Банк как элемент банковской системы

Банк как учреждение должен обладать следующими свойствами:

à Банк должен иметь статус и лицензию на осуществление своей деятельности;

à Банк должен функционировать в рамках общих законов;

à Должен взаимодействовать с другими элементами банковской системы;

à Должен иметь способность к саморегулированию.

Виды банков:

v Различают эмиссионные и коммерческие банки;

v По характеру выполняемых операций: универсальные и специализированные банки;

v По типу собственности: государственные, акционерные и смешанные;

v По масштабу деятельности: банковские консорциумы, крупные, средние и мелкие банки;

Банковский консорциум – это соглашение между несколькими крупными банками для проведения совместных финансовых операций.

v По сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные;

v По количеству филиалов разделяют на: без филиальные коммерческие банки и много филиальные. Это зависти от вида деятельности;

v В зависимости от обслуживающих отраслей различают: многоотраслевые и банки, которые обслуживают одну отрасль.

Пример: автомобильная отрасль и т.д.

Банки как элементы банковской системы могут условно развиваться только во взаимодействии с банковской инфраструктурой.

Банковская инфраструктура – это совокупность различных элементов внешних и внутренних, которые обеспечивают жизнедеятельность банковской системы.

Внешняя инфраструктура:

— Информационное обеспечение (различная информация о состоянии России: политика, реклама, то есть маркетинговые исследования России);

— Кадровое обеспечение: кадры банка;

— Научное обеспечение (анализ различных экономических ситуаций, анализ деятельности…);

— Банковское законодательство (внутренняя инфраструктура):

- аппарат управления банком;

- внутренние правила совершения банковских операций;

- законодательные нормы, определяющие статус и перечень возможных операций банка.

4. Банковская система: сущность, структура, функции отдельных звеньев

Банковская система РФ состоит из Центрального банка России, кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков.

Дадим определения основным элементам банковской системы. Банк — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Существуют следующие виды банков (табл.). Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять только отдельные банковские операции или их сочетания, которые устанавливаются Банком России.

Филиал представляет собой обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций.

Таблица – Классификация банков по различным признакам

Продолжение таблицы

Представительство — это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляющее интересы данной кредитной организации. В отличие от филиала кредитной организации оно не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем кредитной организации и действуют на основании выданной им доверенности.

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Центрального банка России. Кредитная организация может открыть корреспондентский субсчет своему филиалу. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета), являются клиентами Центрального банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов.

Межбанковские расчеты между кредитными организациями довершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участникам расчетов открываются счета для осуществления расчетов по Клирингу. Клиентам — юридическим и физическим лицам — для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Центрального банка России.

Банк России не может осуществлять банковские операции с физическими и юридическими лицами. Однако законодательство предусматривает некоторые исключения. Так, Центральный банк России может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и местного самоуправления, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военно-служащих. Кроме того, Центральный банк России может обслуживать клиентов в тех регионах, где кредитные организации просто отсутствуют.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты и представления своих интересов, развития межрегиональных и международных связей, проведения научных исследований, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности. Союзы и ассоциации кредитных организаций не могут осуществлять банковские операции, поскольку не преследуют цели извлечения прибыли.

Банковские системы бывают двух типов: одноуровневая и двухуровневая

Одноуровневая банковская система предусматривает наличие только горизонтальных связей между кредитными организациями. Такой тип характерен для слаборазвитых в экономическом отношении стран. Одноуровневая банковская система может быть в нескольких случаях:

1. в стране еще нет центрального банка. Это соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки могли выполнять любые банковские операции, в том числе осуществлять эмиссию своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из правил; здесь в качестве примера можно привести Люксембург, где ведется работа по созданию центрального банка, и Гонконг, в котором по соглашению с Великобританией функции центрального банка выполняет Банк Англии;

2. в стране действует только центральный банк, такая банковская система — монобанковская система во главе с Госбанком СССР — действовала в СССР;

3. центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками, примером этого случая также может служить банковская система СССР.

Двухуровневая банковская система имеет связи по горизонтали и вертикали. Вертикальные взаимосвязи — это отношения подчинения между управляющим центром (центральным банком) и низовыми звеньями (коммерческие банки и специализированные банки), а горизонтальные отношения характеризуют равноправное партнерство между субъектами низового уровня. В условиях двухуровневого варианта построения банковской системы происходит дифференциация функций на административно-управленческие (выполняются центральным банком); по обслуживанию хозяйства (осуществляют коммерческие банки).

На сегодняшний момент практически во всех странах с рыночной экономикой созданы двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, на деленный эмиссионной, надзорной, законотворческой функция ми, а на втором уровне осуществляют свои операции коммерческие банки.