Вопрос 3. Формы страхования

Страхование может осуществляться в 2-х формах: 1) обязательное и 2) добровольное.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами РБ, в которых определены виды, условия и порядок проведения страховых услуг.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

• перечень объектов, подлежащих страхованию;

• объем страховой ответственности;

•уровень (нормы) страхового обеспечения;

• основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

• порядок установления страховых тарифов, страховых взносов и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Проведение обязательного страхования возлагается, как правило, на государственную страховую организацию. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. За счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения создается возможность применять минимальные страховые тарифы, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:

оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

источником уплаты страхового взноса по такому страхованию являются средства государственного бюджета;

страхователями являются органы исполнительной власти;

операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования.

Среди проводимых в настоящее время в Республике Беларусь видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, сотрудников налоговых органов, МЧС, ветеринарных врачей и др.

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.

1. Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование является обязательным в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.

2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов.

3. Принцип обязательности страховой защиты независимости от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые взносы, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.

4. Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.

5. Принцип нормирования ответственности страховщиков позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.

Добровольная форма страхования осуществляется на основе взаимного соглашения сторон, т.е. условия определяются договором страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах.

1. Принцип добровольности проявляется в том, что страхователь заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения. При этом страхует он только то, что считает нужным и на столько, на сколько позволяют его финансовые возможности.

2. Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием связан с тем, что не все желают страховаться и имеют на это средства. В свою очередь страховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов.

3. Принцип ограниченности по сроку страхования. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок.

4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества, личного страхования и страхования ответственности являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Соотношения между применяемыми формами изменялись. Начиная с 1998 г. происходит перевод некоторых видов страхования на обязательную форму, которая позволяет реализовать широкий набор страховых рисков, автоматичность, бессрочность и сплошной охват объектов, применять более низкие тарифы.

Вопрос 4. Франшиза

В ряде случаев правила страхования позволяют страховщику прибегнуть к ограничению своей ответственности по размеру убытков, подлежащих компенсации. Такое ограничение получило название франшизы. Оно заключается в том, что страховщик оплачивает убытки за вычетом определенной части, составляющей обычно тот или иной процент стоимости застрахованного имущества.

Следовательно, франшиза это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности самого страхователя. Франшиза, оговоренная в договоре страхования, позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества и снизить размер подлежащего уплате страхового взноса. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба. Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактический размер ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

При безусловной франшизе страховщик во всех случаях освобождается от ответственности за убытки в пределах установленной франшизы.