Вторичные лицензии. 3 страница

Указанные рекомендации имеют для России большое значение. Законодатель неоднократно предпринимал попытки решения указанных выше проблем внебанковского перевода средств и легализации деятельности неформальных операторов перевода средств. Так, специальный механизм контроля за деятельностью неформальных операторов перевода средств предусмотрен в ст. 13.1 Закона о банках, редакция которой неоднократно совершенствовалась. Предполагалось, что он позволит легализовать деятельность неформальных операторов перевода средств в России и поставить их деятельность под контроль банков. Однако до недавнего времени ст. 13.1 Закона о банках практически не применялась на практике. Неформальные операторы перевода средств продолжали утверждать, что предусмотренный ею порядок относится только к тем лицам, которые осуществляют банковский перевод без открытия счета. Они же, напротив, действуют в рамках агентского договора, предусмотренного ГК РФ.

Чтобы устранить предмет указанного выше спора, законодатель предусмотрел два различных правовых режима перевода средств операторами, не имеющими статуса кредитных организаций или организаций связи. Они названы банковскими платежными агентами и платежными агентами.

Перевод средств банковскими платежными агентами осуществляется на основании ст. 13.1 Закона о банках в редакции Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 121-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" <1>.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2009. N 23. Ст. 2776.

Статьей 13.1 Закона о банках в последней редакции предусмотрено, что для выполнения операций по приему платежей от физических лиц кредитная организация вправе привлекать некредитные организации или индивидуальных предпринимателей (банковские платежные агенты).

В круг операций, выполняемых банковскими платежными агентами, включены:

- прием от физических лиц наличных денежных средств с целью их последующего перевода: 1) на счета органов государственной власти, органов местного самоуправления и бюджетных учреждений, находящихся в их ведении; 2) на счета иных лиц с целью исполнения денежных обязательств плательщиков по оплате товаров (работ, услуг) <1>; 3) для зачисления на банковские счета самих плательщиков;

--------------------------------

<1> Правительство Российской Федерации вправе установить перечень товаров, работ, услуг, в оплату которых банковский платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц. В настоящее время такой перечень отсутствует. Денежное обязательство физического лица по оплате товаров (работ, услуг) считается исполненным в сумме внесенных банковскому платежному агенту денежных средств за вычетом вознаграждения, установленного в соответствии с настоящей статьей, с момента их передачи банковскому платежному агенту.

- прием распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским платежным картам и о составлении расчетных документов с помощью этих карт.

Для осуществления указанных выше операций банковский платежный агент вправе использовать платежные терминалы или банкоматы.

Выполнение этих операций обусловлено соблюдением ряда специальных требований. Банковский платежный агент обязан:

1. Предварительно заключить с кредитной организацией договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц <1>. Этот договор должен предусматривать право банковского платежного агента действовать от своего имени или от имени кредитной организации, но за счет последней.

--------------------------------

<1> Применительно к карточным расчетам, речь идет о заключении договора эквайринга.

2. Не передавать другим лицам право приема платежей от физических лиц.

3. Соблюдать законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

4. Соблюдать порядок приема наличных платежей от физических лиц.

5. Использовать отдельный банковский счет для осуществления расчетов по приему платежей.

6. Сдавать в кредитную организацию все полученные от плательщиков наличные денежные средства для их зачисления на принадлежащий банковскому платежному агенту отдельный банковский счет.

7. Использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать законодательство о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

8. Выдавать физическим лицам кассовые чеки, подтверждающие выполнение проведенной операции.

9. В месте приема платежей предоставлять физическим лицам информацию, предусмотренную ст. 13.1 Закона о банках.

Перевод средств платежными агентами осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" <1> (далее - Закон N 103-ФЗ).

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2009. N 23. Ст. 2758.

Закон N 103-ФЗ не распространяется на отношения по осуществлению расчетов:

- наличными деньгами между непосредственными исполнителями и их клиентами - физическими лицами, которые вносятся напрямую в кассу исполнителя;

- осуществляемых в рамках предпринимательской деятельности;

- в пользу иностранных юридических лиц;

- осуществляемых в безналичном порядке;

- осуществляемых в соответствии с Законом о банках.

Для целей применения указанного Закона платежным агентом названо юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые осуществляют деятельность по приему платежей от физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент. Оператором по приему платежей является платежный агент, который заключил договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц непосредственно с получателем этих средств, который продает товары, выполняет работы и оказывает услуги физическим лицам (далее - поставщик). Оператором по приему платежей может быть только юридическое лицо. Платежным субагентом считается платежный агент, который заключил договор по приему платежей физических лиц с оператором. В качестве платежного субагента могут быть как физические, так и юридические лица.

Оператор по приему платежей вправе привлекать платежных субагентов для осуществления приема платежей, если такое право предоставлено ему в договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, заключенном с поставщиком. Если поставщик не предоставил оператору право привлекать субагентов, оператор обязан принимать платежи своими силами. Платежный субагент не вправе привлекать других лиц для осуществления приема платежей (п. 7 ст. 4 Закона N 103-ФЗ).

В соответствии со ст. 1 Закона N 103-ФЗ круг операций, выполняемых платежными агентами, включает:

- прием от физических лиц денежных средств в пользу поставщиков, в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги <1>. Денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным с момента передачи денежных средств платежному агенту;

--------------------------------

<1> Правительство Российской Федерации вправе установить перечень товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц. В настоящее время такой перечень отсутствует.

- прием платежей в пользу органов государственной власти, органов местного самоуправления и бюджетных учреждений, находящихся в их ведении.

При приеме платежей платежные агенты вправе использовать платежные терминалы. Платежный терминал должен отвечать требованиям Закона N 103-ФЗ.

Выполнение указанных выше операций обусловлено соблюдением ряда специальных требований. Оператор по приему платежей обязан:

1. Заключить с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц на условиях приема платежей от своего имени или от имени поставщика, но за счет последнего.

2. Осуществлять последующие расчеты с поставщиком в порядке, установленном договором. Закон N 103-ФЗ не устанавливает сроков расчетов платежного агента с поставщиком. Обычно они согласовываются в договоре и варьируются от одного дня до одной недели. Как правило, договором предусматривается, что оператор по приему платежей вправе удержать свое вознаграждение из собранных денежных средств до их перечисления на счет поставщика. В случае, когда оператор не исполняет свое обязательство по надлежащему перечислению собранных платежей, поставщик вправе обратиться в суд с иском о взыскании задолженности, а также обратить взыскание на обеспечение, которое было установлено договором.

3. Встать на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу.

4. Использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

5. Предоставить плательщику информацию, предусмотренную Законом N 103-ФЗ.

6. Использовать отдельный банковский счет для зачисления средств, полученных от физических лиц, и последующих расчетов с поставщиком.

7. Сдавать в кредитную организацию все полученные от плательщиков наличные денежные средства для зачисления на свой отдельный банковский счет.

8. Выдавать плательщикам чеки, подтверждающие проведение операции по совершению платежа. Чеки должны иметь реквизиты, установленные Законом N 103-ФЗ.

9. Соблюдать законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

10. Без участия своего представителя не принимать платежи от физических лиц, требующие проведения идентификации плательщиков в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также не использовать в этих случаях платежные терминалы.

11. Осуществлять контроль за соблюдением платежным субагентом требований Закона N 103-ФЗ.

Для осуществления операций по приему платежей от физических лиц платежный субагент обязан:

1. Заключить договор об осуществлении деятельности по приему платежей с оператором по приему платежей. Определить в нем порядок приема платежей и, в частности, установить, от имени какого лица должен действовать платежный субагент. В зависимости от условий договора с оператором платежный субагент может осуществлять прием платежей от своего имени, от имени оператора по приему платежей или от имени поставщика. В последнем случае соответствующее условие должно быть согласовано в договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, заключенном между оператором и поставщиком.

2. Перечислять оператору собранные от физических лиц денежные средства в порядке и сроки, согласованные в договоре.

3. Соблюдать законодательство о расчетах, о предельном размере расчетов наличными деньгами и о расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя, а также законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

4. Не принимать от физических лиц платежи, требующие проведения идентификации плательщика в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Контроль за соблюдением Закона N 103-ФЗ должен осуществляться федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей <1>.

--------------------------------

<1> В настоящее время такие органы не определены.

Глава 18. ПОРЯДОК СОЗДАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

§ 1. Правовые основы создания кредитных организаций

Порядок создания кредитных организаций регулируется Законом о банках, Инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И (далее - Инструкция N 109-И), Положением ЦБ РФ от 9 июня 2005 г. N 271-П "О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций, и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям" (далее - Положение ЦБ РФ N 271-П) <1>. В случае создания банка в организационно-правовой форме акционерного общества процедура создания кредитных организаций осложняется процедурой выпуска акций, которая регулируется Федеральным законом от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" и Инструкцией ЦБ РФ от 10 марта 2006 г. N 128-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации" <2>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2005. N 40.

<2> Вестник Банка России. 2006. N 25.

Анализ указанных нормативных актов позволяет выделить следующие стадии создания кредитных организаций.

§ 2. Стадия согласования фирменного наименования

кредитной организации с Банком России

До заключения учредительного договора учредители кредитной организации обязаны согласовать возможность использования фирменного наименования будущей кредитной организации с Банком России в порядке, установленном ст. 7 Закона о банках и п. п. 6.1 - 6.3 Инструкции ЦБ РФ N 109-И. Для этого они обязаны направить в Банк России соответствующий запрос. В течение пяти рабочих дней с момента его получения Банк России должен принять решение и направить учредителям и территориальному учреждению Банка России сообщение о возможности или невозможности использования заявленного фирменного наименования. Такое согласование действительно в течение двенадцати месяцев, в течение которых необходимо создать кредитную организацию.

§ 3. Стадия представления документов о создании

кредитной организации в Банк России

В соответствии с п. 1.1 Положения ЦБ РФ N 271-П территориальное учреждение рассматривает документы, представляемые ему учредителями кредитной организации при ее создании, приобретателями акций (долей) кредитной организации, доверительным управляющим акций (долей) кредитной организации либо уполномоченным лицом по следующим вопросам:

- государственной регистрации кредитных организаций при их создании путем учреждения и выдачи лицензий на осуществление банковских операций;

- государственной регистрации кредитных организаций при их создании путем реорганизации и выдачи лицензий на осуществление банковских операций;

- государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитных организаций (в том числе связанных с изменением статуса кредитных организаций);

- расширения деятельности кредитных организаций путем получения лицензий на осуществление банковских операций;

- открытия (закрытия) обособленных подразделений кредитной организации и внутренних структурных подразделений кредитной организации (филиала);

- изменения местонахождения (адреса) подразделений кредитных организаций (филиала);

- изменений, вносимых в положение о филиале кредитной организации;

- предварительного согласия на приобретение и (или) получение в доверительное управление в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 20% акций (долей) кредитной организации;

- согласования кандидатов на должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации;

- замены лицензий на осуществление банковских операций, выданных кредитной организации, в связи с отменой в установленном порядке ограничений на осуществление операций по привлечению во вклады средств юридических лиц в иностранной валюте и размещению указанных средств от своего имени и за свой счет, а также ограничения на право установления прямых корреспондентских отношений с иностранными банками.

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации должны быть представлены следующие документы.

1. Заявление о государственной регистрации кредитной организации на имя руководителя Банка России, составленное по утвержденной форме <1>, с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. В заявлении должны быть также указаны сведения о предполагаемом местонахождении (адресе) будущего постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому должна осуществляется связь с кредитной организацией. Заявление о государственной регистрации кредитной организации должно быть подписано лицом, уполномоченным общим собранием учредителей кредитной организации.

--------------------------------

<1> См.: Постановление Правительства Российской Федерации от 19 июня 2002 г. N 439 "Об утверждении форм и требований к оформлению документов, используемых при государственной регистрации юридических лиц, а также физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей" // СЗ РФ. 2002. N 26. Ст. 2586. Далее - Постановление Правительства РФ N 439.

2. Устав кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей, должен содержать:

- полное фирменное и сокращенное фирменное наименования кредитной организации на русском языке;

- полное фирменное и сокращенное фирменное наименования кредитной организации на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках (в случае наличия таких наименований);

- сведения о местонахождении (адресе) органов управления кредитной организации и ее обособленных подразделений;

- перечень осуществляемых кредитной организацией банковских операций и сделок, определенный в соответствии со ст. 5 Закона о банках;

- сведения о размере уставного капитала, о порядке его формирования, а также (для кредитной организации в форме акционерного общества) сведения о размере резервного фонда (в процентах к уставному капиталу) и размере ежегодных отчислений для его формирования;

- сведения о системе органов управления кредитной организации, в том числе ее исполнительных органов, и органов внутреннего контроля кредитной организации, о порядке их образования и их полномочиях;

- положения, касающиеся обеспечения учета и сохранности документов, а также своевременной передачи их на государственное хранение в установленном порядке при реорганизации или ликвидации кредитной организации;

- положения, определяющие порядок реорганизации и ликвидации кредитной организации;

- иные положения, предусмотренные федеральными законами, а также положения, не противоречащие федеральным законам (в том числе положения о размере резервного фонда кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью).

3. Бизнес-план кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей кредитной организации. При создании расчетной небанковской кредитной организации приложением к бизнес-плану должно являться положение, регламентирующее порядок проведения расчетов.

4. Протокол общего собрания учредителей кредитной организации, содержащий следующие решения:

- о создании кредитной организации;

- об утверждении ее наименования;

- об утверждении устава кредитной организации;

- об утверждении кандидатур для назначения на должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа кредитной организации (далее - руководители кредитной организации), главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации;

- об утверждении бизнес-плана кредитной организации;

- об избрании членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;

- об утверждении денежной оценки вкладов учредителей в уставный капитал кредитной организации в виде имущества в неденежной форме;

- о назначении лица, уполномоченного подписывать документы, представляемые в Банк России для государственной регистрации кредитной организации.

В дополнение к протоколу общего собрания учредителей кредитной организации представляется протокол заседания совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, содержащий решение об избрании председателя совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации.

5. Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций.

6. Надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации, либо содержащие аналогичные сведения выписки из соответствующего единого государственного реестра:

- надлежащим образом заверенные копии учредительных документов учредителей кредитной организации - юридических лиц либо копии их учредительных документов, выданные уполномоченным регистрирующим органом;

- аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей кредитной организации - юридических лиц с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за последние три года деятельности;

- подтверждение налоговыми органами выполнения учредителями кредитной организации - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

- копии изданий, в которых опубликована бухгалтерская отчетность о деятельности учредителей кредитной организации - юридических лиц за последние три года;

- иные документы, предусмотренные нормативными актами Банка России, устанавливающими порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации.

7. Анкеты кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации должны быть составлены по форме, утвержденной Банком России. Эти анкеты должны содержать сведения, позволяющие сделать вывод о соответствии представленных лиц квалификационным требованиям. Представленные анкеты должны содержать информацию о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с приложением надлежащим образом заверенной копии документа о высшем профессиональном образовании, предусмотренного Федеральным законом "О высшем и послевузовском профессиональном образовании" <1>) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года. При наличии иного, чем специальное (юридическое или экономическое), высшего образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; о наличии или отсутствии судимости.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1996. N 35. Ст. 4135.

8. Надлежащим образом удостоверенные копии правоустанавливающих документов на здание, в котором будет располагаться кредитная организация. Эти документы могут подтверждать право собственности или право аренды учредителя или иного лица. В случае передачи здания на правах аренды или субаренды дополнительно должны быть оформлены: во-первых, обязательство управомоченного лица предоставить это здание кредитной организации в аренду или субаренду после ее государственной регистрации; во-вторых, согласие арендодателя на предоставление указанного здания в субаренду.

9. Документы, подтверждающие соблюдение требований к помещениям кредитных организаций, используемых для совершения операций с ценностями.

10. Заключение федерального антимонопольного органа в случаях, установленных федеральными законами.

11. При наличии ходатайства о выдаче лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов представляется надлежащим образом заверенная копия документа, выдаваемого Министерством финансов Российской Федерации и подтверждающего согласование осуществления кредитной организацией операций с драгоценными металлами, а также справка кредитной организации о наличии весоизмерительных приборов и разновесов в случаях, установленных нормативными актами Банка России.

12. При наличии ходатайства о государственной регистрации кредитной организации в форме акционерного общества представляются документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации.

13. Полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе по форме, установленной Банком России.

Таким образом, Банком России установлен более подробный перечень документов по сравнению с перечнем, предусмотренным Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" и Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" <1>. Это можно объяснить разрешительным порядком создания кредитных организаций. Соответственно, перед принятием решения о регистрации кредитной организации и выдаче ей запрашиваемой лицензии Банку России необходимо более тщательно проверить представленные сведения и должным образом оценить документы учредителей кредитной организации. Решение о государственной регистрации кредитной организации и предоставлении ей банковской лицензии принимается практически одновременно. Поэтому немыслима ситуация, когда решение о регистрации кредитной организации принято, а в выдаче лицензии отказано, несмотря на надлежащее формирование уставного капитала. Поэтому вряд ли обосновано утверждение, что непосредственное отношение к выдаче лицензии имеют только ходатайство о выдаче банковской лицензии и квитанция об оплате лицензионного сбора <2>. Лицензия - это государственное разрешение на осуществление профессиональной банковской деятельности, которое в том числе подтверждает соответствующий уровень его услуг. Поэтому практически любой документ из указанного выше перечня необходим не только для государственной регистрации кредитной организации, но и для лицензирования, например анкеты кандидатов на руководящие должности или документы, подтверждающие соблюдение требований к зданию кредитной организации. В числе документов, необходимых, например, для расширения деятельности кредитной организации и получения какой-либо дополнительной лицензии, требуется представить бизнес-план (п. 14.6 Инструкции N 109-И). Такой же бизнес-план нужен и для регистрации кредитной организации (п. 6.11 Инструкции N 109-И).

--------------------------------

<1> См.: Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. С. 78.

<2> Там же. С. 79.

§ 4. Стадия государственной регистрации

кредитной организации

Разрешительный порядок создания кредитной организации на указанной стадии включает три этапа. В течение первых двух этапов вопрос регистрации кредитной организации решается по существу. На первом из них производится рассмотрение вопросов, отнесенных к компетенции территориального учреждения Банка России, а на втором - к компетенции центрального аппарата Банка России. Третий этап формальный. Он включает совершение регистрационных записей о кредитной организации и уведомление всех заинтересованных лиц.

Этап согласования с территориальным учреждением Банка России. Получив от учредителей создаваемой кредитной организации указанные выше документы, территориальное учреждение Банка России должно рассмотреть их. В соответствии с п. 2.3 Положения ЦБ РФ N 271-П срок рассмотрения документов в территориальном учреждении Банка России при подготовке заключения о возможности государственной регистрации кредитной организации при ее создании путем учреждения не должен превышать трех месяцев. В территориальном учреждении течение срока рассмотрения представленных документов начинается на следующий рабочий день после календарной даты их регистрации территориальным учреждением. По итогам изучения представленных документов и заключений структурных подразделений территориального учреждения Банка России может быть принято одно из следующих решений: о согласовании вопросов, входящих в его компетенцию, либо о возврате документов кредитной организации с обоснованием причин возврата. При наличии замечаний, а также при отсутствии полного комплекта документов территориальное учреждение Банка России уведомляет учредителей, которые вправе устранить замечания в течение пяти дней. В противном случае пакет документов возвращается учредителям кредитной организации с письменным заключением ГУ ЦБ РФ.