Организация информационного обслуживания вкладчиков по вопросам страхования вкладов. 6 страница

III. Юридическое лицо обладает способностью от своего имени приобретать, иметь и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности. Из ст. 5 Закона о банках вытекает, что кредитные организации вправе совершать перечисленные в ней операции и другие сделки. Эти действия совершаются кредитной организацией от своего имени. Самостоятельное участие кредитных организаций в гражданском обороте можно проиллюстрировать на примере разрешения судами споров с участием филиалов банков. Договор, заключенный филиалом банка, всегда рассматривается как заключенный от имени самого банка (см., например, п. 2 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с ответственностью коммерческих банков и их клиентуры за нарушение правил совершения расчетных операций, сообщенного письмом ВАС РФ от 11 апреля 1994 г. N С1-7/ОП-234 <1>). В этом случае в преамбуле договора в качестве стороны указывается соответствующий банк, в качестве полномочия руководителя филиала - доверенность банка - юридического лица. Иногда такие договоры оформляются неправильно. Например, в 1993 - 1994 гг. распространилась негативная практика заключения кредитных договоров от имени филиалов банков, которые, как известно, юридическими лицами не являются (ст. 55 ГК РФ). При рассмотрении споров с заемщиками эти договоры подверглись анализу арбитражными судами различных инстанций. Суды первых инстанций, как правило, признавали такие договоры незаключенными. Высший Арбитражный Суд РФ также рассмотрел возникшую проблему. Его мнение отражено в письме ВАС РФ от 2 ноября 1994 г. N С1-7/ОП-742 "О заключении договоров обособленными подразделениями" <2>. В нем указано, что при наличии надлежаще оформленных полномочий отсутствие в тексте договора указания, что договор оформлен от имени юридического лица, не может служить основанием для признания такого договора недействительным. В этом случае договор следует считать заключенным от имени юридического лица. Таким образом, банк как юридическое лицо всегда должен считаться стороной в договоре, заключенном его филиалом. При этом неважно, банк или его филиал фактически обозначен в преамбуле этого договора как сторона.

--------------------------------

<1> Вестник ВАС РФ. 1994. N 6.

<2> Хозяйство и право. 1994. N 12.

Право кредитной организации иметь личные неимущественные права и, в частности, фирменное наименование вытекает из ст. 7 Закона о банках.

IV. Юридическое лицо обладает способностью быть истцом и ответчиком в суде общей компетенции, арбитражном и третейском судах. Самостоятельная процессуальная дееспособность кредитных организаций так или иначе вытекает из разных статей Закона о банках. Например, в соответствии со ст. 21 Закона о банках решения и действия (бездействие) Банка России или его должностных лиц могут быть обжалованы кредитной организацией в суд или арбитражный суд в порядке, установленном федеральными законами. Реализация указанного права превратит кредитную организацию в истца по делу.

V. Юридическое лицо несет самостоятельную имущественную ответственность по своим обязательствам. Статьей 9 Закона о банках предусмотрена самостоятельная имущественная ответственность кредитных организаций. По общему правилу кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кредитная организация не отвечает также по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства. Вместе с тем ответственность Банка России по долгам некоторых кредитных организаций установлена Федеральным законом от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1>. Однако данная норма является скорее исключением, чем правилом.

--------------------------------

<1> СЗ ЦБ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232.

Таким образом, все традиционные признаки юридического лица у кредитных организаций имеются. Однако по действующему законодательству наличия их недостаточно для того, чтобы эта организация возникла как юридическое лицо. Помимо указанных признаков необходимо присутствие еще одного, формального, факта регистрации кредитной организации в установленном порядке. Для такого вывода имеются следующие основания. В соответствии со ст. 12 Закона о банках кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного Законом о банках специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. В соответствии с п. 2 ст. 51 ГК РФ юридическое лицо считается созданным только с момента его государственной регистрации. Таким образом, без государственной регистрации организация не может приобрести статус юридического лица.

§ 2. Кредитная организация - коммерческая организация

Цели деятельности кредитной организации сформулированы в ст. 1 Закона о банках и должны быть определены в ее уставе. Законом предусмотрено, что кредитная организация осуществляет свою деятельность с целью извлечения прибыли. Таким образом, по своему статусу кредитная организация является коммерческой организацией. Следовательно, ее деятельность определяется всеми нормативными актами, которые регулируют предпринимательскую деятельность.

§ 3. Правоспособность кредитных организаций

Как уже было указано выше, главной особенностью правового положения кредитных организаций следует считать предмет их деятельности: посредническая деятельность на рынке капиталов. Он конкретизирован в ст. ст. 5 и 6 Закона о банках, в соответствии с которыми кредитные организации вправе выполнять банковские операции и другие сделки, как перечисленные в ч. 2 ст. 5 и ст. 6 Закона о банках, так и не перечисленные в них. Причем сделки, названные банковскими операциями, кредитные организации осуществляют монопольно, иные сделки - в общем порядке, наряду с другими небанковскими организациями. В свою очередь, банки вправе монопольно осуществлять в совокупности три вида банковских операций, которые перечислены в ст. 1 Закона о банках. При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Поэтому любые сделки, так или иначе обслуживающие такую деятельность, не могут быть ею совершены.

В связи с указанной нормой возникает проблема определения характера правоспособности кредитных организаций.

Гражданская правоспособность кредитной организации представляет собой частный случай правоспособности юридического лица. В соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Эти организации могут заниматься любыми видами предпринимательской деятельности вне зависимости от того, перечислены ли они в их уставах или нет. Таким образом, гражданский закон, а вслед за ним и доктрина различают общую и специальную правоспособность юридического лица. Причем специальная правоспособность всегда понималась либо как уставная правоспособность, либо как правоспособность, содержание которой составляет закрытый перечень видов деятельности, который не может быть расширен, например, учредительными документами.

Коммерческие организации, наделенные общей правоспособностью, в практической жизни никогда не осуществляют все виды деятельности сразу. Они вынуждены специализироваться. Причем одни коммерческие организации специализируются по собственной воле, другие - по воле законодателя. Последняя ситуация складывается путем введения в действие нормы, запрещающей отдельным коммерческим организациям совмещать некоторые виды деятельности <1>. Аналогичная ситуация сложилась в отношении кредитных организаций, которым запрещено заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью. Отсюда следует, что в отличие от остальных коммерческих организаций кредитные организации не обладают общей правоспособностью в том объеме, в каком идет речь в абз. 2 п. 1 ст. 49 ГК РФ, что их правоспособность ограничена. Однако представляется, что нет оснований для вывода о специальной правоспособности кредитных организаций в смысле абз. 1 п. 1 ст. 49 ГК РФ <2>. Помимо ст. 5 Закона о банках действующее законодательство не содержит никаких ограничений на свободный выбор кредитными организациями каких-либо видов деятельности и совмещения их с банковскими операциями и сделками. Поэтому кредитные организации вправе осуществлять те банковские операции, которые перечислены у них в лицензии, а также заниматься любыми другими видами деятельности, которые прямо не относятся к торговле, производству или страхованию, вне зависимости от того, перечислены ли они в уставе или нет. Очевидно, речь может идти лишь о частичном ограничении общей правоспособности кредитных организаций путем введения для них запрета заниматься определенными видами деятельности. Это явление можно назвать принудительной специализацией кредитных организаций. Аналогичная ситуация складывается в отношении страховых организаций и профессиональных участников рынка ценных бумаг. Унитарные предприятия, напротив, обладают специальной правоспособностью. В связи с этим сфера их специализации определяется уставом.

--------------------------------

<1> См.: ст. 5 Закона о банках; ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. N 2. Ст. 56); ст. 10 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (СЗ РФ. 1996. N 17. Ст. 1918).

<2> Такая точка зрения была высказана В.В. Витрянским (см.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. С. 410), а также судебной практикой. См.: п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. N 9. С. 10).

Вопрос о моменте возникновения правоспособности кредитных организаций является спорным. Известно, что правоспособность юридического лица возникает со дня внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 2 ст. 51 ГК РФ) и прекращается после внесения об этом записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ). Однако деятельность кредитных организаций в части осуществления ими банковских операций лицензируется Банком России (ст. ст. 12 - 23 Закона о банках) <1>. В связи с этим в литературе была высказана точка зрения о том, что правоспособность кредитных организаций возникает не с момента регистрации кредитной организации как юридического лица, а с момента получения ею банковской лицензии. Аналогично прекращение правоспособности кредитной организации происходит с момента отзыва у нее банковской лицензии, а не с момента исключения ее из реестра юридических лиц <2>. Изложенная точка зрения опирается на определении кредитной организации, содержащемся в ст. 1 Закона о банках, где наличие банковской лицензии признается конститутивным признаком кредитной организации. Соглашаясь в целом с позицией о важности банковской лицензии, необходимо уточнить, что организация с отозванной банковской лицензией должна быть все-таки признана кредитной, хотя бы в порядке исключения. Для этого есть несколько оснований. Во-первых, такая организация не исчезает как юридическое лицо и возможность осуществления ею всех банковских операций, указанных в ее уставе, сохраняется хотя бы потенциально; во-вторых, отзыв лицензии до ликвидации кредитной организации как юридического лица никогда не является окончательным. Банк России по собственной инициативе или по решению суда может вернуть кредитной организации ее лицензию. На практике имеется немало таких примеров. Нельзя же, в самом деле, признать, что в этом случае кредитная организация будет исчезать и появляться "как птица феникс". В-третьих, после отзыва банковской лицензии кредитная организация не вправе выполнять только банковские операции и сделки, перечисленные в ст. 5 Закона о банках. Однако она может совершать некоторые банковские операции, указанные в ст. 20 этого же Закона.

--------------------------------

<1> Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" не распространяется на деятельность кредитных организаций (см. п. 2 ст. 1).

<2> Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. С. 242 - 243.

Все приведенные выше примеры показывают, что правоспособность кредитной организации возникает и прекращается в общем порядке - с момента внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Лицензия Банка России, как и любая другая лицензия, представляет собой разрешение на право заниматься определенной деятельностью, в данном случае - выполнять банковские операции, которые в ней перечислены. Поэтому представляется, что наличие у кредитной организации банковской лицензии следует рассматривать не как признак ее правоспособности, а как признак наличия у нее специальной дееспособности. В этом отношении тезис о том, что для юридических лиц понятия правоспособности и дееспособности необходимо объединить в одну категорию "праводееспособность", не вполне отвечает современному законодательству. Отстаиваемая позиция находит подтверждение на практике. Известно немало случаев, когда банки, не имеющие соответствующей лицензии на осуществление каких-либо операций, например валютной лицензии, привлекали на договорной основе другие банки, которые от своего имени, но в интересах банка-клиента проводили необходимую операцию. То есть требуемая сделка все-таки совершалась, но не своими действиями банка, не имеющего лицензии, а действиями комиссионера или агента, имеющего требуемую лицензию.

§ 4. Организационно-правовая форма кредитных организаций

Закон о банках устанавливает, что кредитная организация может быть образована только как хозяйственное общество (ст. 1). Таким образом, Закон о банках не содержит нормы, которая бы точно определяла виды организационно-правовых форм кредитных организаций, однако исключает их образование в виде товариществ всех видов (полное, коммандитное, простое). Перечень допустимых организационно-правовых форм кредитных организаций содержится в п. 1.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (далее - Инструкция ЦБ РФ N 109-И). Им предусмотрено, что кредитная организация может создаваться только как акционерное общество, общество с ограниченной или дополнительной ответственностью. Такой подход оправдан, поскольку п. 1.1 Инструкции N 109-И содержит все виды хозяйственных обществ, известных ГК РФ. На практике, однако, кредитные организации создаются только как общество с ограниченной ответственностью (паевой банк) или как акционерное общество (акционерный банк). Действующее законодательство не стимулирует создание кредитных организаций в форме общества с дополнительной ответственностью.

Таким образом, помимо Закона о банках, образование и деятельность кредитных организаций регулируются также § 2 гл. 4 ГК РФ, Федеральным законом от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" и Федеральным законом от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью".

§ 5. Независимость кредитных организаций

Кредитные организации, как и вся банковская система в целом, независимы от органов законодательной и исполнительной власти. Так, в соответствии со ст. 9 Закона о банках органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Приведенная норма не означает, однако, абсолютной бесконтрольности кредитных организаций. Из гл. X Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" вытекает, что кредитные организации поднадзорны Банку России. Последний наделен также правом регистрировать кредитные организации, лицензировать их деятельность, а также определять основные правила безопасного ведения банковского бизнеса (экономические нормативы).

Принцип независимости банковской системы от органов законодательной и исполнительной власти не означает полной бесконтрольности кредитных организаций. В силу указанного принципа рассматриваемые органы не вправе вмешиваться в процесс принятия кредитными организациями решений о выдаче кредита и выполнения ими иных операций по основной деятельности. Однако в рамках своей компетенции соответствующие органы (таможенные, налоговые, правоохранительные и т.п.) вправе контролировать выполнение кредитными организациями законодательства РФ.

§ 6. Банковский монополизм

Использование в настоящей работе терминов "банковский монополизм", "монополизм кредитных организаций" не имеет ничего общего с понятием "монополистическая деятельность" из антимонопольного законодательства. Речь идет о нескольких особых элементах правоспособности кредитных организаций. Такой монополизм не является правонарушением. Напротив, он императивно установлен законодательством. Речь идет о праве исключительно кредитных организаций: 1) осуществлять банковские операции и 2) использовать в своем наименовании слова "банк" или "небанковская кредитная организация". Только банки дополнительно обладают правом осуществлять в совокупности три банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Право осуществлять банковские операции было рассмотрено выше. Норма об исключительном праве кредитных организаций на использование наименований "банк", "кредитная организация" содержится в Законе о банках. Так, в соответствии со ст. 7 Закона о банках ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Все виды банковского монополизма имеют общую цель - защитить интересы клиентов кредитных организаций. Она достигается двумя путями. Во-первых, банковский надзор распространяется только на кредитные организации, входящие в банковскую систему РФ и имеющие лицензию Банка России. Причем лицензирование применяется только в отношении банковских операций. Во-вторых, слова "банк" или "небанковская кредитная организация" в наименовании юридического лица должны уведомить потенциальных клиентов кредитной организации о ее особом статусе и поднадзорности государству. Эти меры призваны повысить доверие общества к банковской системе в целом.

§ 7. Наименование кредитной организации

Требования к наименованию кредитной организации определяются общими нормами гражданского и специальными нормами банковского законодательства.

Общие требования к наименованию и местонахождению кредитной организации содержатся в ст. 54 ГК РФ, специальные - в банковском законодательстве. Так, в соответствии со ст. 7 Закона о банках кредитная организация может иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе также иметь полное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму, например слова "закрытое акционерное общество" или "открытое акционерное общество" либо аббревиатуру "ЗАО" или "ОАО". Фирменное наименование общества на русском языке не может содержать иные термины и аббревиатуры, отражающие его организационно-правовую форму, в том числе заимствованные из иностранных языков, если иное не предусмотрено федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации. Из п. 3.2.3 Инструкции ЦБ РФ N 109-И следует, что сокращенное наименование кредитной организации должно отвечать специальным правилам Банка России, позволяющим идентифицировать кредитную организацию как участника межбанковских расчетов.

Учитывая, что кредитные организации могут создаваться в форме трех указанных выше видов хозяйственных обществ, правила о наименовании кредитной организации могут дополняться также специальными нормативными актами о юридических лицах, созданных в соответствующей организационно-правовой форме. Так, например, из ст. 4 Федерального закона от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" следует, что полное фирменное наименование кредитной организации, созданной в форме акционерного общества, должно содержать не только названные выше сведения, но и обозначение типа общества (открытое или закрытое).

Чтобы наименование кредитной организации действительно позволяло индивидуализировать конкретное юридическое лицо, на Банк России возложена обязанность не допускать использование одного и того же наименования несколькими кредитными организациями. Для этого п. п. 6.1 - 6.3 Инструкции ЦБ РФ N 109-И установлен механизм согласования предполагаемого фирменного (полного официального и сокращенного) наименования. В течение пяти дней после получения соответствующего запроса Банк России направляет учредителям письменное сообщение. Если запрашиваемое фирменное наименование не используется кредитными организациями, то в сообщении Банка России должно содержаться заключение о возможности использования предполагаемого фирменного наименования кредитной организации. Такое сообщение действительно в течение 12 месяцев с даты его направления. Если в процессе рассмотрения Банком России заявления о государственной регистрации кредитной организации будет установлено, что предполагаемое наименование кредитной организации уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций, ЦБ РФ обязан запретить использование этого наименования.

§ 8. Публичная отчетность кредитных организаций

Кредитные организации являются юридическими лицами, на которые возложена обязанность публичной отчетности. В соответствии со ст. 8 Закона о банках кредитная организация обязана ежеквартально публиковать бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов, а ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности. Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц.

§ 9. Лицензирование банковской деятельности

Особенностью правового положения кредитных организаций, входящих в банковскую систему, является осуществление ими банковской деятельности на основании лицензии Банка России (ст. 1 Закона о банках).

Банковская лицензия - это разрешение в форме индивидуально-определенного документа Банка России, выданное банку или небанковской кредитной организации в подтверждение их соответствия требованиям, предъявляемым для осуществления указанных в нем банковских операций, и обязывающее к проведению этих операций. Признаками банковской лицензии являются: официальность, обязательность, бессрочность, индивидуальная определенность (персонифицированный характер лицензии); непередаваемость, единообразность <1>.

--------------------------------

<1> См.: Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. М.: Юриспруденция, 2005. С. 57 - 58.

Из п. п. 8.2, 8.3 и 14.1 Инструкции ЦБ РФ N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" следует, что кредитные организации могут иметь несколько видов лицензий. Характер лицензии зависит от срока деятельности кредитной организации, выполнения определенных условий и ее статуса (банк или небанковская кредитная организация).