Сущность и классификация страхования ответственности

Страхование ответственности в зарубежной страховой практике применяется чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизнедеятельности.

Элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) просматривались в Древнем Риме. В греческом праве можно найти элементы страхования ответственности.

Впервые в современном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине 19 века. Оно относилось к страхованию от несчастного случая и каско-страхованию лошадей и машин.

В 1837 г. в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции.

Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства, развитие транспорта повлекли за собой увеличение рисков, даже с человеческими жертвами. Государства стали законодательно принимать меры по защите населения от возможных производственных ущербов. В 1871 г. в Германии был принят закон об ответственности за причинение вреда на железных дорогах. 1871 и 1875 годы положили начало созданию обществ взаимного страхования по страховой защите ответственности руководителя. В Англии страхование ответственности берет свое начало с 1880 года.

Начало XX века характеризуется развитием правовой базы. В 1900 г. в Германии действует ГК законов по многократному увеличению ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере, Закон об автомобильном транспорте (1909 г), закон о воздушном транспорте (1922 г.) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании. Окончательно страхование ответственности утвердилось в 30-х годах, наибольшая активность в послевоенный период.

В России страхование ответственности стало заметно развиваться только в последнее десятилетие XX века.

Экономическая основа страхования ответственности в условиях жестких законов рыночной экономики связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц (организаций, компаний, фирм, акционерных обществ и т.д.) за эти действия. Многие виды, необходимой для нормального функционирования общества деятельности, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, а также возможность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков, о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Именно поэтому во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой организации. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис. В противном случае наступает уголовная ответственность.

Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда.

Страхование ответственности можно разделить на следующие виды:

а) страхование гражданской ответственности - страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;

б) страхование профессиональной ответственности - данный вид страхования действует, как правило, в отношении следующих профессий - врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер, аудитор, нотариус и другие профессии индивидуального труда. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий;

в) страхование ответственности за качество продукции - страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

Особое место в страховании занимает страхование гражданской ответственности. Гражданский кодекс РФ в главе 59 определяет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме. Аналогично юридическое лицо или гражданин возмещает вред, причиненный работниками при исполнении своих трудовых обязанностей. Наконец, юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

В этой ситуации заключение договора страхования гражданской ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению причиненного ущерба.

Суть страхования гражданской ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательство возмещать убытки потерпевшим, которые именуются третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя в связи с причинением в результате его действия какого-либо вреда третьим лицам. Таким образом, страхование ответственности, в отличие от других видов страхования, выполняет двойную функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного им вреда третьим лицам, а с другой стороны, - обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации.

За рубежом по целому ряду видов страхования ответственности используется обязательное страхование. Тем самым страхование играет роль гаранта в том, что пострадавшим юридическим и физическим лицам будет обеспечено возмещение причиненного им вреда, вызванного деятельностью страхователя, в отношении которого действует страховое покрытие, независимо от возможностей причинителя вреда компенсировать его.

Наиболее распространенным случаем проведения страхования гражданской ответственности в обязательной форме является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности предпринимателей перед своими работниками за причинение вреда здоровью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности товаропроизводителей за вред, причиненный загрязнением окружающей среде, некоторые виды страхования профессиональной ответственности и др. При этом в каждой из стран набор видов страхования, проводимых в обязательной форме, индивидуален и зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов.

Общие требования проведения большинства видов страхования гражданской ответственности в значительной степени схожи между собой. Поэтому страховые организации разрабатывают и лицензируют общие условия проведения страхования, дополняя их специальными условиями по конкретным видам данной отрасли страхования.

Различают следующие группы страхования ответственности перед третьими лицами:

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование ответственности работодателей за ущерб здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;

- страхование общегражданской ответственности - ответственность за исполнение законом обязательств по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам;

- страхование профессиональной ответственности (врачи, юристы, нотариусы, аудиторы, риелторы, страховые брокеры и др.);

- страхование ответственности производителя товаров, услуг, качество которых причинило вред потребителю.

В целом это широкий спектр страховых услуг. Остановимся на некоторых.

В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования ответственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причиненного вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года (с изменениями на 14 мая 1997 года) к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

1 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

2 Страхование гражданской ответственности перевозчика – представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба ,нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством , возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

3 Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности – представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей среде и третьим лицам, в связи с осуществлением, застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

4 Страхование профессиональной ответственности - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением, застрахованным профессиональной деятельности:

а) нотариальной деятельности;

б) врачебной деятельности;

в) иных видов профессиональной деятельности.

5 Страхование ответственности за неисполнение обязательств - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

6 Страхование иных видов гражданской ответственности - представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательства, возместить ущерб, нанесенный им третьи лицам.