Страховой рынок Российской Федерации

Страховой рынок является совокупностью социально-экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара – страховой услуги, в процессе которых реализуется страховой интерес граждан и юридических лиц, удовлетворяется потребность в обеспечении страховой защиты их имущественных интересов.

С организационно-технической точки зрения страховой рынок – это институт или механизм, который сводит вместе покупателей (страхователей) и продавцов (страховщиков) конкретного вида услуги непосредственно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). Состав участников страхового рынка представлен в таблице 1.

Таблица 1 - Состав участников страхового рынка

В результате взаимодействия данных субъектов формируется спрос, предложение и цена на страховую услугу, обеспечивается обмен необходимой информацией, оформление страховой документации (договоры, полисы и т.д.), осуществляются взаимные платежи. Территориально процес страхования может происходить по месту нахождения объекта страхования, месту жительства или работы физического лица, в офисе предприятия или страховой компании, а также с использованием современных технологий, включая торговлю через Интернет, без посредственного контакта между представителями сторон.

Страховые риски можно классифицировать по видам и отраслям страхования (рынок личного страхования, рынок морского страхования и т.д.); объектам и рискам страхования (рынок страхования от огня, рынок страхования воздушного транспорта и т.д.); масштабам и территории охвата (местные, национальные, региональные, международные) и т.п.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица, в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме, при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

После введения первой части Гражданского кодекса РФ, принятой 21.10.94 г., создание страховых организаций возможно в следующих формах: хозяйственные товарищества и общества; производственные кооперативы; государственные и унитарные муниципальные предприятия; некоммерческие организации.

Хозяйственные товарищества в очень незначительной степени представлены в страховании. К ним относятся формы полного товарищества и товарищества на вере. Хозяйственные товарищества и общества имеют определенные общие черты и существенные различия. Общее состоит в том, что все они представляют собой коммерческие организации с разделенным на доли учредителей уставным капиталом. Главное различие между ними состоит в характере имущественной ответственности учредителей за результаты финансово-хозяйственной деятельности организаций. В хозяйственных товариществах она носит неограниченный солидарный характер. В хозяйственных обществах существует ограниченная ответственность, при которой каждый рискует только средствами, вложенными в предприятие.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления своих программ. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься предпринимательской деятельностью.

В условиях относительно небольшого объёма страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора заего участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участниками средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций, объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще.

Одной из форм объединения страховщиков является страховой пул, он представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Создание страховых пулов преследует цели: преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т. д. Участие в пуле – часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.

Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа потенциальных страхователей, не имеющих достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховой компании и осуществляющее в ее интересах в рамках предоставленных полномочий заключение договоров страхования, получение страховых платежей, а также другие операции по обслуживанию договора страхования.

Страховой агент продает страховые услуги по крайней мере одной из двух форм: как независимый агент (представляет по меньшей мере две страховые компании и предоставляет клиенту услуги по исследованию рынка, выбору наиболее подходящих условий страхования и выгодной цены, обеспечивающих наилучшую страховую защиту) или как агент, работающий только от имени одной компании и продающий только ее полисы.

Страховой агент обычно выполняет свои функции в соответствии с доверенностью страховщика или на основе агентского соглашения, заключаемого между ним и страховой компанией.

В качестве страховых брокеров также могут выступать как юридические, так и физические лица, но в отношении них предусмотрена определенная система регистрации в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию. Страховые брокеры действуют от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При регистрации в качестве предпринимателя по месту его нахождения страховой брокер обязан представить в орган по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

Вопросы для самопроверки:

1.Какие причины обусловили рост потребности в страховании в современных условиях?

2. Что представляет собой страхование, какие функции оно выполняет?

3. Дайте характеристику современного состояния российского страхового рынка?

4. Кто входит в состав участников страхового рынка?

5. Что такое страховой пул?

6. Каковы особенности деятельности страховых агентов и брокеров?

7. Какой документ положил начало демонополизации страхового дела в России?

8. Чем характеризуется развитие страхования в СССР?

9. Что такое страховой рынок?

10. Когда принят Закон РФ «О страховании в РФ»?

Тема 2 Основные понятия и термины страхования

2.1 Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

2.2 Страховые понятия и термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

2.3 Страховые понятия и термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

2.4 Понятие риска в страховании. Управление рисками

С проведением страхования возникает разнообразие страховых интересов, объектов страхования, широкого круга страховых случаев. В связи с этим закономерна необходимость выражения тех или иных страховых отношений с помощью специальной терминологии, которая базируется на действующем законодательстве, каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений. С помощью страховой терминологии становится возможным установление и регулирование условий каждого вида страхования, определение прав и обязанностей участников страхования, поддержания необходимых деловых отношений, проведения страховой работы.

Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее в практической деятельности – один из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста.