Вторичные лицензии. 2 страница

В соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" <1> кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному, и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Он создается в организационно-правовой форме потребительского кооператива.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2009. N 29. Ст. 3627.

Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) путем: 1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном Законом о кредитной кооперации и уставом кредитного кооператива; 2) размещения указанных выше денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей. Членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица. Кредитный кооператив может быть создан не менее чем 15 физическими лицами или пятью юридическими лицами. Если членами кредитного кооператива являются физические и юридические лица одновременно, он может быть создан не менее чем семью указанными лицами.

Кредитные кооперативы могут создавать систему - кредитную кооперацию, включающую наряду с обычными кредитными кооперативами кредитные кооперативы второго уровня, членами которых являются исключительно кредитные кооперативы.

Деятельность кредитного кооператива не является исключительной. В соответствии с ч. 2 ст. 3 Закона о кредитной кооперации кредитный кооператив вправе также заниматься иными видами деятельности при условии, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива. Статьей 6 Закона о кредитных кооперативах кредитному кооперативу запрещено предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщикам), а также вступать в члены других кредитных кооперативов. Указанные ограничения не распространяются на случаи предоставления займов кредитному кооперативу второго уровня и вступления в него в качестве члена.

Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании договоров займа, заключаемых с юридическими лицами, и договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами. Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Деятельность кредитных кооперативов подлежит государственному регулированию. Оно должно осуществляться федеральным органом исполнительной власти, определяемым Правительством РФ <1>, компетенция которого сопоставима с надзорной компетенцией Банка России, которую он осуществляет в отношении кредитных организаций.

--------------------------------

<1> В настоящее время такой орган не определен.

В соответствии со ст. 5 Закона о кредитной кооперации уполномоченный федеральный орган исполнительной власти осуществляет следующие функции:

1) принимает в пределах своей компетенции нормативные правовые акты, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, их союзов (ассоциаций), саморегулируемых организаций и иных объединений кредитных кооперативов;

2) устанавливает финансовые нормативы деятельности кредитных кооперативов;

3) устанавливает порядок размещения средств резервного фонда кредитного кооператива;

4) ведет Государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц;

5) ведет Государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов, осуществляет включение сведений о некоммерческих организациях в государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и исключение сведений о некоммерческих организациях из государственного реестра саморегулируемых организаций кредитных кооперативов в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о саморегулируемых организациях;

6) осуществляет взаимодействие с саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и контроль за исполнением саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и их членами положений настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов в порядке, предусмотренном ст. 41 настоящего Федерального закона;

7) осуществляет контроль за деятельностью кредитных кооперативов, число членов которых превышает 5 тыс. физических и (или) юридических лиц, а также за деятельностью кредитных кооперативов второго уровня;

8) обращается в суд с заявлением о ликвидации кредитного кооператива в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

9) осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В отношении кредитных кооперативов, число членов которых превышает 5 тыс. физических и (или) юридических лиц, и в отношении кредитных кооперативов второго уровня уполномоченный федеральный орган исполнительной власти вправе:

1) запрашивать и получать информацию о финансово-хозяйственной деятельности кредитного кооператива у органов государственной статистики, федерального органа исполнительной власти, уполномоченного по контролю и надзору в области налогов и сборов, и у иных органов государственного контроля и надзора;

2) запрашивать и получать у кредитного кооператива учредительные документы, внутренние нормативные документы и иные документы, принятые общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) и иными органами кредитного кооператива;

3) запрашивать и получать у кредитного кооператива финансовую (бухгалтерскую) отчетность в порядке, установленном уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;

4) не чаще одного раза в год проводить плановые проверки соблюдения установленных финансовых нормативов и соответствия деятельности кредитного кооператива настоящему действующему законодательству;

5) проводить внеплановые проверки деятельности кредитных кооперативов на основании заявлений саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и иных юридических лиц, физических лиц, органов государственной власти, правоохранительных органов о нарушении кредитным кооперативом действующего законодательства;

6) по итогам проверки деятельности кредитного кооператива давать такому кредитному кооперативу обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в ходе проверки нарушений;

7) при выявлении нарушений действующего законодательства, а также в случае воспрепятствования проведению проверки деятельности кредитного кооператива своим предписанием запретить кредитному кооперативу осуществлять привлечение денежных средств, прием новых членов и выдачу займов до устранения нарушений или до прекращения обстоятельств, послуживших основанием для направления предписания о соответствующем запрете;

8) направлять своих представителей на общее собрание членов кредитного кооператива (пайщиков);

9) обращаться в суд с заявлением о ликвидации кредитного кооператива в случаях:

а) неисполнения кредитным кооперативом предписания об устранении выявленных нарушений в установленный уполномоченным федеральным органом исполнительной власти срок;

б) осуществления кредитным кооперативом деятельности, не предусмотренной Законом о кредитной кооперации;

в) неоднократного нарушения кредитным кооперативом действующего законодательства;

10) осуществлять иные права, предусмотренные действующим законодательством.

§ 3. Сельскохозяйственные потребительские

кредитные кооперативы

Деятельность сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов основывается на ст. 116 ГК РФ и Федеральном законе от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" <1> (далее - Закон о сельскохозяйственной кооперации). Они являются некоммерческими организациями и создаются в организационно-правовой форме потребительских кооперативов.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1995. N 50. Ст. 4870.

Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы представляют собой юридические лица, созданные сельскохозяйственными товаропроизводителями для целей кредитования и сбережения денежных средств членов данных кооперативов (ч. 8 ст. 4 Закона о сельскохозяйственной кооперации). Число членов кредитного кооператива не может быть менее чем 15 граждан и (или) пять юридических лиц и более чем 2 тыс. граждан или 200 юридических лиц. Членами кредитного кооператива не могут быть государственные и муниципальные унитарные предприятия, а также акционерные общества, акции которых находятся в государственной собственности. Кредитные ресурсы сельскохозяйственного кредитного кооператива аккумулируются в фонде финансовой взаимопомощи, который формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в форме займов, полученных от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива, кредитных и иных организаций. При этом займы принимаются только в денежной форме. Передача членами кредитного кооператива и ассоциированными членами кредитного кооператива этому кооперативу средств, не являющихся паевыми взносами, и выдача им займов оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме. Договор займа может быть процентным и беспроцентным. Беспроцентный договор может быть заключен кредитным кооперативом только на основании решения общего собрания членов кредитного кооператива. Помимо финансовой помощи сельскохозяйственный кредитный кооператив вправе оказывать своим членам консультационные и иные услуги, соответствующие целям деятельности кооператива. Сельскохозяйственный кредитный кооператив не вправе выдавать займы гражданам или юридическим лицам, не являющимся членами кредитного кооператива; эмитировать собственные ценные бумаги; покупать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов; осуществлять другие операции на финансовых и фондовых рынках, за исключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации).

Ввиду наличия специального правового регулирования деятельность сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов не подлежит лицензированию, несмотря на определенное сходство ее с банковской деятельностью по приему вкладов и выдаче кредитов.

§ 4. Иные микрофинансовые организации

Частные микрофинансовые организации на практике создаются в разных организационно-правовых формах. Назовем некоторые из них.

В большинстве случаев эти организации были созданы как некоммерческие организации. Так, в октябре 1998 г. была основана "Женская микрофинансовая сеть" в организационно-правовой форме некоммерческого партнерства. В 2005 г. она объединяла организации из семи регионов России. По состоянию на конец 2003 г. общий портфель займов составил 127 млн. руб. <1>. В настоящее время некоммерческое партнерство "Женская микрофинансовая сеть" создало небанковскую депозитно-кредитную организацию с аналогичным названием.

--------------------------------

<1> См.: Емелин А.В., Иванов О.М., Мамута М.В., Маркварт Э. Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути решения: Аналитический доклад // Кредитование малого бизнеса в России и Германии: Материалы совместного российско-германского проекта. С. 23.

"Фонд Оппортьюнити России" ("Фора") был создан международной организацией "Оппортьюнити Интернешнл" и ее российскими партнерами в июле 2000 г. "Фора" работает в девяти регионах (областях) европейской территории России (Белгород, Липецк, Нижний Новгород, Новгород Великий, Ростов-на-Дону, Саратов, Санкт-Петербург, Тамбов и Воронеж). Головной офис фонда находится в Нижнем Новгороде. Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА) осуществляет программу микрокредитования в Самарской области. Он применяет групповой метод микрокредитования, известный под названием "банковское обслуживание деревни". В Самаре такие деревенские группы образуют 5 - 10 соседей, которые сообща гарантируют получаемые друг другом ссуды, контролируют групповое кредитование и накопление сбережений, а также оказывают взаимную помощь. В настоящее время программа обслуживает 600 клиентов (88% из которых - женщины), а сумма выданных ссуд составляет 570 тыс. долл. США. Собрания групп проводятся еженедельно, и ссуды выдаются без предоставления обеспечения. Процент возврата ссуд составляет 96% <1>. Основной правовой формой микрофинансирования таких организаций является договор займа.

--------------------------------

<1> Программный документ TACIS "Микрофинансирование в России". Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 17.

Среди частных микрофинансовых организаций может быть специально выделена группа коммерческих организаций, созданных в форме различных хозяйственных обществ, основной целью деятельности которых является систематическое предоставление займов населению. Иногда такие организации не только предоставляют займы, но оказывают и другие услуги, например передают во временное пользование товары народного потребления на условиях договора аренды с правом последующего выкупа. В соответствии с заключенными договорами арендодатели обязуются приобрести в собственность указанные гражданином (арендатором) товары у определенного продавца с целью предоставления их гражданину за плату во временное владение и пользование (лизинг).

На практике указанный вид микрофинансовых организаций образуется не только банками. Довольно часто их создают банки совместно с клиентами - некредитными организациями. Совершенно очевидно, что такая деятельность осуществляется без лицензии Банка России, без соблюдения экономических нормативов и других пруденциальных правил, установленных для кредитных организаций, а зачастую - без обеспечения. Необязательность резервирования снижает операционные издержки и бумажную волокиту, которая обычно не нравится клиентуре, но повышает все банковские риски. Учитывая, что такие займы чаще всего предоставляются лицам, которые не интересны обычным банкам, микрофинансовые заимодавцы ранее устанавливали на свои услуги очень высокие проценты. Довольно часто банки используют рассматриваемые микрофинансовые организации для обхода пруденциальных требований Банка России и получения дополнительной прибыли. В этом случае кредитование происходит в два этапа. Во-первых, банки предоставляют своим микрофинансовым организациям крупные кредиты, выполняя все требования Банка России, во-вторых, микрофинансовые организации, получившие банковские деньги, выдают их мелкими займами, не соблюдая никаких пруденциальных правил. Очевидная попытка обхода закона породила мнение о притворности заключаемых ими договоров займа (ст. 170 ГК РФ). Соответственно, на практике возник спор относительно законности таких операций.

Для обоснования совершенно противоположных правовых позиций существуют объективные условия. Во-первых, законодательство не содержит четких критериев для разграничения кредитного договора и договора денежного займа за исключением субъектного состава, что несущественно. Между тем деятельность по предоставлению кредитов может осуществляться только на основании лицензии и под контролем Банка России, а деятельность по предоставлению займов таким ограничениям формально не подвергается. Во-вторых, существует мнение Высшего Арбитражного Суда РФ о разграничении кредитного договора и договора займа, которое изложено в п. 4 информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555. ВАС РФ полагает, что деятельность по передаче заимодавцем заемщику своих свободных денежных средств с обязательством последнего возвратить эту сумму и выплатить проценты не запрещена законом и не требует лицензирования, если она не носит систематический характер. В-третьих, имеется совершенно противоположное мнение Центрального банка РФ. Оно отражено в его письме от 2 февраля 2005 г. N 06-33-2/482, которое было получено в ответ на запрос Ассоциации российских банков от 24 сентября 2004 г. N А-02/1Е. Банк России указал, что законодательство Российской Федерации не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской и не ограничивает состав субъектов договора займа. Данный вид деятельности регулируется ст. ст. 807 - 818 ГК РФ. На основании изложенного Банк России сделал вывод, что организации, не являющиеся кредитными, вправе осуществлять указанную деятельность без банковской лицензии.

Представляется, однако, что данный вывод носит преждевременный характер. Юридическое лицо - некредитная организация не может размещать в качестве займов привлеченные средства. Это право монопольно принадлежит только банку в соответствии со ст. 1 Закона о банках. Аналогично не могут быть использованы привлеченные средства (по сути - вклады) для приобретения товаров с целью последующей передачи в аренду.

Если небанковская организация собирается систематически предоставлять займы и заниматься предоставлением товаров народного потребления в аренду, то для этого случая в законодательстве прямого запрета нет. Однако систематическое осуществление деятельности по предоставлению займов за счет собственных средств может вызывать постоянные нарекания со стороны различных контролирующих органов, учитывая, что разница между кредитным договором и договором займа несущественна, экономическая сущность того и другого договора одинакова. Кроме того, указанное выше отрицательное мнение ВАС РФ по рассматриваемому вопросу, изложенное в п. 4 информационного письма ВАС РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555, следует учитывать на практике.

Для окончательного решения указанного вопроса de lege ferendae следует изменить законодательный подход к понятию и правовому регулированию деятельности неформальных кредитных организаций.

Кредитной должна признаваться любая организация, которая на регулярной профессиональной основе предоставляет кредиты. При этом неважно, является ли она коммерческой или некоммерческой организацией. Представляется своевременным признать, что некоммерческая организация также может считаться кредитной организацией. Все указанные неформальные кредитные организации должны подлежать государственному регулированию и надзору.

Среди специализированных микрофинансовых организаций необходимо назвать лизинговые организации, действующие на основании гл. 34 ГК РФ и Федерального закона от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" <1>, и ломбарды, которые специализируются на предоставлении кредитов гражданам под заклад принадлежащего им движимого имущества.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1998. N 44. Ст. 5394.

§ 5. Операторы перевода средств

Существует несколько организаций, которые выполняют безналичные расчеты. Назовем их операторами перевода средств. Формально они не считаются кредитными организациями. Их нельзя назвать кредитными организациями даже в экономическом смысле, поскольку они не выдают кредитов. Однако эти организации осуществляют банковские операции, т.е. отвечают тому критерию, который использовал законодатель для разграничения кредитных и некредитных организаций. Именно по указанной причине их деятельность включена в предмет исследования настоящей работы.

Операторы перевода средств действуют на основании специальных законов об их деятельности. Например, организации почтовой связи вправе осуществлять почтовые переводы денежных средств на основании ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ "О почтовой связи" <1>. В соответствии со ст. 166.1 Бюджетного кодекса РФ Федеральное казначейство открывает и ведет лицевые счета главных распорядителей, распорядителей и получателей средств федерального бюджета.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3697.

В настоящее время широкое распространение получила практика осуществления платежей по поручению населения в пользу третьих лиц организациями, не являющимися кредитными и не имеющими лицензии Банка России. Примером данной операции является прием торговыми организациями и индивидуальными предпринимателями платежей физических лиц в пользу операторов мобильной связи, а в ряде регионов и коммунальных платежей.

До недавнего времени такая практика имела незаконный характер. Однако в ответ на требования правоохранительных органов о прекращении незаконной банковской деятельности операторы перевода средств пытались обосновать законный характер своей деятельности. Они утверждали, что собирают платежи от клиентов коммерческих организаций на основании заключенных с ними агентских договоров. Эта деятельность не рассматривалась ими как банковский перевод средств. Они использовали две схемы совершения расчетов: субагентскую схему и схему расчетов на основе системы E-PORT.

Из субагентской схемы усматривается, что речь идет о получении агентом денег, причитающихся его клиенту - коммерческой организации. Этот механизм полностью соответствует механизму инкассовой операции. В результате изучения схемы получения платежей по системе E-PORT можно сделать вывод, что такие платежи осуществляются по инициативе услугополучателя, т.е. самого физического лица. Последний дает поручение своему агенту заплатить его кредитору (например, оператору мобильной связи) за оказанные услуги. Для выполнения поручения клиента агент связывается не с кредитором, а с его агентом, которому и производится платеж. Данный механизм полностью соответствует механизму расчетов с помощью платежных поручений (банковский перевод).

В целом банковские расчетные операции могут быть определены как действия, направленные на получение или передачу денежных средств в интересах клиента. В качестве юридической формы таких действий может быть использована практически любая гражданско-правовая конструкция посреднического характера (договор поручения, договор комиссии, агентский договор). Эта точка зрения неоднократно высказывалась в российской и советской юридической литературе <1>. Аналогичная позиция отражена и в зарубежном законодательстве. Так, в соответствии с п. "a2" ст. 4A-206 Единообразного торгового кодекса США банк, выполняющий платежное поручение клиента, считается его агентом или субагентом. В связи с изложенным нет оснований противопоставлять банковские расчетные операции агентскому договору, который на практике заключается небанковскими организациями для осуществления деятельности по приему платежей в пользу различных организаций, в том числе крупных операторов мобильной связи. Лица, желающие переслать денежные средства, могут использовать различные способы. Они могут воспользоваться услугами банков, специализированных операторов денежных переводов (Вестерн Юнион, организации связи) или неформальных операторов, включая индивидуальных предпринимателей, торговцев, магазины для представителей определенных этнических групп, туристические агентства, бензозаправочные станции, а также компании автобусного транспорта и курьерские службы. Независимо о того, является ли данный вид деятельности основным или вспомогательным и известны ли операторы переводов денег властям или нет, они все выполняют одинаковую услугу: принимают денежные средства от населения в одном месте с обязательством выплатить эти средства в другом месте <2>. Следовательно, указанные действия подпадают под определение перевода средств независимо от того, каким посредником они осуществляются.

--------------------------------

<1> См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. С. 504; Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК, 1994. С. 140; Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 704; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 163; Ландкоф С.Н. Чек и жироприказ. Харьков, 1931. С. 25.

<2> См.: Документ Международного валютного фонда. Служебная записка SM/05/64. 18 февраля 2005 г. С. 10.

До принятия Федерального закона от 3 июля 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" такая практика расчетов противоречила банковскому законодательству.

Во-первых, Законом о банках предусмотрено, что перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов) является банковской операцией, которая должна осуществляться на основании соответствующей лицензии Банка России.

Во-вторых, переводы средств без открытия счета, выполняемые некредитными организациями, оказывались вне какого-либо государственного надзора и вне законодательства, обеспечивающего финансовую и валютную безопасность государства, вне мероприятий по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем. Неформальные операторы переводов средств могли стать объектом использования преступниками или террористами. Риск отмывания денег и финансирования терроризма повышался в случае больших объемов международных расчетов, происходящих вне банковской системы, в отношении которых контрольные органы не имеют полного представления. Рассматриваемые переводы средств создавали благоприятные условия для обхода любых существующих методов контроля за "бегством капиталов" из страны, уклонением от уплаты налогов и занятием контрабандой. Большие потоки денежных переводов в зарубежных странах осложняли эффективное проведение денежной политики и искажали информацию, на которой базируются принципы макроэкономической политики <1>.

--------------------------------

<1> См.: Документ Международного валютного фонда. Служебная записка SM/05/64. 18 февраля 2005 г. С. 12.

Проблема, возникшая в России, известна и другим странам. Для многих из них потоки денежных переводов, осуществляемых в том числе через неформальных операторов переводов средств, являются важным и стабильным финансовым источником, поступающим от мигрантов, работающих за границей. По оценкам специалистов, официально зарегистрированные переводы денег, полученные развивающимися странами в 2004 г., превысили 93 млрд. долл. США <1>. Для снижения рисков отмывания денег и финансирования терроризма в неформальных системах перевода денег группа FATF выпустила Специальную рекомендацию У1. В ней проанализирован опыт нескольких групп стран, по-разному решивших эту проблему, а также даны соответствующие рекомендации заинтересованным лицам. Все страны, столкнувшиеся с проблемой перевода средств через неформальных операторов, по-разному подошли к решению этой проблемы. Один подход, использовавшийся некоторыми властями, заключается в том, чтобы требовать от операторов денежных переводов получения банковской лицензии с выполнением соответствующих пруденциальных требований. Другие страны просто запретили деятельность нелегальных операторов перевода средств и требуют, чтобы все переводы денег осуществлялись через банковский сектор. Однако FATF настаивает на использовании гибкого подхода, с тем чтобы побудить неформальных операторов перевода денег оставаться в легальном секторе, не уходить в подполье. Поэтому FATF призывает учитывать опыт некоторых стран, которые выпустили специальные нормативные акты и назначили надзорный орган для контроля за деятельностью неформальных операторов перевода денег. В Великобритании, США (на федеральном уровне) и ОАЭ (для операторов неформальной системы переводов денег "Хавала") был избран режим регистрации, а в Нидерландах, Швейцарии, Германии, США (на уровне штатов) и ОАЭ (для обменных контор) - режим лицензирования.

--------------------------------

<1> Там же. С. 7.

Основная цель системы регистрации состоит в том, чтобы побудить операторов денежных переводов предоставить о себе данные и взять обязательство соблюдать требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Основные элементы этой системы обычно включают процесс подачи заявки на получение регистрации, проверки биографических данных заявителя, контроль соблюдения программы превентивных мер по борьбе против отмывания денег и финансирования терроризма. В странах, выбравших режим лицензирования, легально разрешается работать лишь тем операторам, которые оказались способны продемонстрировать свою возможность соблюдать нормативные акты, включая требования в отношении противодействия отмыванию денег и борьбы с финансированием терроризма. Основные элементы этой системы обычно включают процесс подачи заявки, проверки заявителей на соответствие требованиям к определенному профессиональному уровню, контроль соблюдения нормативных требований и бизнес-планы, включая программы превентивных мер противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Для осуществления функций надзора за операторами в этих странах выбирались различные органы, такие как центральный банк, органы финансового мониторинга или надзора за отмыванием денег, или же негосударственные организации, регулирующие торговлю ценными бумагами. FATF предложила использовать опыт стран по внедрению нормативно-правовой базы для регистрации или лицензирования операторов систем денежных переводов, чтобы легализовать их деятельность, не загонять "в подполье", иметь возможность государственного контроля за их деятельностью.