БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 1 страница

Глубокие качественные преобразования, которые произошли в правовом регулировании банковской деятельности в результате проводимой в стране экономической реформы, вызвали большой интерес к изучению проблем банковского права как со стороны юридической науки, так и со стороны правоприменительной практики. Он находит выражение не только в увеличении количества научных исследований по указанной тематике, но и в изменении отношения высшей школы к преподаванию банковского права. Известно, что в советский период потребность в изучении указанной дисциплины полностью отсутствовала. В настоящее время в ряде высших учебных заведений, таких, например, как Московская государственная юридическая академия, преподавание банковского права осуществляется кафедрой предпринимательского права в виде основного, а не специального курса. На юридическом факультете Московского государственного университета студенты получают знания по банковскому праву в рамках спецкурса по безналичным расчетам. Таким образом, глубокое изучение банковского права студентами-юристами является на сегодняшний день объективно необходимым.

Как и любая наука, банковское право представляет собой совокупность точек зрения, взглядов, идей правоведов на различные явления правового характера. Однако при изучении банковского права имеется определенная специфика, которую следует учитывать. Так, правовые конструкции банковского права представляют собой различные юридические формы тех экономических отношений, которые складываются в процессе осуществления банковской деятельности. Поэтому помимо юридической проблематики настоящая работа содержит пояснение некоторых экономических категорий, без понимания которых невозможно разъяснить проблемы теории банковского права. Например, невозможно объяснить правовую природу денег без выяснения экономической природы денег - определенного общественного отношения. Невозможно объяснить правовую природу аккредитива и обосновать конструкцию ответственности за нарушение его условий без подробного анализа механизма аккредитивной операции. Не представляется возможным рассмотреть структуру договорных связей при осуществлении операций с банковскими картами без предварительного объяснения традиционных терминов "карточных" расчетов: кредитные и дебетовые карты, банк-эмитент, банк-эквайрер, платежная система, авторизация и т.п.

Банковское право является новой отраслью российского права, не полностью сформированной. В советский период такой отрасли не было вообще. Банковское право начало свое формирование лишь в начале 1990-х годов XX века. Это динамично развивающаяся молодая отрасль права. Именно поэтому процесс ее развития постоянно прерывается разнообразными проблемами, требующими немедленного решения. Теория банковского права еще до конца не разработана, она находится лишь в процессе становления. Поэтому современная теория банковского права отличается перегруженностью и чрезмерной многочисленностью разнообразных, порой взаимоисключающих, точек зрения на принципиальные основы банковского права. Это своего рода "болезнь роста" и поэтому является нормальным явлением для становления доктрины.

Настоящая работа состоит из двух томов. По традиции, существующей в зарубежной литературе по банковскому праву, первая часть посвящена устройству банковской системы, а вторая - банковским операциям и сделкам. Считаю возможным принять эту традицию, которая позволит уклониться от старого доктринального спора, существующего только в отечественной правовой литературе о правовой природе банковского права. Как известно, до сих пор нет единства мнений о том, является ли банковское право отраслью права или только отраслью законодательства <1>. Полагаю, что моя собственная точка зрения уже была высказана выше. Банковское право постепенно формируется как отрасль права, однако окончательное формирование еще не завершено. Поэтому в настоящей работе все вопросы, традиционно рассматриваемые в учебной литературе, посвященной отдельным отраслям права (предмет, метод, принципы, источники и т.п.), сознательно опущены.

--------------------------------

<1> Полемику по этому вопросу см.: Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994. С. 3 - 4; Банковское право: Учебник / Отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. М.: Высшее образование, 2008. С. 25; Банковское право: Учебное пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. М.: Норма, 2008. С. 11 - 16.

Л.Г.Ефимова

Часть I. ФОРМИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ СОВРЕМЕННОГО ТИПА

Глава 1. ИСТОРИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ

И СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

§ 1. Зарождение и развитие банковского дела

в средневековой Европе и России

Современное представление о банке как о профессиональном финансовом посреднике совершенно не соответствует первоначальному характеру его деятельности. Считается, что зарождение банковского дела началось с деятельности средневековых менял Италии, а точнее, Северной Италии. Понятие "банк" происходит от итальянского слова "Banco" (скамья менялы, денежный стол) <1>. Очевидно, что их деятельность была востребована в связи с появлением торговых отношений. Менялы сидели за столом на площадях и в иных многолюдных местах. Перед ними в мешках и сосудах были разложены монеты разных мест и стран. Они производили обмен денег одного государства на другие и брали себе соответствующую комиссию.

--------------------------------

<1> Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1986. С. 14.

Одновременно с потребностью в обмене денег появилась потребность в обеспечении сохранности накопленных сумм. В Древней Греции такую роль играли храмы, особенно Дельфийский и Эфесский. В Средние века менялы начали объединяться в союзы и брать на себя солидарную ответственность перед вкладчиками, которым стало выгодно отдавать им свои деньги на хранение. Если двое лиц оказывались вкладчиками одного и того же банка, расчеты между ними могли производиться без участия наличных денег. Представлялось излишним, чтобы должник изымал из банка свой вклад, передавал кредитору, чтобы тот, в свою очередь, снова вносил его в тот же самый банк. За особое вознаграждение банки согласились производить расчеты между своими клиентами сначала по устному, а потом по письменному приказу без личной явки в банк. Для этого банкир переносил деньги со счета должника на счет кредитора. Постепенно банки сосредоточили в своих руках огромные средства, причем не все они ежедневно изымались вкладчиками. Поэтому банки начали передавать собранные средства взаймы, сначала втайне от вкладчиков, а затем открыто. Вкладчики начали получать проценты. С этого момента банки из чисто депозитного и кассового учреждения превратились в кредитные организации. Это превращение произошло главным образом в голландский период развития банковского дела, который начался с учреждения Амстердамского банка в 1609 г. <1>.

--------------------------------

<1> См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 4. С. 467 - 468.

Банки предоставляли кредиты разным лицам, однако довольно часто - государству в лице суверена, монарха. В результате начали складываться тесные отношения между финансовыми воротилами и политической властью, которые не всегда благоприятно отражались на состоянии банков.

Возникновение первых банков в России относится к периоду царствования Елизаветы Петровны. 13 мая 1754 г. Правительствующим сенатом были учреждены два сословных банка: Государственный заемный банк для дворянства - для краткосрочного (а с 1761 г. - для долгосрочного) ипотечного кредитования дворян и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества - для представления местным купцам краткосрочных ссуд под залог товаров, золота и серебра, а также под свидетельства и "аттестаты" городских магистратов, предоставлявших собой род поручительства, а позже и под векселя.

В последующий период была создана система государственных, общественных (т.е. учреждаемых городами, земствами и сословными обществами) и частных кредитных учреждений. К 1914 г. в России уже было около 600 кредитных учреждений, не считая 1800 отделений банков <1>.

--------------------------------

<1> См.: Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации; Дело Лтд, 1995. С. 23 - 45.

В 1917 г. все банки были национализированы, а затем ликвидированы. Их активы и пассивы были переданы Центральному бюджетно-расчетному управлению, которое должно было постепенно ликвидировать пассивы и активы по перешедшим к нему операциям. С переходом к нэпу постепенно стала складываться новая кредитная система. В период с 1922 по 1932 г. банки могли быть государственными, смешанными и частными. Наиболее распространенной организационно-правовой формой кредитной организации в указанный период являлось акционерное общество с постоянным или переменным капиталом. Общества взаимного кредита создавались в форме обществ с ограниченной ответственностью. Вся банковская система находилась под надзором НКФ СССР, НКФ союзных республик и местных финансовых органов. Кредитная реформа 1931 - 1933 гг. положила начало новому этапу развития банковской системы СССР. Период с 1933 по 1987 г. характеризуется введением государственной монополии на банковское дело. Коммерческое кредитование было запрещено и заменено прямым банковским. В мае 1932 г. в системе Наркомфина СССР были организованы специальные банки: Сельскохозяйственный банк (Сельхозбанк), Банк финансирования коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) и Банк финансирования капитального строительства, промышленности, транспорта и связи (Промбанк). В апреле 1959 г. банки долгосрочных вложений были упразднены, а их функции переданы Промбанку СССР, переименованному во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР). С 1961 г. он стал непосредственно подчиняться Совету Министров СССР, а не Министерству финансов (НКФ) СССР, как было ранее. С этого момента правовое положение Госбанка СССР и Стройбанка СССР стало практически одинаковым. Различие между указанными банками могло проводиться исключительно с учетом их специализации.

Начало новой реформы банковской системы было положено Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 17 июля 1987 г. N 821 "О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики" <1>, в соответствии с которым на базе трех государственных банков - Госбанка СССР, Внешторгбанка СССР и Стройбанка СССР было образовано шесть банков: Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. Первоначально вся клиентура была распределена между этими банками <2>, а впоследствии Постановлением Совета Министров СССР от 31 марта 1989 г. N 280 "О переводе государственных специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование" было провозглашено право клиента на выбор банка для своего кредитно-расчетного обслуживания. Все государственные банки подчинялись непосредственно Совету Министров СССР. 26 мая 1988 г. был принят Закон СССР "О кооперации в СССР" <3>, предусматривающий возможность создания кооперативных банков. Таким образом, сложилась трехуровневая банковская система, первый уровень которой составлял Госбанк СССР со своими учреждениями, второй - государственные специализированные банки СССР, третий - кооперативные и другие коммерческие банки.

--------------------------------

<1> СП СССР. 1987. N 37. Ст. 121.

<2> См.: письмо Госбанка СССР от 13 октября 1987 г. N 1020 "О плане счетов бухгалтерского учета в банках СССР".

<3> Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. N 22. Ст. 355.

Современная банковская система России начала складываться в связи с вступлением в силу Закона РФ от 2 декабря 1990 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. <1> и Закона РФ от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. <2> (далее - Закон о банках). В результате сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой занимает Центральный банк Российской Федерации, а второй - кредитные организации: банки и другие небанковские кредитные организации.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1995. N 18. Ст. 1593.

<2> СЗ РФ. 1996. N 1. Ст. 1.

§ 2. Появление центральных банков

в зарубежных странах и России

Опыт развития банковских систем большинства современных стран с высоким уровнем организации банковской инфраструктуры показал, что ни одна из них не прошла этап появления банков с особыми организаторскими функциями, которые так или иначе наделяются государством рядом дополнительных полномочий. Такие банки получили название центральных или национальных банков соответствующих государств. Их возникновение - закономерный результат исторического развития банковской системы любой страны, однако способы образования таких банков могут быть различными. Они определяются национальными особенностями каждого государства.

Национальный банк может быть организован, так сказать, "с нуля". Например, в США Федеральная резервная система, фактически выполняющая функции центрального банка, была создана в 1913 г. <1>. Однако чаще всего государство прибегает к национализации какого-либо частного банка и наделяет его правами центрального. Например, Банк Франции был создан в 1800 г. вначале как акционерное общество, капитал которого принадлежал частным лицам. Законом от 14 апреля 1803 г. ему была предоставлена привилегия эмиссии банкнот, а согласно Закону от 2 декабря 1945 г. Банк Франции был национализирован <2>. В соответствии со ст. 6 Закона от 4 августа 1993 г. N 93-980 о статусе и деятельности Банка Франции и о его контроле за кредитными организациями Банк Франции является учреждением, капитал которого принадлежит государству <3>. Аналогичным образом шло становление Центрального банка Нидерландов: образованный в 1814 г., он был национализирован Законом о банках в 1948 г. <4>. Банк Англии был национализирован в 1946 г. Законом о Банке Англии 1998 г. за ним была закреплена оперативная функция установления процентных ставок в целях выполнения намеченных правительством норм по темпам инфляции.

--------------------------------

<1> Поллард А.М. Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. М.: Прогресс; Универс, 1992. С. 53.

<2> Thiery Bonneau. Droit bancaire. 2 edition. Paris: Montchrestien, 1966. P. 97.

<3> Цитируется по книге: Code de commerce. Quatre-vingt-quinzeme edition redigee avec le concours de Yves Chaput. Paris; Dalloz, 2000. P. 290.

<4> Reygrobellet Arnaud. Droit bancaire. Текст доклада, сделанного в Москве в ноябре 1999 г. в Государственном университете - Высшей школе экономики.

Приведенные примеры, однако, не означают, что капитал центрального (национального) банка всегда должен принадлежать именно государству. Имеются и противоположные данные. Так, в соответствии со ст. ст. 5 и 7 Закона о Национальном банке Швейцарской Конфедерации от 23 декабря 1953 г. Национальный банк Швейцарии является акционерным обществом. Его акционерами могут быть только швейцарские граждане, корпорации, а также другие юридические лица, чьи главные конторы зарегистрированы в Швейцарии.

Объективная потребность в банке-организаторе, способном обеспечить единство проводимой денежно-кредитной политики, в настоящее время ощущается не только на государственном уровне. В рамках экономической интеграции стран - членов Европейского экономического сообщества такая потребность была реализована путем создания Европейской системы центральных банков во главе с Европейским центральным банком (гл. 2 Договора об учреждении Европейского экономического сообщества, подписанного в Риме 25 марта 1957 г.) <1>. В соответствии со ст. 105 Римского договора главными задачами Европейской системы центральных банков являются: 1) определение и проведение в жизнь денежной политики ЕЭС; 2) управление валютообменными операциями на основе курса евро, установленного Советом ЕЭС (ст. 111 Римского договора); 3) хранение и управление официальными резервами стран - членов ЕЭС; 4) обеспечение эффективной работы платежных систем. Статьей 106 Римского договора установлено, что право эмиссии банкнот принадлежит центральным банкам стран - членов ЕЭС в пределах квот, определенных Европейским центральным банком.

--------------------------------

<1> Далее - Римский договор. См. текст с изменениями и дополнениями от 2 октября 1997 г. в кн.: Union europeenne. Recueil des traites. T. 1. V. 1. Luxembourg: Office des publications oficielles des Communautes europeennes, 1999. P. 166 - 171.

Государственный банк России был создан Указом от 31 мая 1860 г. на базе упраздненного Заемного банка. Постепенно он начал превращаться в кредитора последней инстанции, "банк банков", хотя таковым в полном значении этого термина стать так и не успел. С 5 апреля 1883 г. на Госбанк возлагается обязанность по хранению обязательных резервов других банков, а с 29 августа 1897 г. он приобретает монопольное право эмиссии банкнот <1>. Согласно Декрету от 14 декабря 1917 г. "О национализации банков" <2> все акционерные банки страны были слиты с Государственным банком, а банковское дело было объявлено монополией государства. Функции национализированных банков были возложены на Народный банк РСФСР, который 19 января 1920 г. был ликвидирован. С переходом к нэпу в связи с оживлением товарно-денежных отношений стала ощущаться потребность в организации банковской системы, отвечающей потребностям товарного оборота. Постановлением IV сессии ВЦИК от 12 октября 1921 г. "в целях способствования развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также в целях концентрации денежных оборотов" был учрежден Государственный банк РСФСР <3>. С 1 июля 1923 г. Госбанк РСФСР был реорганизован в Государственный банк СССР, а в 1929 г. учрежден его Устав <4>. Постановлением ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 г. "О принципах построения кредитной системы" Госбанку СССР отводилось центральное место в системе кредитных учреждений и предоставлялось право оперативного руководства и контроля за деятельностью всех банков страны <5>. В связи с распадом СССР в 1991 г. роль главного банка страны в Российской Федерации стал выполнять Центральный банк Российской Федерации. В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

--------------------------------

<1> См.: Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации; Дело Лтд, 1995. С. 26 - 49.

<2> СУ РСФСР. 1917. N 10. Ст. 150.

<3> СУ РСФСР. 1921. N 75. Ст. 615.

<4> СЗ СССР. 1929. N 38. Ст. 333.

<5> СЗ СССР. 1927. N 35. Ст. 364.

Причины появления центральных (национальных) банков объясняются в литературе следующим образом. По мнению А.Г. Братко, Центральный банк стал необходим государству как особый полурыночный механизм извлечения дополнительных доходов за счет эмиссии необеспеченных денег. "Эмиссия - это выпуск денег в обращение, с помощью которого можно не только обеспечить товарно-денежный оборот необходимыми платежными средствами, но и пополнить казну. Поэтому появился эмиссионный банк, который стал выполнять такого рода функцию" <1>. Отмеченный А.Г. Братко государственный интерес, безусловно, присутствует в качестве одной из причин создания центральных банков. Поэтому они наделены особым правом (привилегией) осуществлять эмиссию банкнот и на них возложена обязанность "банкира государства". Центральные банки предоставляют ему кредиты и ведут счета казны. Вместе с тем нельзя рассматривать этот государственный интерес в качестве единственной причины появления центральных банков. Такой подход чрезмерно упрощает проблему и приводит к неверным выводам.

--------------------------------

<1> Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. Москва: Спарк, 2001. С. 9.

Очевидно, что причиной создания какого-либо органа всегда является наличие проблемы, решение которой превращается в цель деятельности учреждаемой организации. Поэтому причину возникновения центральных (национальных) банков необходимо искать в тех задачах, которые перед ними поставлены. Арно Регробелле, например, полагает, что центральный банк всегда является "банком банков" и банкиром государства. В любом государстве он выполняет две основные задачи: обеспечивает надежность банковской системы и заботится о денежном обращении и кредите <1>. Иными словами, центральный банк призван решать не только общегосударственные, но также общебанковские задачи. Именно для этого он и создан.

--------------------------------

<1> Reygrobellet Arnaud. Op. cit. P. 7.

Помимо эмиссии банкнот и банковского обслуживания государства реализация общегосударственных интересов через центральные банки заключается в следующем. Ни одно государство не отказывается от всеобъемлющего контроля за деятельностью кредитных учреждений, усматривая в ней своеобразный публичный интерес, заключающийся в создании условий для нормального осуществления гражданского оборота. Эта особенность банковской деятельности была подмечена еще римскими юристами. Они полагали, что промысел банкиров имеет публичный характер и главная их забота состоит в том, чтобы тщательно вести записи своих операций (D. 2.13.10.1 Gaius) <1>. К. Гавалда и Ж. Стуффле считают, что законодатель обязан защитить вкладчиков банков не только от расточительства со стороны банкира по отношению к суммам, которые они ему доверили, но также и от не вполне грамотного управления банком, которое может угрожать его ликвидности, а значит, привести к невозможности для клиентов истребовать вложенные ими средства в случае необходимости или по наступлении определенного срока <2>.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Учебник "Римское частное право" (под ред. И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского) включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2004.

<1> Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. М.: Юрист, 1994. С. 286.

<2> Gavalda Christian. Stouffiet Jean. Droit bancaire. Paris, 1974. P. 8.

В интересах всего общества в целом центральные банки проводят единую денежно-кредитную политику.

Решение этих задач может осуществляться центральными банками единолично (например, в России и других странах СНГ <1>) или в сотрудничестве с другими органами управления банковской системой. Например, Банк Франции является органом опеки кредитных организаций <2> наряду с Комитетом по кредитным учреждениям, Комитетом по банковской регламентации и Банковской комиссией. Аналогичные функции имеются и у Европейского центрального банка <3>. Однако последний осуществляет их через систему центральных банков стран - членов ЕЭС.

--------------------------------

<1> См.: Закон о банках и банковской деятельности в странах СНГ / Сост. Е.А. Павлодский. М.: Де-Юре, 1995.

<2> Thiery Bonneau. Op. cit. P. 152 - 153.

<3> Gavalda Christian. Stoufflet Jean. Droit bancaire. Institutions - Comptes - Operations - Services. Quatrieme edition. Paris: Litec, 1999. P. 59 - 60.

Общебанковские интересы реализуются путем предоставления кредитным организациям банковского обслуживания со стороны центрального банка ("банка банков", кредитора в последней инстанции), а также в организационной деятельности центрального банка (организация межбанковского кредитования и безналичных расчетов, организация внутреннего валютного рынка, формирование и хранение фонда обязательных резервов банковской системы и т.п.). Центральный банк представляет интересы банковского сообщества во взаимоотношениях с органами государственного управления и с центральными банками других стран. Именно выполнение указанных общебанковских задач делает центральный банк центром банковской системы, обеспечивает ее самоуправляемость и целостность.

Появление центральных банков на фоне обычных кредитных организаций с указанными выше функциями привело к новому качественному скачку в развитии банковского дела. Оно положило начало интеграционным процессам: разрозненные кредитные организации начали объединяться в систему. Банковская система - это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства. Она складывается только тогда, когда наряду с обычными банками появляются центральные банки, выполняющие ряд организационно-управленческих функций.

Глава 2. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

§ 1. Философское понятие системы и легальное определение

банковской системы Российской Федерации

Под термином "система" (от греческого СигмаИпсилонСигмаТауЭтаМиХи - т.е. составленное из частей соединение) в общефилософском смысле понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т.п. Последние являются ее элементами, составными частями. При этом качества системы как самостоятельного целого никогда не сводятся к качествам образующих эту систему элементов. Поскольку элементы объединяются в систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, формирующие внутреннюю форму, т.е. структуру этой системы. Таким образом, структура - это не элемент системы, не ее часть и тем более не их совокупность. Она характеризует возникшие между элементами системы конститутивные связи, которые придают системному объекту необходимую устойчивость. При этом необходимо отметить, что любая система, с одной стороны, может входить в другую систему в качестве ее элемента и, с другой стороны, сама состоять из элементов, которые также допустимо определить как системы. Трудность в определении данного понятия, выявлении ее частей и структуры отчасти объясняется тем, что термин "банковская система" имеет не столько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия, к сожалению, не совпадают. Выяснению смыслового содержания термина "банковская система Российской Федерации" на сегодняшний день препятствуют: полное отсутствие качественного легального понятия этого термина в действующем законодательстве, многочисленные споры в доктрине, появление новых юридических лиц, которые либо de facto занимаются банковскими операциями, либо так или иначе способствуют развитию банковского бизнеса. Вопрос о включении этих новых образований в банковскую систему остается спорным.

Чтобы сформулировать определение понятия "банковская система" и одновременно понять, почему и в какой момент некая общность банков становится системой, рассмотрим следующие основные понятия: элементы банковской системы, структуру банковской системы, цель банковской системы и характер интеграционных процессов, протекающих в ней в настоящее время.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <1> банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина "банковская система" дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. Кроме того, рассматриваемое легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К первой группе юридических лиц следует отнести Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" <2>, союзы и ассоциации кредитных организаций <3>, банковские группы и холдинги <4>. Ко второй группе относятся юридические лица различной организационно-правовой формы, которые на регулярной профессиональной основе занимаются кредитованием клиентуры или осуществляют безналичные расчеты. Кредитованием занимаются ломбарды, разнообразные кредитные кооперативы, местные фонды поддержки малого бизнеса и т.п. Безналичные расчеты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги разрешено осуществлять любым организациям, выполняющим требования ст. 13.1 Закона о банках (Федеральный закон от 3 июня 2003 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"). Кроме того, безналичные расчеты выполняют организации Почты России.