтажные, ремонтно-восстановительные и реставрационные работы - это целое направление предпринимательской деятельности, определенное место в которой занимают иностранные фирмы, имеющее свою специфику по организации работ, количеству задействованных субъектов в лице подрядчиков и субподрядчиков, в сроках исполнения работ и особенностей в принятии ответственности по выполненным работам, возможных рисках и природы их происхождения, числу используемых видов страхования.

В настоящее время страхование строительных рисков является составной и неотъемлемой частью любого строительного инвестиционного процесса и позволяет на всех его стадиях – от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию – не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику направлять эти средства на другие нужды. Если наступит страховой случай, восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники, платой расходов по расчистке территории и сверхурочными работами.

Для строительных организаций предложены все необходимые виды страхования, объединенные в комплексную программу:

- строительно-монтажных работ (СМР);

- гражданской ответственности при выполнении СМР,

- профессиональной ответственности строителей,

- послепусковых гарантийных обязательств.

Страхование рисков при строительстве и монтаже по международной классификации относятся к страхованию технических рисков (technical lines insurance) или так называемому «инженерному страхованию» (engineering insurance). (63)

Страхование строительно-монтажных рисков вызвано в первую очередь тем, что незначительные ошибки и упущения как на стадии проектирования, так и при проведении строительно-монтажных работ приводят к необратимым последствиям, вплоть до разрушения, или в лучшем случае, разборке и демонтажу объектов, что в конечном итоге ведет к колоссальным материальным, людским и финансовым потерям.

Если проследить мировую статистику аварий, то она отмечает ежегодно по 800-1000 крупных аварий, приносящих значительные жертвы. Падают 8, 9, 12 этажные дома, срезаются перекрытия, разрушаются производственные здания, мосты, плотины и многое другое.

Только за последние 7-10 лет по России имеем массу случаев серьезных разрушений, приводящих к многочисленным катастрофическим, материальным и людским потерям. Отдельные случаи доводятся средствами массовой информации, а многие известны только в местах их происхождения.

Страхование строительно-монтажных рисков имеет целый ряд своих специфических особенностей, среди которых:

- многомиллионные контракты и система их перестрахования. Только убедившись в качественности проекта как с точки зрения его конструктивных и технологических требований, организации работ и квалификации подрядчиков и субподрядчиков, возможно полное и надежное перестрахование. Строительно-монтажные работы в настоящее время имеют интернациональную тенденцию. Заказчики и подрядчики - представители различных стран, поэтому вопрос надежного перестрахования занимает особое место;

- экспертиза объекта. Процесс проектирования начинается с выбора площадки и изыскания при новом строительстве, оценке объекта, его состояния при реконструкции и реставрации. От того, как качественно будут проведены эти работы, зависит и качество самого проекта, ибо ошибки и упущения на первоначальной стадии проектно-изыскательских работ приведут к серьезным последствиям при проведении строительно-монтажных работ;

Процесс страхования строительно-монтажных работ длительный и начинается как правило за 2-3 месяца до момента заключения контракта на строительство и подписания договора страхования. Получение необходимой документации, обсуждение и экспертиза проектно-сметной документации проходит как минимум от 2-3-х недель до 6 и более месяцев в зависимости от объемов и особенностей предстоящего к строительству объекта.

- стоимость страхования при проектировании закладывается в стоимость объекта и отражается в проектно-сметной документации;

- в строительно-монтажном страховании возможны генеральные полисы – правда, не как договоры страхования (как в страховании грузов), а как рамочные соглашения, где определяются стандартные условия отдельных договоров. Договоры при этом нужно оформлять обязательно. Генеральные полисы удобны для тех случаев, когда подрядчик выполняет достаточно большое число сравнительно коротких и однотипных договоров подряда – например, по реконструкции цехов, ремонту офисов, специализированным работам (кровельным, гидроизоляционным, дорожным, монтажу лифтов). Для страховщиков и особенно для продавцов генеральные договоры очень привлекательны – они позволяют получать стабильный поток бизнеса при относительно небольших трудозатратах. Исполнение каждой выполненной работы оформляется актом и заносится в ведомость полиса. Внесение объема выполненных работ в полис можно производить и при завершении работ по конкретному объекту.

- страхование строительно-монтажных рисков производится с организациями, имеющими лицензию на право проведения строительно-монтажных и проектных работ.

Строительно-монтажное страхование является высокоспециализированным видом страхования. Оно не терпит шаблонов. Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к тому или иному риску. Нельзя, конечно, сравнивать строительство жилого здания с морскими платформами по добыче нефти и газа, но даже каждое жилое здание и каждая платформа имеют свои индивидуальные особенности, требующие детальной оценки риска на конкретной территории.

Если в транспортном страховании имущества и грузов можно употребить классификацию рисков по направлению транспортировки, по категории грузов, в автостраховании - по марке автомашины, объему цилиндров, в имущественном страховании - по видам и состоянию объекта, то в строительно-монтажном страховании такой классификации не существует, и каждый риск оценивается индивидуально.

Строительно-монтажные операции являются наиболее капиталоемкими. Повышается роль фирм, специализирующихся на строительстве капитальных объектов. Растет цена контрактов по строящимся объектам, инфляционные процессы ведут к увеличению стоимости сырья, топлива и материалов, усложнению технологических процессов.

Страхование строительно-монтажных рисков по сравнению с другими видами страхования предполагает вовлечение большого числа заинтересованных сторон. В крупном контракте обычно задействованы проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шефмонтажеры и т.д., что с юридической точки зрения представляет иногда большие сложности. Определение вины той или иной стороны по производственному ущербу зачастую делает необходимым широкое привлечение юридических служб. Иногда судебные разбирательства тянутся долгое время, что отрицательно отражается на результатах страхования, так как в момент возмещения убытка в результате инфляции сумма его значительно возрастает. Для рассмотрения вопросов, связанных со страхованием строительно-монтажных рисков, необходимо, прежде всего, четко представлять себе, что собираемся страховать, какова предполагаемая будет страховая ответственность, какие возможные риски в целом по строительно-монтажному комплексу, на каких условиях будет проводиться страхование, применяемые тарифы по конкретному объекту страхования и другие особенности применительно к каждому страховому объекту.

Объектами строительно-монтажного страхования считается все имущество, находящееся на строительной площадке, а именно:

- сам объект строительства или монтажа – независимо от степени его готовности;

- строительные материалы – в том числе предоставленные заказчиком;

- оборудование и комплектующие, которые подлежат монтажу;

- строительная техника (стационарная и передвижная);

- временные здания и сооружения вместе с находящимися в них имуществом, иногда включая личные вещи строителей (обычно это склады, бытовки, гаражи, часто жилье для строителей);

- existing property (существующее имущество) – здания, сооружения, стоявшие на площадке до начала строительства; это могут быть и помещения, подвергающиеся капитальному ремонту и реконструкции, и готовые цехи, в которых происходит монтаж, и просто затронутые строительством (и потому включенные в границу площадки, а не отгороженные от нее) здания.

Страховая сумма по каждому виду имущества определяется следующим образом:

- для временных зданий и сооружений, existing property и строительной техники, так же как в страховании имущества, - как страховые восстановительные стоимости за минусом совокупного износа и не должна превышать реальную рыночную стоимость;

- для всего остального общей страховой суммой (лимитом ответственности) считается конкретная стоимость готового объекта.

Такое положение сложилось не сразу, и оно удобно обеим сторонам договора. Стоимость готового объекта – это максимум стоимости, который отмечается на площадке (в конце строительства он фактически есть), и до окончания строительства можно рассматривать его как максимальный лимит остатка товаров и незавершенного производства. Недострахования при этом не возникает.

В тоже время общая ответственность дифференцируется в соответствии с объемом выполняемых работ. Фактически страховая компания отвечает по страховым событиям в объемах соответствующих объему выполняемых работ.

В состав конкретной стоимости входит:

- стоимость строительных материалов;

- стоимость монтируемого оборудования;

- стоимость проектирования;

-стоимость работ по строительству и монтажу (включая подготовительные и вспомогательные площадки и т.п., плату за использования техники).

Кроме того, объектами страхования при проведении строительно-монтажных работ служат страхование пуско-наладочных работ, после пусковых гарантий, ответственности перед третьими лицами, от несчастного случая.

Оценка риска в строительно-монтажном страховании – дело весьма творческое. Объекта еще нет, смотреть заранее нечего – договор же заключается еще до приема площадки от заказчика. Так что осмотры можно (и нужно) устраивать постфактум, но на условиях договора это уже не отразиться. Поэтому анализ и оценка проводится камерально (выражаясь языком геологов) – по документам, на основании данных вопросников и дополнительной информации, которую удается получить андеррайтерам (в том числе от перестраховщиков).

Следует подчеркнуть, что в строительно-монтажном страховании больше, чем в страховании имущества предприятий, имеет значение субъективного фактора – репутации подрядчика, его опыта, политики в отношении заявления претензий.

Существенными факторами для определения степени риска является: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ, состав строительной техники, величина и охраняемость строительной площадки, ее местоположение, характеристика грунта, подверженность наводнениям, землетрясениям и другим факторам, негативно влияющим на процесс строительства и эксплуатации объекта.

Наиболее характерные риски в строительно-монтажной деятельности:

- стихийные бедствия;

- огневые риски;

- ошибки строительства;

- другие непонятные риски.

При страховании строительно-монтажных рисков, проводится экспертиза проектно-сметной документации, исследование грунтов стройплощадки, метеоусловия и другие природно-климатические и технические факторы отражающие характер возможного проявления риска.

В зависимости от объекта страхования, его состояния, вероятности риска применяются из опыта целого ряда отечественных и зарубежных страховщиков, соответствующие тарифные ставки:

- по страхованию временных зданий и сооружений – обычные годовые ставки, как для имущества, и примерно в тех же рамках – порядка 0,2 – 0,5 % в год;

- по страхованию existing property – также годовые, как несколько увеличенные ставки для данного типа зданий;

- по страхованию строительной техники – годовые, квартальные или месячные ставки (техника может использоваться короткое время и затем вывозиться), типичные ставки 0,8 – 1,2 % от страховых сумм (стоимости техники) в год;

- по страхованию гражданской ответственности – порядка 0,01 – 0,09 % от контрактной стоимости строительства;

- по страхованию строительно-монтажных работ – от 0,1 % до 0,7 %, разумеется от контрактной стоимости; самые типичные ставки для строек дольше года – 0,3 – 0,35 %;

- по страхованию погслепусковых гарантий и обязательств – менее 0,1 % от той же контрактной стоимости.

При страховании строительно-монтажных рисков в обязательном порядке используется франшиза.

В договоре строительно-монтажного страхования есть целая система франшиз, касающаяся разных частей страховой защиты. Они, как правило, влияют и на величину страховой премии, но в умеренной степени, так как их собственные размеры довольно стандартны. В самом полном варианте предусматриваются франшизы:

- базовая («при ущербе в ходе строительно-монтажных работ») – относится ко всем убыткам в рамках страхования строительно-монтажных работ, кроме оговоренных иначе в других местах (обычная величина – 5 – 10 тыс. долларов);

- по убыткам во время испытательного периода (обычная величина – 20 – 50 тыс. долларов);

- по ущербу от землетрясения (обычная величина – 50 – 100 тыс. долларов);

- по убыткам от кражи (обычная величина – 200 – 1000 долларов);

- по убыткам от кражи личных вещей строителей (обычная величина – 100 – 200 долларов). Франшизы 2-5 также относятся к страхованию строительно-монтажных работ;

- по ущербам временным зданиям и сооружениям (обычная величина – 1 – 2 тысячи долларов);

- по ущербу existing property (обычная величина – 1 – 5 тысяч долларов);

по убыткам в течение послепускового периода (обычная величина – 10 – 20 тысяч долларов);

- по случаям материального ущерба при страховании гражданской ответственности (к ущербу жизни и здоровью франшиза на применяется – как и в других страхованиях ответственности) (обычная величина – 500 – 2000 долларов).

Территорией страхования считается строительная площадка. До ее отвода начинать страхование не принято.

Периодом страхования считается период строительства по контракту. Если оно затягивается – страхование продлевается, но за дополнительную премию, обычно пропорциональную основной премии. Продление на 1 – 3 месяца может предоставляться бесплатно.

Приостановка строительства влечет за собой и приостановку защиты, что довольно неприятно для подрядчика, если на стройке остаются какие-то ценности. Поэтому стороны часто договариваются о ее частичном сохранении.

При проведении строительно-монтажных работ вероятность нанесения вреда жизни и здоровью третьих лиц, их имущественным интересам велика. Защита от исков пострадавших осуществляется через страхование. Характер рисков весьма разнообразен и их проявление зачастую не ограничивается только стройплощадкой, а простирается на некоторое расстояние от нее. В любом случае строительная площадка должна быть огорожена и обозначена предупредительными знаками, но появление на ней лиц, непосредственно не работающих на ней невозможно. Это визитеры, надзорные службы, это транспорт, заходящий на нее и на прилежащую территорию. В этом случае риск жизнь и здоровье, а при проведении свайно-забивных работ, взрывных работ, колебания почвы ведут к разрушениям и трещинам вблизи расположенным объектам, падение башенных кранов может привести к гибели или травмам людей, а имуществу, на которое упал, повреждение либо уничтожение.

Отсюда можно характеризовать страхование как ответственность перед третьими лицами при строительно-монтажных работах – за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ, также и в ходе гарантийного срока эксплуатации и является дополнительным страхованием к договору страхования строительно-монтажных рисков или страхованию гарантийных обязательств, а также независимо от этих страхователей.

При котировке риска должны быть учтены возможность распространения пожара, воздействие ураганов на высокие незаконченные конструкции, обвалы в результате землеройных работ, забивки свай или бурения, осушения или случайного проникновения воды и т.д., а во время испытаний - влияние взрывов, разрывов, выхода из строя электрической сети и т.д.

Как правило, при проведении этого вида страхования страховщик принимает на себя ответственность за вред, причиненный и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхование может быть заключено дополнительно к страхованию строительно-монтажных рисков и/или страхованию гарантийных обязательств, а также независимо от этих страхований. Страхование заключается в пользу страхователя и в пользу лица, указанного в договоре страхования, если на него может быть возложена ответственность за причинение вреда.

Когда на строительной площадке работы ведутся несколькими подрядчиками и полис покрывает интерес всех заинтересованных сторон, в раздел страхования гражданской ответственности вводится оговорка о перекрестной ответственности с тем, чтобы каждая застрахованная сторона имела одинаковое покрытие, как если бы они были застрахованы раздельно. Поэтому, чем больше подрядчиков выполняют работы на строительной площадке, тем вероятнее возникновение убытков по перекрестной ответственности, в связи с чем в случае нескольких производителей работ необходимо некоторое увеличение ставки премии. Основным источником убытков при перекрестной ответственности является ущерб, нанесенный строительному оборудованию, поэтому существенным моментом является определение франшизы по материальному ущербу при перекрестной ответственности, которая, как правило, должна быть такой же, как при страховании обычных строительно-монтажных рисков.

Ущерб подлежит возмещению при условии:

- ответственность за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключен договор;

-ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно-монтажных и пуско-наладочных работ и гарантийного срока эксплуатации;

- вред причинен в прямой связи с проведением названных выше работ;

- несчастный случай и ущерб произошел на территории страхового покрытия.

Оплачиваются и судебные издержки. Не подлежит возмещению ущерб при:

- форс-мажорных обстоятельствах;

- умышленных действиях и грубой небрежности.

Лицензия на проведение СМР дается при условии наличия справки страховой компании о страховании строительно-монтажных рисков (Постановление Правительства РФ от 25.03.1996 г. № 351 п. 4к).

Тарифная ставка ответственности в размере ~ 20 % от базовой ставки СМР, общая на весь комплекс СМР и не подлежит разбивке по видам.

1. Страхование электронного оборудования

Производится как дополнение к страхованию имущества юридических и физических лиц. Страхуемым имуществом является электронное оборудование включающее в себя: телекоммуникационную, копировальную, множительную; измерительные приборы, фото-, кино-, видеотехнику и т.п. Объектом страхования могут быть также целесообразные расходы по срочной перевозке частей и материалов, необходимых для восстановительных работ.

На особых условиях могут быть застрахованы:

- передвижное и переносное оборудование;

- носители информации и информация;

- оборудование взятое в аренду или лизинг;

-оборудование переданное в аренду или лизинг, от гибели или повреждения вследствие умысла или грубой неосторожности арендатора или его персонала;

- внешняя проводка и внешние сооружения;

- наземные кабели;

Во всех случаях страхованию не подлежат:

- предметы подлежащие периодической замене ;(ленты, плёнки, клише, порошок и т.п.)

- быстро изнашивающиеся в процессе эксплуатации предметы (лампы, источники излучения, предохранители, фильтры и т.п.)

- материалы, расходуемые в процессе производства.

Типичными страхуемыми рисками электронного оборудования являются повреждения и выход из строя в результате: внезапного прекращения подачи электроэнергии из магистральных сетей электроснабжения; короткого замыкания в сети либо резкого повышения силы тока или напряжения; воздействия индукционных токов и других аналогичных причин; дефектов материалов; ошибок в конструкции, изготовление или монтаж застрахованного оборудования.

На дополнительных условиях с особыми оговорками может страховаться электронное оборудование, используемое в экспериментальных и исследовательских работах.

Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, явившейся следствием: дефектов оборудования известных страхователю до момента заключения договора ; выработка ресурса эксплуатации; устранение возникших ущербов в течение гарантийного срока службами его обслуживающими.

Предприниматель страхует электронное оборудование по месту указанному в заявлении, в случае его изъятия для ремонта или профилактических работ эти действия должны быть оговорены договором.

Страховая сумма - балансовая, восстановительная, но не выше реальной рыночной на момент заключения договора, устанавливается по соглашению сторон.

Возмещение ущерба может производится в соответствии с условиями договора в денежной форме, а также посредством замены или ремонта поврежденного оборудования.

1. Страхование рисков новой техники и технологии

Как правило, по контрактам заключенным с иностранными инвесторами поступает новое оборудование подлежащее монтажу на вновь вводимых, реконструируемых и модернизируемых объектах. Естественно, всякое новое в технике и технологии не исключает возможные риски, которые возможны к страхованию.

Страхование данных рисков можно разделить на два направления:

1) страхование самой техники, установок, технологических линии и.т.п. на случай их выхода из строя, нарушение работы, гибели, то есть защита прямых убытков;

2) страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют и место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли.

Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся: ошибки в конструкции машин и разработке технологии; в подборе материалов или в их изготовлении; скрытые дефекты ,которые не могли быть выявлены при испытаниях ; отказ измерительных регулирующих или предохранительных приборов; повышение напряжения и давления; короткое замыкание; ошибки при обслуживании техники и технологической линии; небрежность; злой умысел отдельных лиц и другие причины.

Особенность данного страхования заключается в возмещение потерь, возникающих вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать непредвиденным. Страхование не предусматривает покрытие убытков вследствие пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страховании. В данном виде страхования франшиза, как правило, обязательна.

Разновидностью страхования технических рисков является страхование всех монтажных рисков (EAR). В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, которые возникают при монтаже машин, механизмов, а также при возведении стальных конструкций.

Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например:

- изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность;

- фирмы, которым поручено производство монтажа;

- покупатель монтажного объекта;

- кредитор.

По данному виду страхования страхуются монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций, например турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров двигателей внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств, станков, насосов, подъемников, кранов, транспортёров, канатных дорог, печатных и бумагоделательных машин, текстильных станков, воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей, судов, стальных мостов, силовых установок, фабрик и заводов, в состав которых входят такие объекты, как электростанции, сталеплавильные агрегаты, химические установки, доменные печи, целлюлозно-бумажные комбинаты, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров. Страхование всех монтажных рисков обеспечивает весьма полное страховое покрытие, построенное по методу исключения. В международной практике таковым являются: убытки, возникшие в результате ошибок в конструкции, дефектов материалов или ошибок, допущенных при изготовлении; повреждения в результате умышленных действий или грубой неосторожности застрахованного или его представителя, претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки повреждения в результате военных или иных событий, волнений, ареста имущества по решению органов власти, повреждения в результате забастовок, мятежа, а также повреждения вызванные ядерной энергией.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способов оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушение технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам и выходу их из строя. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия, вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

- машины и оборудование - промышленные риски; здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;

- транспортные средства - транспортные риски ;

- сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падёж скота, порча урожая и т.д.

Объектом страхования технических рисков выступают машины, технические и технологические установки, которые после окончания испытаний и пробного пуска признаны пригодными к работе.

Особенностью страхования технических рисков является возмещение потерь, возникших по вине отдельных лиц. Убытки подлежат возмещению, если они возникли вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией.

Для каждого вида страхования определяется: страхуемые риски, страховая сумма страховая стоимости резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события, и нахождение объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности, порядок спорных вопросов.

Страхование технических рисков не предусматривает конкретных убытков от пожаров, взрывов, стихийных природных явлений, поскольку они включены в ответственность по страхованию основных и оборотных фондов предприятий. Как и при других видах страхования не могут возмещаться убытки от военных действий, забастовок, конфискации имущества и т. д. Конечно, любая страховая организация по желанию страхователя может объединить в одном договоре страховую защиту от технических и огневых рисков.

Страхование новых машин и др. технических средств, как правило, имеет дело с высокоценными объектами.

Размер ставок страховых платежей целесообразно устанавливать по типам технических установок. Для этого возможно использование соответствующих статистических данных. Но они подлежат корректировке с учётом общих тенденций к изменению риска при внедрении новой техники и технологии также экспертной прогнозной оценки риска по каждому объекту.

Однако, здесь и немалые особенности. Ведь страхование от простоя производства рассчитано на возмещение сложившегося среднего уровня прибыли. А внедрение новой техники и технологии обусловлено стремлением увеличения прибыли, в тоже время и увеличение вероятности риска.

1. Страхование строительных машин, механизмов и временных сооружений

Страхование строительных машин и механизмов проводится в соответствии с правилами страхования имущества по списку-перечню объектов и оборудования, подлежащего страхованию, но именно в стоимостном выражении.

Исключение составляют оборудование и механизмы, установленные на шасси автомобиля (пневмоходу). В этом случае вступает в силу страхование автомобилей и автогражданской ответственности по отдельным договорам страхования.

Исключаются из страхового покрытия технологически изнашиваемый и расходуемый инструмент в процессе эксплуатации, в то же время страхуется ущерб от огня и противоправных действий третьих лиц.

Любой механизм и оборудование страхуются от непредсказуемых внешних факторов и выплаты производятся, но не от внутренних поломок машин, механизмов, оборудования.

Не страхуются механизмы и оборудование на плавающих средствах (баржа, пантон), работа в тоннелях. Как исключение можно страховать с целой серией оговорок и дополнительных условий, чтобы максимально сократить вероятную выплату по страховому риску.

При страховании оборудования ответственность берется по полной восстановительной стоимости механизма (прейскурантной цене). Но восстановление должно не улучшать, а восстанавливать утраченную стоимость.

Территория страхования - строительная площадка- должна быть огорожена и в ее пределах идет страховое покрытие, что вне ее, то не подлежит покрытию, но могут быть оговорки в договоре по расширению периметра за пределы огороженной территории, но при этом оговариваются маршрут и время, в течение которого событие признается страховым (рабочее время). Перерасчета страховой премии за неработающее оборудование не производится. Оговаривается расчистка завалов и приведение площадки к проведению дальнейших СМР. Выплаты в пределах оговоренной ответственности. Франшиза - безусловная в процентах или фиксированная в суммовом выражении, может быть в процентах, но в пределах какой-то суммы.

Бесследное необъяснимое исчезновение инструмента не возмещается.

Ставка зависит от характера оборудования, применяемого для строительства того или иного объекта, типа контракта, периода строительства, базы определения стоимости для расчета ставки премии, а также от того, будет ли премия исчисляться из стоимости строительного оборудования, находящегося на строительной площадке в определенный период, или из средней стоимости оборудования, находящегося на строительной площадке в течение всего периода строительства.

За исключением мелких контрактов с небольшим сроком строительства ставка должна исчисляться на годовой базе, и по завершению строительства должен быть произведен перерасчет премии. Ставки могут быть от 0,75 до 1,5 % в год при минимальной франшизе в 1 % от стоимости наиболее дорогих механизмов (башенные краны, компрессоры и т.д.)

Временные здания, сооружения и бытовки страхуются как строения. Страховая сумма берется по остаточной стоимости с учетом износа, но не выше реальной стоимости. Применяется безусловная франшиза. Тариф принимается с учетом характера страхуемого объекта, его состояния, степени защищенности и срока страхования.