Страховой тариф как элемент системы цен. Этапы расчета страхового тарифа.

Ценой на страховую услугу является страховой тариф (тарифная ставка). Страховой тариф - это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупности страховой суммы. Страховая сумма - размер денежных средств, на который фактически застрахованы объекты (имущество, жизнь, здоровье).

Страховой тариф (брутто - ставка) состоит из 2 основных частей:

• нетто - ставка - предназначена для покрытия ущерба в пределах той ответственности, которую взял на себя страховщик, т.е. нетто-ставка предназначена для выплат страхового возмещения. В основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы;

• нагрузка - часть брутто-ставки, за счет которой возмещаются накладные расходы страховщика, связанные с проведением страхования,

отчислениями в различные фонды, а также прибыль страховщика.

Этапы расчета страхового тарифа:

1. По каждому прошедшему году (обычно берется 3-5 лет) рассчитывается фактическая убыточность страховой суммы как отношение выплаченных страховых возмещений к общей сумме застрахованных объектов.

2. На основании полученного ряда исходных данных рассчитывается прогнозируемый уровень убыточности страховой суммы с использованием методов прогноза.

3. Вводится рисковая надбавка для формирования средств по выполнению обязательств перед страхователями на случай, если фактическая убыточность страховой суммы превысит прогнозируемый уровень.

4. Находится нетто-ставка путем суммирования прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы и рисковой надбавки. Поскольку нетто-ставка целиком предназначена для создания фонда выплат перед страхователями, то страховая фирма должна собрать столь страховых взносов, сколько предстоит выплатить страхователям. На практике происходят отклонения в ту или иную сторону. Если образовался остаток нетто-ставки, то он направляется в резервный фонд.

5. Рассчитывается страховой тариф путем суммирования нетто-ставки и нагрузки.

Факторы, влияющие на размер страхового тарифа:

• затраты на осуществление деятельности по страхованию и ожидаемая прибыль;

• соотношение спроса и предложения на страховые услуги;

• величина и структура страхового портфеля;

• качество предлагаемых услуг.

2. ЦЕНОВАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ И ЕЕ ВИДЫ

Фирма, обладающая монопольной властью, может ее использовать для проведения особой ценовой политики, так называемой ценовой дискриминации.

В данном контексте понятие "дискриминация" является чисто техническим термином (от лат. dicriminatio — различие) и не носит негативного смысла.

Ценовой дискриминацией называется установление разных цен на различные единицы одного и того же товара для одного или разных покупателей. Важно подчеркнуть, что различия в ценах не отражают различия в издержках, связанных с оказанием покупателю транспортных или других услуг. Поэтому не всегда различие в ценах можно считать ценовой дискриминацией, а единая цена свидетельствует о ее отсутствии. Так, например, не является ценовой дискриминацией поставка одного и того же товара по разным ценам в разные регионы, в различные периоды времени (сезонность), разного качества и т.д. С другой стороны, поставка для всех разноудаленных покупателей одного и того же товара по единой цене может рассматриваться как ценовая дискриминация.

§ Для осуществления ценовой дискриминации монополистом необходимо, чтобы прямая эластичность спроса на товар по цене у разных покупателей была существенно различной;

§ чтобы эти покупатели были легко идентифицируемы;

§ чтобы была невозможна дальнейшая перепродажа товара покупателями.

Как показывает практика, наиболее благоприятные условия для осуществления ценовой дискриминации имеются на рынке услуг или на рынке материальных товаров, при условии, что разные рынки отделены друг от друга большими расстояниями или высокими тарифными барьерами.

Впервые понятие ценовой дискриминации в экономическую теорию ввел английский экономист Альфред Пигу (1920). Он же предложил различать три ее вида, или степени.

Ценовая дискриминация первой степени (или совершенная ценовая дискриминация) имеет место, когда каждая единица товара продается фирмой по цене спроса, т.е. по максимально возможной цене, которую готов заплатить покупатель. Иногда такую политику называют ценовой дискриминацией по доходам покупателя. Рассмотрим, как она влияет на прибыли фирмы.

Если монополист не проводит ценовой дискриминации, т.е. устанавливает единую цену Р*, то как видно из рис. 5.12 , при объеме выпуска от 0 до Q*(при котором выполняется равенство МС=MR) дополнительная прибыль от реализации каждой дополнительной единицы (предельная прибыль, Мп) равняется разнице между предельным доходом и предельными издержками

Мп=MR — MC.

Производство любого количества сверх оптимального сократило бы экономическую прибыль монополиста, которая может быть подсчитана как сумма прибылей от каждой реализованной единицы, что на рисунке соответствует заштрихованной площади АСЕ. Потребительский излишек, т.е. разница между суммой, которую покупатель готов был заплатить, и рыночной ценой Р*, изображен верхним треугольником АР*М.

Если монополист проводит ценовую дискриминацию, то тогда все единицы товара продаются по их цене спроса, и следовательно, каждая дополнительно реализованная единица увеличивает совокупный доход на величину той цены, по которой она продается, т.е.

MR=P.

Это означает, что кривая спроса становится и кривой предельного дохода, как в модели совершенной конкуренции. Однако в отличие от конкурентного рынка, при котором существует единая цена, и значит MR=AR, для монополии, осуществляющей ценовую дискриминацию, цены разных единиц продукции различны, т.е. MR≠ AR.

Оптимальный объем производства монополиста, осуществляющего ценовую дискриминацию, расширяется до точки оптимума Q** совершенно конкурентного рынка. В этих условиях совокупная прибыль монополиста (площадь АЕ'С) включает в себя весь потребительский излишек.

Рис. 5. Совершенная ценовая дискриминация

На практике совершенная ценовая дискриминация почти невозможна, поскольку для ее реализации монополист должен знать цены спроса всех возможных потребителей своей продукции. Некоторое приближение к ценовой дискриминации данного вида возможно при наличии небольшого числа покупателей, например, при индивидуальной предпринимательской деятельности (услуги врача, юриста, портного и т.д.), когда каждая единица товара производится по индивидуальному заказу.

Ценовая дискриминация второй степени предполагает назначение различных цен в зависимости от объема покупки, так что связь между объемом продаж и общими доходами монополиста носит нелинейный характер (так называемое нелинейное ценообразование).

Предположим, что монополист устанавливает две цены: при объеме от 0 до Q* цена Р', при объеме от Q* до Q** цена Р''.

Если бы монополист устанавливал единую цену, например Р', то его совокупный доход равнялся бы произведению соответствующего объема и цены (TR=Р'Q*). При осуществлении нелинейного ценообразования доход увеличивается и становится равен площади фигуры 0Р'ABCQ**.

Рис. 6. Ценовая дискриминация второй степени (нелинейное ценообразование)

Чем более дифференцирована цена продукции, тем в большей степени данная ценовая дискриминация приближается к совершенной.

В реальной жизни ценовая дискриминация второй степени чаще всего принимает форму ценового дисконта (т.е. скидок). Например:

§ скидки на объем поставок (чем больше объем заказа или поставки, тем больше скидка к цене);

§ кумулятивные скидки (цена проездного единого билета на год, который предполагают ввести в московском метрополитене относительно ниже цены ежемесячного проездного);

§ ценовая дискриминация во времени (различные цены на утренние и вечерние сеансы в кино, различные наценки в ресторанах в дневное и вечернее время) и т.д.

Иногда данный тип дискриминации называют самоотбором. Не имея реальной возможности определить цены спроса всех своих клиентов (как при совершенной ценовой дискриминации), продавец предлагает всем одинаковую структуру цен, предоставляя покупателю самому решать, какой объем и, следовательно, какие рыночные условия он выбирает.

Ценовая дискриминация третьей степени осуществляется на основе сегментации рынка и выделения некоторого количества групп покупателей (сегментов рынка), каждой из которых продавец назначает свои цены.

Примерами подобной ценовой дискриминации могут служить:

§ авиабилеты туристского и первого классов;

§ спиртные напитки класса "люкс" и другие алкогольные продукты;

§ скидки на билеты в музеи и кинотеатры для детей, военнослужащих, студентов, пенсионеров;

§ плата за подписку на специализированные издания для организаций и индивидуальных подписчиков (для вторых она, как правило, ниже);

§ гостиничные тарифы и плата за посещение музеев для иностранцев и резидентов (в России) и т.д.

После того как фирма разделит своих потенциальных покупателей на некоторое количество сегментов, возникает вопрос установления своих цен для каждого сегмента. Рассмотрим, как это происходит.

Пусть монополист выделяет два изолированных сегмента рынка (анализ может быть использован и для большего числа сегментов). Его цель, как и прежде, максимизация прибыли от реализации продукции на обоих рынках.

Основное условие максимизации прибыли на первом сегменте рынка может быть записано как

MC=MR1,

где MR1 — предельный доход от реализации на первом сегменте.

Соответствующим образом, основное условие максимизации прибыли на втором сегменте имеет вид:

MC=MR2,

где MR2 — предельный доход от реализации на втором сегменте рынка, то есть

MC=MR1=MR2.

Мы знаем, что предельный доход фирмы соотносится с коэффициентом эластичности спроса по формулеMR=P(1+1/Ed), поэтому равенство MR1=MR2 можно представить как

P1(1+1/Ed1)=P2(1+1/Ed2),

или

P1/P2=(1+1/Ed2)/(1+1/Ed1).

Из данного равенства видно, что в основе ценовой дискриминации третьей степени лежит различие в эластичности спроса для разных сегментов рынка. Чем выше эластичность спроса, тем относительно ниже цены. На практике это означает использование ценовых скидок для категории потребителей с эластичным спросом и назначение более высоких цен для потребителей с неэластичным спросом. Другими словами,

если |Ed1|>|Ed2|, то Р1

Например, если эластичность спроса для 1-го сегмента равна -2, а для 2-го сегмента -4, то цена для 1-го сегмента должна быть в 1,5 раза выше, чем для 2-го.

Р1/P2=(1-1/4)/(1-1/2)=(3/4)/(1/2)=1,5

Очевидно, что если бы эластичность спроса во всех сегментах была одинаковой, то ценовая дискриминация была бы невозможна.

3. ОПЫТ РЕГУЛИРОВАНИЯ ЦЕН И ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ ЗА РУБЕЖОМ

Широко распространено мнение, что в развитых капиталистических странах экономика развивается стихийно, а цены устанавливаются совершенно свободно под воздействием спроса и предложения. Между тем особенностью современного государственно-монополистического капитализма является активное вмешательство государства и в экономическую жизнь в целом, и в процесс ценообразования. Регулирование цен осуществляется как в рамках межнационального сообщества (ЕС), так и внутри страны, в том числе и в странах с развитым государственным сектором (Австрия, Германия, Франция, Япония), и в странах, где госсектор занимает незначительное место (США).

Рассмотрим некоторые примеры практики регулирования цен за рубежом.

В странах Европейского сообщества (ЕС) действует наднациональное регулирование цен на продукцию сельского хозяйства и черной металлургии, охватывая примерно 15% цен. Решения об уровне максимальных и минимальных цен, а также цен поддержки на сельскохозяйственную продукцию принимает Совет министров ЕС, состоящий из министров сельского хозяйства этих стран по предложениям Комитета Европейского сообщества (КЕС). Регулирование цен осуществляется с дифференцированным подходом и позволяет регулировать уровни доходов и накоплений фермеров, а следовательно, и воспроизводственный процесс в сельском хозяйстве.

Наиболее важную роль играют такие формы цены поддержки, как интервенционная (цена вмешательства), целевая (контрольная или ориентированная) и пороговая цены.

Интервенционная это минимальная гарантированная цена, по которой ЕС обязано покупать фермерскую продукцию. Она распространяется только на определенное количество продукции (существуют ограничительные квоты для сахара, хлопка, зерна, молока, рапса, продуктов из помидоров, подсолнечника, твердой пшеницы и изюма).

Целевая это желательная оптовая (рыночная) цена для районов наибольшего дефицита данного вида продукции в ЕС.

На основе целевой определяется уровень пороговой, верхней, границы цены. При расчете к исходному уровню пороговой цены прибавляют транспортные затраты с таким расчетом, чтобы она была несколько выше целевой. Это позволяет защитить внутренние фермерские цены от внешнего давления более низких мировых цен. Кроме того, при ввозе продовольственной продукции в ЕС государство устанавливает компенсационный таможенный сбор, размер которого постоянно меняется в зависимости от уровня мировых цен и представляет собой разницу между жестко фиксированный пороговой ценой и мировой ценой. В результате мировая цена с учетом таможенного сбора и транспортных издержек поднимается до целевой цены внутри стран ЕС.

Таким образом, политика регулирования фермерских цен основана на принципе преимущественного обеспечения фермерских доходов через рынок и цену за счет потребителя. Финансирование сельского хозяйства осуществляется посредством искусственного завышения цен по сравнению с мировыми и мер аграрного протекционизма. Рост цен поддержки постоянно сопоставляется с темпами инфляции в странах ЕС, а правительственные органы стран ЕС ведут наблюдение за издержками производства фермеров, отслеживают индексы цен на продукцию растениеводства (9 групп), животноводства (4 группы), на товары, услуги и капитальные вложения, потребляемые в сельском хозяйстве для обоснования цен издержек.

В черной металлургии контроль за ценами осуществляет Европейское сообщество угля и стали (ЕОУС), которое является картелью в этой области. Для стран ЕС устанавливаются твердые базисные минимальные цены, дифференцированные в зависимости от базисного размера или качества продукции, а также доплаты к базисным ценам (за качество, отделку, упаковку, проведенные испытания, стандартность) и скидки. Размер скидок и доплат меняется, так как зависит от соотношения спроса и предложения. Эти данные постоянно публикуются в прейскурантах ведущий монополий.

Проводя такую политику страны ЕС достигают стабилизации цен на уголь и продукцию черной металлургии, что является частью программы борьбы с кризисом этих отраслей. Ведущие производители и экспортеры металлопроката осуществляют и политику согласованного повышения цен на мировом рынке. Протекционизм в ЕС с целью защиты отечественных товаров от импортных применяется в текстильной промышленности, судостроении, производстве легковых автомобилей, бытовой энергетики, станков с программным управлением. Например, для финансирования предприятий судостроительной отрасли в ФРГ и Франции, которые являются неконкурентоспособными, но имеют стратегическое значение для ЕС (как они считают), выделяется государственная помощь в размере 10-30% контрактной цены. В бытовой электронике для защиты своей промышленности от японских производителей ЕС постановило, что цены на японские изделия должны приравниваться к ценам франко-завод их стран, на станки с числовым программным управлением и машинными центрами установлены минимальные экспортные цены.

В странах ЕС ведется борьба против монополистов. Принятый в сентябре 1990 года Закон ЕС о конкуренции предоставил ЕК исключительные права контроля за деятельностью фирм при их объединении, слиянии или торгах, в т.ч. и при решении вопросов о ценообразовании. В течение недели фирмы стран ЕС, вовлеченные в эти операции, должны представить извещения, отвечающие на разные вопросы, в том числе и о ценах. Если сделка позволяет фирме увеличить ее цены на 5\%, не теряя при этом своей доли на рынке, комиссия может решить, что она занимает доминирующее положение и запретить ее.

Регулирование цен действует и в каждой отдельной стране.

В Австрии регулированием охвачено примерно 10% цен и механизм состоит из государственного регулирования и системы «социального партнерства», основой которого является Паритетная комиссия по вопросам цен при Министерстве экономики, состоящая из представителей правительства, предпринимателей и трудящихся.

Государственное регулирование цен осуществляется на основе Закона о ценах 1976 года в редакции 1988 года. В соответствии с ним министр экономики (а по фармацевтическим препаратам-министр здравоохранения) имеет право устанавливать максимальные, минимальные и твердо фиксированные цены на лом, отходы черных металлов, фармацевтическое сырье и лекарственные препараты, электроэнергию, газотеплоснабжение. Кроме того, он имеет право ввести регулирование цены, а любые товары в случае возникновения кризисной ситуации на период ее сохранения, а также устанавливать цены на срок до 6 месяцев, если считает их необоснованно завышенными. Для принятия решения по ценам в этом случае создается межведомственная комиссия, состоящая из представителей министерств, объединения сельскохозяйственных палат и объединения палат рабочих и служащих.

Цены на товары и услуги, на которые в Австрии существует государственная монополия, устанавливаются отдельными решениями парламента (табак, табачные изделия, соль, почтовые сборы, телефонные, телеграфные и железнодорожные тарифы) и Министерства финансов (спиртные напитки). Максимальный уровень расценок на услуги адвокатов и архитекторов определяется соответственно Министерством юстиции и Министерством экономики. Регулируются и цены на импортные товары (фрукты, овощи, картофель, кофе, какао, удобрения и корма). Уровень этих цен на внутреннем рынке не должен превышать фактические закупочные импортные цены, увеличенные на размер экономически оправданных издержек и прибыли импортера. Контроль за соблюдением установленного уровня цен проводится местными органами административных округов и полицией, а нарушения караются крупными денежным штрафами.

Серьезную роль в вопросах ценообразования играет Тарифная комиссия, основной задачей которой является обеспечение оптимального соотношения между уровнем заработной платы и ценами на товары и услуги в тех отраслях, которые не регулируются государством, и предотвращение необоснованного роста цен. Любое повышение цен проводится предпринимателями только по согласованию с социальными партнерами, при этом дается подробное обоснование такого повышения.

Регулируется в Австрии и цены на молоко, зерно и мясо путем установления базисных минимальных и твердых закупочных цен.

В целях предотвращения монополизации рынка, создающей предпосылки для необоснованного завышения цен, в Австрии, как и в большинстве стран с рыночной экономикой, существует антимонопольное законодательство, основой которого является Закон о картелях.

Особенности регулирования цен существуют и во Франции (примерно 20% цен являются регулируемыми), что обусловлено спецификой ее экономики: Франция одна из немногих развитых капиталистических стран, где существует достаточно жесткий режим государственного регулирования цен, а с 1947-1986 годов это регулирование являлось составной частью экономической политики.

Государство во Франции прямо регулирует цены на такие виды товаров и услуг, как сельскохозяйственная продукция, газ, электроэнергетика, транспорт. На другие виды продукции, товаров, услуг осуществляется контроль за ценообразованием в условиях свободной конкуренции.

В стране законодательно определены: принципы свободного ценообразования; основные условия, при которых оно может осуществляться; основные положения ценовой конкуренции в промышленности. Все эти акты направлены на ограничение монополизма. Факторы, препятствующие эффективной конкуренции, также определены законодательно, а к нарушителям применяются санкции.

Государственным органом по контролю цен являются 3 тысячи контролеров по ценам в составе отдела по государственному регулированию цен и ценовой конкуренции департамента по конкуренции Министерства планирования и финансов и других отраслевых министерств. Регулирование цен на сельскохозяйственную продукцию осуществляется в рамках политики ЕС.

В Испании регулированием и контролем цен охвачено в настоящее время 10\% общего объема потребительских цен. Это относится к товарам первой необходимости, товарам и услугам, производство которых монополизировано и тем, которые подпадают под административное ценообразование. Органом, осуществляющим контроль за формированием цен, является Высший совет (далее Совет) по ценам при Министерстве экономики и финансов.

Механизм регулирования включает установление разрешительных, уведомительных и местных цен.

Суть разрешительных цен состоит в том, что любое предприятие, которое хочет повысить цены на товар или услуги, направляет в Совет ходатайство и может повысить цены только после получения разрешения от него. Такие цены распространяются на соевое масло, электроэнергию, газ, бензин, керосин, дизельное топливо, нефть для производства удобрений и другие виды топлива, фармацевтические товары, страхование в сельском хозяйстве, почтовые, телеграфные и телефонные услуги, услуги железных дорог, автомобильные пассажирские и грузовые перевозки, морские и воздушные пассажирские перевозки внутри страны.

Уведомительные цены применяются на молоко, растительное масло, фуражное зерно, минеральные удобрения. Суть их состоит в том, что компании должны уведомить Высший совет о предстоящем повышении за один месяц до его осуществления.

Местные цены распространяются на услуги водоснабжения, городские пассажирские и железнодорожные перевозки, услуги клиник, больниц и санаториев. Повышение цен относится к компетенции провинциальных комиссий по ценам.

Цены на сельскохозяйственную продукцию регулируются в рамках политики ценообразования в странах ЕС.

Так же как и в других странах, в Испании действует Закон о защите конкуренции от 17 июля 1989 года для обеспечения достаточной конкуренции.

В Швеции Закон о регулировании цен дает право замораживать цены либо в случае войны или опасности ее возникновения, либо при угрозе значительного общего повышения цен. Кроме того, государство может устанавливать максимальный уровень цен для отдельных товаров, вводить порядок, при котором повышение цен возможно после предварительного уведомления.

В Швеции жестко регулируются закупочные цены на важнейшие виды сельскохозяйственной продукции (зерно, молоко, мясо, яйца и т.д.). Ежегодно устанавливаются гарантированные цены на продовольственное сырье путем переговоров между правительством и объединением сельскохозяйственных производителей с участием представителей потребителей. Основные принципы регулирования цен на продукцию аграрного сектора разрабатываются Парламентом.

Ежегодно проводится индексация доходов населения с учетом роста цен на товары, входящие в минимальную потребительскую корзину, а в связи с высоким уровнем цен на жилье государство выдает жилищные субсидии и займы.

Контроль за ценами в Швеции осуществляет Государственное управление цен и конкуренции, подчиненное Министерству гражданской администрации. Кроме того, во всех губерниях Швеции имеются конторы по проведению этой работы.

Системы государственного регулирования цен на сельскохозяйственную продукцию, аналогичные шведским, действуют в Дании, Швейцарии и Норвегии.

Интерес представляет опыт регулирования цен на продукцию аграрного комплекса в США, где устанавливаются залоговые и гарантированные (контрольные) цены. Залоговые цены устанавливает специальная правительственная организация товарно-кредитная корпорация, которая покупает у фермеров под залог сельскохозяйственную продукцию (пшеницу, кукурузу, рис, кормовое зерно, хлопок и т.д.) по определенным ценам. Период действия залога до 12 месяцев. Если на рынке цены будут выше залоговых, то фермер может выкупить свой товар и продать его на рынке. Если рыночные цены окажутся ниже залоговых, то фермер свою продукцию не выкупает и она становится собственностью корпорации.

Гарантированные (контрольные) цены устанавливает конгресс. При этом Министерство сельского хозяйства разрабатывает на каждый год программу с указанием цены на продукцию, которую она может заплатить фермерам, а фермеры решают, участвовать в этой программе или нет. Если решение фермера положительное, то тогда министерство определяет размеры посевной площади и оплачивает всю стоимость будущей реализованной продукции по гарантированным ценам, то есть дает заем на финансирование производства. Если осенью рыночные цены окажутся выше гарантированных, то фермер может продать зерно на рынке, вернуть деньги, взятые взаймы, с процентами. При этом он получит доход. Если же рыночные цены опустятся ниже гарантированных, фермер может сдать урожай государству по гарантированным ценам, расплачиваясь за заем и получая при этом выручку.

Таким же образом регулируются цены в молочной промышленности. Конгресс определяет уровень гарантированных (контрольных) цен на молоко, сыр, масло. Если рыночные цены снижаются ниже этого уровня, то продукция скупается государством. Она используется на бесплатные завтраки для школьников, для помощи беднякам, на продовольственную помощь слаборазвитым государствам и др.

Кроме того, в США государство поддерживает соотношение между ценами на фермерскую продукцию и товары, приобретаемые фермерами.

Антитрестовские управления Министерства юстиции и Федеральная торговая комиссия осуществляют в целом контроль за ценами, а на уровне штатов контроль за тарифами на электроэнергию.

В целом в США регулируется около 10% цен.

Таким образом, в развитых странах с рыночной экономикой осуществляется государственное регулирование цен. Полной свободы в области ценообразования нет ни в одной из этих стран. При этом регулирование цен направлено не на ограничение сферы действия рыночного механизма, а на повышение его эффективности. За рубежом проводится экономически обоснованное регулирование уровня цен, практикуется фиксирование цен, осуществляется контроль за ценообразованием на внутреннем рынке, существует государственная монополия на производство и реализацию отдельных видов товаров, продукции, услуг, активно идет борьба с проявлением монополизма. Эти действия касаются не только отраслей государственного сектора, но и частных предпринимателей, если государство считает целесообразным проводить ограничительную ценовую политику с точки зрения интересов экономики страны в целом. Причем политика государства в области цен не является чем-то постоянным, а представляет собой гибкую систему регулирования, приспосабливающуюся к меняющимся условиям производства и реализации. Очевидно, опыт регулирования цен и контроля за их соблюдением нужно использовать и в России. Это будет способствовать дальнейшему совершенствованию механизма управления рыночной экономикой.