Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Этот вид страхования получил развитие в 20-е годы нынешнего столетия в связи с возросшей интенсивностью автомобильного движения, увеличением риска дорожно-транспортных происшествий и причинения вреда третьим лицам. Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО), были: Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург(1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).

В нашей стране этот вид страхования ранее осуществ­лялся в добровольном порядке. Однако начиная с 1 января 2004 г. в России также введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) в соответствии с Законом о страховании от­ветственности владельцев транспортных средств.

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности согласно ст. 3 Закона о страховании ответственности вла­дельцев транспортных средств являются:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, уста­новленных законом;

2)всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

3)недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4)экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Обязанность по страхованию граж­данской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) ТС Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Согласно норме п. 5 ст. 4 владельцы ТС могут дополни­тельно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием. К ним, в част­ности, относятся: а) причинение вреда при использовании иного ТС, нежели то, которое указано в договоре страхова­ния; б) причинение морального вреда и возмещение упу­щенной выгоды; в) загрязнение окружающей природной среды; г) причинение вреда ТС, грузу, оборудованию.

В соответствии с правилами ст. 7 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств страхо­вая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

-в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших, — 500 тыс. руб.;

-в части возмещения вреда, причиненного имущест­ву потерпевших, — 400 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного по­терпевшего.

Страхо­вые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их приме­нения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расче­те страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Срок действия договора страхования составляет один год, за исключением следующих случаев:

1) владельцы ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории Российской Федерации, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования ТС, но не менее чем на 15 дней;

2) при приобретении ТС его владелец вправе заключить договор страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом в соответствии с правилами п. 2 ст. 4 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им;

3) предусматривается также сезонное использование ТС в течение шести или более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств).

Статья 15 Закона о страховании ответственности вла­дельцев транспортных средств устанавливает порядок осу­ществления обязательного страхования. По общему прави­лу обязательное страхование осуществляется владельцами ТС путем заключения со страховщиками договоров обя­зательного страхования. В договорах указываются транс­портные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. По договору обязательного страхо­вания является застрахованным риск гражданской ответст­венности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца ТС, а также других использующих транспортное средство на законном основа­нии владельцев. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. До­кументом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис. Форма страхово­го полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании, устанавливаются Прави­тельством РФ. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю све­дения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассмат­риваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в пе­риод действия указанного договора. Сведения о страхова­нии предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ сво­его представителя. Под представителем понимается обо­собленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осуществляющей обязательное страхование.

3.2. Система «Зеленая карта»

Особую группу международных договоров составляет соглашение о Зеленой карте. «Зеленая карта» - это международный сертификат страхования. «Зеленая карта» - соглашение о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникших в международном автотранспортном сообщении. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется. Страны-участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.