Вопрос 1. Система страхового обеспечения

Соотношение между страховым возмещением, ущербом и страховой суммой зависит, в основном, от системы страхового обеспечения.

Система страхового обеспечения – одно из главных условий имущественного страхования, определяющее метод возмещения убытков. Система страхового обеспечения обусловливает соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть степень возмещения возникшего ущерба называется также системой страховой ответственности.

В практике имущественного страхования в России в основном применяются 3 системы страхового обеспечения:

1) пропорциональной ответственности;

2) первого риска;

3) предельной ответственности.

Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества, а именно страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, то есть

, где

х – страховое возмещение;а – размер ущерба;в – страховая сумма;с – стоимость имущества.

При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.

Система первого рискаоснована на полном возмещении ущерба в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверхстраховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, то есть целиком остается на ответственности страхователя. При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммы и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества, как при пропорциональной ответственности.

Система первого риска применяется при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

Система предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер которого выходит за установленный предел страхового обеспечения. Эта система применяется при страховании урожая с/х культур.

Например, если за предельную норму страхового обеспечения по страхованию урожая с/х культур взята ее урожайность 30 ц/га, то страховое возмещение может быть выплачено только в случае, когда урожайность данной культуры окажется ниже указанной нормы. Предельная ответственность используется при страховании крупных рисков.

Встречаются определенные комбинации, включающие элементы различных систем страхового обеспечения. В значительной мере они связаны с применением различных франшиз.