Основные процедуры кредитования

Организация предоставления кредита включает в себя следующие этапы:

Предоставление заявки на кредит

Для получения кредита Заемщик представляет в Банк кредитную заявку.

Заявка на получение кредита с указанием его целевого направления, суммы, сроков использования и формы обеспечения, юридического и почтового адреса Заемщика, подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью Заемщика.

Кроме кредитной заявки, представляются следующие документы:

- учредительные и регистрационные документы, нотариально заверенные:

- копия учредительного договора;

- копия Устава (Положения), утвержденного учредителем (учредителями) и зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

- документ о государственной регистрации;

- разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);

- карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально;

- годовой отчет, бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющие его бухгалтерские документы;

- аудиторское заключение о достоверности отчета;

- список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности, указанием даты ее возникновения;

- выписка по расчетному счету на последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету;

- бизнес-план с указанием планируемых на квартал (месяц) доходов и расходов;

- технико-экономическое обоснование кредита (ТЭО), отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.

- копии контрактов (договоров) на мероприятие, под которое запрашивается кредит, с адресами конкретных возможных покупателей. Копии сверяются с подлинником и заверяются кредитным работником Банка.

- при выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) объектов - копии договоров на осуществление подрядных строительных, ремонтных работ, проектно-сметная документация, утвержденная в установленном порядке, а также документы, подтверждающие соответствие проекта установленным законодательством санитарно-гигиеническим и экологическим нормам;

- документы, гарантирующие своевременное исполнение обязательств Заемщика по полученной ссуде: залоговое обязательство, гарантийное письмо Банка, в котором ведется счет Заемщика или другого банка; копия письма Заемщика в адрес Банка-заемщика о праве Банка-кредитора на бесспорное списание средств с отметкой Банка-заемщика о приеме данного письма к исполнению.

При необходимости:

а) специальное разрешение (лицензия) на осуществление видов деятельности, регламентированных законодательством;

б) документ на право пользования (владения) производственными помещениями, землей и другими основными фондами;

в) другие документы по требованию Банка.

Анализ документов

Кредитная заявка вместе с полным пакетом необходимых документов рассматривается кредитной и юридической службой Банка.

В ходе рассмотрения кредитной заявки Банк осуществляет комплексный анализ кредитоспособности потенциального Заемщика, оценивает его финансовую устойчивость в целях определения степени риска невозврата предоставляемого кредита.

Для выяснения возникших в процессе рассмотрения кредитной заявки вопросов Банк может направить своих специалистов по местонахождению Заемщика.

По результатам рассмотрения документов работники служб кредитования, юридической и безопасности дают письменное заключение о возможности выдачи кредита, которые представляется кредитно-инвестиционному комитету для принятия решения.

Принятие решения по кредиту

Окончательное коллективное решение выносит кредитно-инвестиционный комитет, которое оформляется соответствующим протоколом.

Заключение договора и представление кредита

При положительном решении вопроса о предоставлении кредита Банк заключает с Заемщиком кредитный договор.

Покредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В дополнение к кредитному договору оформляются срочные обязательства.

Банк совместно с Заемщиком составляет календарный график платежей в погашение основного долга по ссуде и процентов, заверенный руководителями Банка и Заемщика.

После подписания кредитного договора Банк открывает на имя Заемщика отдельный ссудный счет.

Выдача средств в счет предоставляемого кредита производится в форме:

- единовременного перечисления всей суммы предоставляемого кредита на расчетный счет Заемщика;

- периодического перечисления согласованных с Банком сумм в пределах установленного лимита кредитования (открытая кредитная линия) на расчетный счет Заемщика.

Конкретные формы и сроки выдачи средств в счет предоставленного кредита оговариваются в кредитном договоре.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются в соответствии с минимальным их уровнем, утвержденным кредитно-инвестиционным комитетом банка.

Банк применяет, как правило, фиксированные процентные ставки, уровень которых оговаривается в кредитном договоре.

Процентная ставка по выданному кредиту может быть повышена в связи с повышением учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, а также изменением конъюнктуры кредитного рынка.

Погашение кредита

Погашение задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком в следующих формах:

- единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок;

- постепенного перечисления согласованных с Банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с календарным графиком платежей.

Конкретная дата погашения кредита должна быть определена в кредитном договоре.

Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту, как правило, ежеквартально (ежемесячно) в течение платежного периода из расчета 360 дней.

Заемщик обязан не позднее указанного срока погасить задолженность по процентам путем их перечисления платежным поручением на счет Банка.

Конкретная дата погашения должна быть определена в кредитном договоре.

В случае несвоевременного его перечисления Банк начисляет пеню от суммы неуплаченных процентов, имеет право расторгнуть кредитный договор и предъявить инкассовое поручение к счету Заемщика.

Если вносимая Заемщиком сумма недостаточна для погашения неустойки (штрафа, пени), начисленных процентов по кредиту и основного долга, то в первую очередь погашаются неустойка (штраф, пеня) и проценты за пользование кредитом, а оставшаяся сумма обращается в погашение основного долга.

Проценты в окончательный расчет уплачиваются Заемщиком не позднее установленной даты погашения последней суммы основного долга по данному кредитному договору.

При непоступлении платежей в погашение кредита к указанному в кредитном договоре и срочном обязательстве (графике платежей) сроку сумма непогашенного долга на следующий операционный день переносится на счет просроченных ссуд с взиманием повышенных процентов за пользование кредитом.

Одновременно с отнесением непогашенной задолженности на счет просроченных ссуд Банк выставляет Заемщику платежное требование на списание этой задолженности и причитающихся процентов за пользование кредитом.

При возникновении у Заемщика просроченной задолженности Банк обязан:

- прекратить выдачу новых ссуд Заемщику и приступить к взысканию задолженности по кредиту путем выставления претензии Заемщику на сумму основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки в течение 10-дневного срока с момента образования просроченной задолженности, а в случае непринятия Заемщиком в месячный срок (после предъявления претензии) мер к погашению - через обращение в арбитражный или третейский суд;

- обеспечить реализацию принятого залога, выручку от реализации использовать на погашение задолженности по обеспеченным залогом кредитам путем предъявления претензий и исков в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

- предъявить к взысканию остаток задолженности по кредиту гаранту, предоставившему гарантию (поручительство) погашения кредита.

Банк может предоставлять отсрочку погашения кредита. Для рассмотрения вопроса об отсрочке погашения Заемщик должен представить Банку, как правило, за 15 дней до срока погашения кредита мотивированное заявление.

Решение об отсрочке погашения кредита принимается кредитно-инвестиционным комитетом в порядке, определенном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору (см. приложение 3) с соответствующей пролонгацией гарантий.

Контроль Банка за использованием кредита

В процессе кредитования Банк осуществляет контроль за использованием кредита, финансовым состоянием Заемщика.

Для осуществления контроля Банк использует права, оговоренные в кредитном договоре:

- требовать от Заемщика все необходимые первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждающие направление использования кредита;

- направить своих специалистов по местонахождению Заемщика для проверки его финансово-хозяйственной деятельности или наличия соответствующего обеспечения кредита (заложенного имущества и надлежащих условий его содержания).

При нарушении Заемщиком условий кредитного договора или возникновении обстоятельств, усиливающих уровень кредитного риска, Банк имеет право:

- требовать изменения условий кредитного договора;

- ограничивать или полностью прекращать предоставление кредита Заемщику;

- предъявлять Заемщику (или его гаранту) в случае возникновения просроченной задолженности требование о возврате Банку соответствующих сумм и/или производить безакцептное списание со счетов Заемщика (или гаранта).

В случае возникновения необходимости досрочного взыскания суммы кредита из-за несоблюдения Заемщиком условий кредитного договора Банк устанавливает конкретный срок погашения задолженности по кредиту и извещает об этом Заемщика не позднее чем за 10 дней. В течение указанного Банком срока Заемщик должен перечислить средства в погашение кредита.

Виды кредитов

В соответствии с ГК РФ существуют следующие виды кредитов:

- товарный;

- коммерческий

В случае товарного кредита сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Такие виды кредитов крайне редко используются в банковской практике.

В случаекоммерческого кредита договором предусматривается передача в собственность клиенту денежных сумм или их суррогатов (к примеру вексель).

В банковской практике коммерческие кредиты классифицируют по следующим признакам:

- по виду заемщика: кредиты физическим и юридическим лицам в т. ч. коммерческим банкам;

- по срокам: краткосрочные (до 30 дней), среднесрочные (до года); долгосрочные (более года);

- по виду залога; бланковый кредит (без залога); ипотечный (залог имущества); ломбардный (под залог драгоценностей),кредит под залог товара, и др.;

- по риску: кредит без риска, риск минимальный, средний риск, риск выше среднего, риск высокий.

- потребительские кредиты или кредиты на неотложные нужды (кредиты физическим лицам на приобретение товаров);

- инвестиционные кредиты (кредиты под развитие производства);

- вексельные кредиты (вместо денежных сумм клиенту представлятся вексель(я) и др.