Глава 12 Банковская система страны

12.1 Сущность и классификация банковской системы

Банковская система – форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами. понятие банковская система предполагает в первую очередь определение ее составляющих: банки и система.

Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручениями их клиентов.

Организационная схема банковской системы в значительной степени определяется формой кредита, в которой реализуется банковская деятельность.

Институциональная схема банковской системы включает совокупность отдельных элементов – организационных структур, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

1. Центральные банки – самостоятельные, но подконтрольные государству кредитные организации. В него входят: центральный аппарат с функциональными службами, департаментами и управлениями; территориальные учреждения; расчетно-кассовые центры; полевые учреждения; учебные заведения.

2. Агенства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) как представители параллельных структур демонополизированного уровня органов банковского надзора. Сюда же входят Комитет по распределению иностранной финансовой поддержки проблемным банкам России, Федеральная корпорация по страхованию вкладов населения в коммерческих банках, Межбанковская служба безопасности и др.

3. Банки (кредитные учреждения) с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащем государству: Сбербанк РФ, «Банк Москвы», формируемый Российский банк развития.

4. Универсальные коммерческие банки, в основе формирования которых может лежать либо их величина, либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии.

5. Специализированные коммерческие банки, сформировавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности:

- отраслевая специализация: земельные, торговые, строительные, промышленные, дорожные, конверсионные, связи и информации, культуры и искусства и др.;

- субъективная специализация: АвтоВАЗбанк, Юганскнефтебанк, БратскГЭСстройбанк;

- территориальная специализация: Дальневосточный, Сибирский банк, Кубаньбанк, Башкирия, Сахакредитбанк и др.;

- территориально-отраслевая специализация: Сибирьгазбанк, Тольяттихимбанк, Москомприватбанк и т.д.;

- функциональная специализация: инновационные, инвестиционные, сберегетельные, кредитные ипотечные, трастовые и др.;

- территориально-функциональная специализация: Московский кредитный банк, Югинвестбанк, Татинвестбанк и др.;

- функционально-отраслевая специализация: Стройинвестбанк, Инвестторгбанк, Социнвестбанк и др.;

- клиентская функциональная специализация: биржевые, страховые, венчурные и т.д.;

- национально-религиозная, экологическая и др. подобные специализации: славянские, мусульманские, паломнические и др. Например: Славянский кредит, Петр Первый, Русский генеральный банк, Казакбанк, Солидарность и др.

6. Небанковские кредитные организации – НКО: мирские кассы, ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, кредитные союзы, расчетные клиринговые центры, лизинговые фирмы, трастовые компании и др.

7. Коммерческие объединения кредитных организаций или объединения с участием кредитных организаций: группы Менатепа, СБС-Агро, холдинг «Промстройбанка» и др.

8. Филиалы и представительства иностранных банков.

9. Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

- законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

- внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

- построение учета, отчетности, аналитической базы компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

- структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

- информационное обеспечение;

- научное обеспечение;

- кадровое обеспечение;

- законодательная база,

- обеспечение средствами связи, коммуникации,

- обеспечение безопасности деятельности.

В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выполняемых ими функций различают два типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Для стран с административно-командным режимом управления характерна одноуровневая банковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в том числе центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки выполняют свои операции в соответствии с директивами центрального банка.

В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков. Двухуровневая система состоит из трех элементов: центрального банка, коммерческих банков, учреждений банковской инфраструктуры.

12.2 Возникновение и развитие банковской системы России

12.2.1 Начальный этап становления банковской системы в Российской империи

Начальный период становления и развития банковской системы России условно можно разделить на два этапа: 1-й – с середины ХV111 в. до 1860 г. – период создания и функционирования банков как государственных (казённых); 2-й – с 1860 по 1917 г. – период развития и совершенствования банковской системы Российской империи.

Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казённого ломбарда. Но ещё до этого в России уже в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка – Государственный заёмный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с не возвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счёт приёма вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости.

Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учреждён Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них – Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приёму как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определённый годовой доход.

В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчёты (бесплатные переводы – трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учёт простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определённые привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определённый контроль над банком путём назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

В 50-е годы Х1Х в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. В 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Её реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заёмного банка, дела которого были переданы в Петербургскую сохранную казну. В этом же году был учреждён Государственный банк России на базе Государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были: Санкт - Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости; Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитования; Общество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.). В числе краткосрочных кредитных учреждений можно назвать Санкт - Петербургское общество взаимного кредита и Санкт – Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.

К 1872 г. банковская система России состояла из Государственного банка, общественных городских и земельных банков и частных банков, а также частных банков: долгосрочного кредитования – под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные; под залог городской недвижимости – городские кредитные общества; краткосрочного кредитования – акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г.; сельские ссудно-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. С началом войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. – полная её реорганизация. Начался новый этап развития банковской системы России.

12.2.2 Банковская система страны в условиях плановой экономики

В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР и переданный в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал её восстановления, и уже в том же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. – банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922 – 1924 гг. возник ещё ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчётами. К 1925 г. в России существовали: Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также акционерные, отраслевые региональные банки, прежде всего Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, кредитная кооперация. Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании.

В 1927 г. Государственный банк получил оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый банк долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. Банковское кредитование превратилось в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930 – 1932 гг. положила начало новому периоду в развитии банковской системы. Её сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной и состояла из: Госбанка СССР; четырёх Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений – Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешэкономбанка, имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путём привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка – Сельхозбанк и Цекомбанк – были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений – Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы в 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

12.2.3 Этапы развития банковской системы Российской Федерации

В развитии банковской системы Российской Федерации в современных условиях можно выделить несколько этапов: 1-й – период реформирования банковской системы (1987 г. – 1991 г.); 2-й – развитие банковской системы в условиях формирования рыночных отношений (1991 г. – 1998 г.); 3-й – кризис банковской системы (1998 г.); 4-й – преодоление последствий экономического кризиса (1999 г. – 2001 г.); 5-й – восстановление и укрепление позиций банковского сектора (с 2001 г.)

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привёл к изменениям и в банковской системе. Наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы пять отраслевых банков – Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта и связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно – социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности.

Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год – 224, а к концу 1991 г. – 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определённой части прибыли, после чего они закрывались. А на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

Определённый порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона: Закон «О Государственном банке» и Закон «О банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности в РФ», который окончательно устанавливал двухярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но по сути основная часть состояла из мелких банков – 73% от общего числа банков. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Всё это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт – Петербургский ипотечный банк.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжался рост количества банков, а с 1996 г. началось сокращение.

Сокращение шло не только за счёт снижения темпов роста банков. Причиной уменьшения количества действующих банков становится также их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом росло количество отозванных лицензий. Особенно резко снизилось число паевых, мелких банков и банков с иностранным участием.

В 1997 году, как и ранее основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трёх экономических агентов – населения, предпринимателей, государства. Кредитованием населения занимается практически только Сбербанк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В совокупных активах кредитные вложения составляли 44%, при этом доля экономики – 35%. На долю государства приходилось 31% активов. Причём нужно отметить, что если в 1996 г. вклады в государственные ценные бумаги преобладали в активах, то в 1997 г. наметилась тенденция к их снижению. Наиболее крупным кредитором Правительства выступает Сбербанк.

Однако 1997 г. оказался последним благоприятным годом для коммерческих банков. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причём в большинстве случаев расходы превышали доходы. Структура пассивов и активов банков претерпела существенные изменения, связанные с событиями на финансовом рынке России. Значительно увеличилась доля государственных ценных бумаг в активах коммерческих банков. Пытаясь спасти себя, банки начали привлекать сбережения населения, но и это не помогло. И в середине 1998 г. начался серьёзный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998 г., который включил комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала. Многие, даже крупнейшие, банки потерпели крах, уменьшилось их общее количество: с 2502 в 1998 г. до 1476 в январе 1999 г., сократилась ресурсная база за счёт ухода вкладчиков и выплаты долгов. У многих банков серьёзно уменьшился собственный капитал и в некоторых случаях он достиг отрицательной величины. В целом капитал банковской системы в рублёвом исчислении уменьшился втрое, а в валютном – в 8,5 раз.

Потребовалось провести ряд серьёзных мер для вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998 г. – 2000 г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г., восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Значительная доля его капитала формировалась государством.

Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г. На этом этапе завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций.

Состояние банковского сектора в последние годы свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За период с 2000 г. по 2002 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал – на 41,7%, при этом рост капитала наблюдался у 90% кредитных организаций.

Однако пока нельзя говорить, что банковская система полностью восстановлена. Совокупные активы российского банковского сектора всё еще не превышают 35% ВВП, невелика доля вкладов в формировании ресурсной базы банков. Основными факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются: невысокие темпы структурных преобразований в экономике; низкая ликвидность, недокапитализация, недостоверность отчётности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, недостаточное правовое обеспечение возможностей банковского надзора, низкое качество управления во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски.

12.3 Банковские системы отдельных стран

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА США

Сегодня банковская система США состоит из:

· Федеральной резервной системы, выполняющей функции центрального банка страны;

· Коммерческих банков;

· Инвестиционных банков;

· Сберегательных банков;

· Ссудосберегательных ассоциаций.

Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит из 12 федеральных резервных банков и большого числа банков-членов. Пассивы федеральных резервных банков состоят:

1. из собственных капиталов, созданных за счёт паевых взносов банков-членов;

2. из банкнотной эмиссии;

3. из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков – членов ФРС.

Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС способствовала экономии наличных денег и в другом отношении – благодаря развитию безналичных расчётов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.

Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных резервных банков банкам-членам.

Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счёте используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ЯПОНИИ

Банковскую систему страны возглавляет Банк Японии, созданный в 1882 г. Уставный капитал Банка составляет 100 млн. иен, более половины его принадлежит государству. Частные акционеры не участвуют в управлении деятельностью Банка. Основными его функциями являются: монопольная банкнотная эмиссия; денежно-кредитное регулирование экономики, в частности осуществление международных расчётов и проведение операций на валютном рынке; кассовое обслуживание казначейства.

В соответствии с законом, принятым в 1942 г., Банк Японии находится под жёстким правительственным контролем, т.е. Министерство финансов имеет право активно вмешиваться в его политику. Высшие интересы государства в области финансовой и денежно-кредитной сфер определяет образованный в 1949 г. Политический комитет.

Компетенцией Политического комитета является выработка принципов банковской деятельности в стране и управления Банком Японии. Комитет изменяет уровень процентных ставок, определяет условия переучёта векселей, устанавливает порядок использования залогов при кредитовании, а также порядок проведения операций на открытом рынке.

Центральный Банк возглавляют его Президент и Директорат, состоящий из ряда вице-президентов, советников Президента, инспекторов по надзору за ведением дел и директора.

К методам управления Банка Японии относятся: лицензирование банковской деятельности; установление минимального размера уставного капитала для банков; выдача разрешений на изменение наименований банков, создание и ликвидацию их филиалов. Центральный банк устанавливает минимальные уровни показателей банковской ликвидности.

Главными органами денежно-кредитного регулирования в стране выступают: Банк Японии, Министерство финансов Федерация экономических организаций. К основным методам регулирования относятся: изменение норм ссудного процента и обязательного резервирования; проведение операций с государственными ценными бумагами и иностранной валютой; административные меры, проводимые совместно с правительством.

Общенациональные банки составляют основу банковской системы Японии. Их количество немногим превышает 150 при наличии более 16 тыс. филиалов. К общенациональным банкам относятся: городские банки, региональные банки, региональные банки второго уровня, банки долгосрочного кредитования и трастовые банки.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ИТАЛИИ

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого.

Основные черты современной банковской системы в Италии сформировалось в 20-30-е годы XIX в. Кризис 30-х годов серьёзно затронул банковскую систему, и это вынудило государство произвести национализацию значительной части банков и сформировать в качестве высших органов кредитной системы два института – в 1947 г. Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, представляющий собой, так называемое, мини-правительство, наделённое большими полномочиями, и в 1893 г. Центральный эмиссионный банк – Банк Италии. Второй уровень кредитной системы с 1926 г. является единым эмиссионным центром страны, он представлен коммерческими банками и специализированными кредитными учреждениями.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности. Во-первых, значительна доля участия государственного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутствие государства в банковском секторе проявляется в двух формах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 г., и обязательство использовать определённую долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохозяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%.

Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования.

Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является ещё одной особенностью системы.

С конца 70-х годов усилился процесс приватизации банковской системы, хотя доля государства ещё остаётся значительной.

В последние годы банки Италии стали проводить политику внешнего развития, особенно в отношении Франции и Германии, а итальянский рынок стал доступным для вложений иностранных банков.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ФРГ

В ФРГ после войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны – Немецкий федеральный банк, а на втором – коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения.

Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии – Рейхсбанка.

Закон о кредитной системе 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению к кредитной системе, а закон о Рейхсбанке 1939 г. полностью подчинил его фюреру.

В соответствии с законом о Немецком федеральном банке (1957 г. и в новой редакции 1992 г.) он является независимым от правительства.

Бундесбанк выполняет следующие важные народно-хозяйственные функции:

1. Эмиссионного центра страны, т.е. осуществляет эмиссию банкнот в обращение.

2. Валютного центра страны, он проводит регулирование платёжного баланса и валютного курса.

3. «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета.

4. «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам.

5. Расчётного центра страны.

6. Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Денежную, валютную и кредитную политику Бундесбанка устанавливает Центральный совет банка. В его состав входят члены правления Бундесбанка и президенты центральных банков земель. Центральный совет Бундесбанка возглавляют его Президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

Второе звено банковской системы представлено в первую очередь коммерческими, или кредитными, банками, среди которых можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных банков и частные банкирские дома.

Ведущая роль в банковской системе ФРГ принадлежит гроссбанкам – Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам.