Возможность продажи и передачи векселя по индоссаменту как юридическим, так и физическим лицам.

Межбанковский кредит (МБК) представляет собой денежные ресурсы, размещаемые или привлекаемые коммерческими банками друг у друга. Как правило, данный вид ссуды носит краткосрочный характер, обеспечением выступают ценные бумаги: акции, векселя, государственные долговые обязательства.

Межбанковский кредит, по сравнению с другими видами привлеченных средств, обладает существенным преимуществами:

- это самый оперативный источник для поддержания ликвидности баланса банков, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов;

- наличие развитого рынка МБК позволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности;

- перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, рынок МБК повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом;

- к МБК (включая начисленные проценты) не применяются обязательные резервные требования, и вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована для доходных вложений.

Отличительной характеристикой межбанковского кредитования является оперативность и универсальность.

Основным объектом взаимного кредитования банков выступает разрыв в платежном обороте.

Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа и др.).

Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке определяются банками самостоятельно. В основе этих отношений лежит оценка банка-заемщика как субъекта кредитных отношений. Важными моментами являются наличие корреспондентских отношений с банком-заемщиком, его репутация на денежных и финансовых рынках, финансовое положение, клиентская база, корреспондентская и филиальная сети.

Выбор банка для сотрудничества также определяется характером его деятельности, кругом совершаемых банковских операций и оказываемых услуг. Большое значение придается и тому, входит ли банк в международные и межрегиональные расчетные и клиринговые банковские системы. При заключе­нии договора на установление корреспондентских отношений часто предусматривается возможность предоставления банком корреспондентом услуг по корреспондентскому счету в режиме овердрафта: списание средств сверх остатка на счете.

Сумма овердрафта зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема среднемесячных оборотов по счету, опыта сотрудничества с банком.

Некоторые коммерческие банки используют корреспондентские счета для блокирования средств на определенный срок в качестве межбанковского кредита. Возможность подобной кредитной сделки зависит от длительности и надежности корреспондентских отношений, стиля и методов работы банка.

Размер кредита во многом определяется объемами денежных потоков и количеством операций, совершаемых по корреспондентскому счету, а также финансовым положением заемщика и его надежностью. Юридическое оформ­ление кредитных отношений между банками зависит от вида МБК.

Все кредиты, предоставляемые по корреспондентскому счету, оформляются договором об открытии корреспондентского счета, и к нему дополнительно заключается соглашение об овердрафте; при бронировании средств на счете на определенный срок заключается кредитный договор.

Разовые межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором.

На биржевом межбанковском рынке кредитные ресурсы продаются, как правило, посредством аукциона. При совпадении интересов покупателя и про­давца аукционная сделка оформляется кредитным договором.

Постоянное сотрудничество на рынке межбанковского кредита оформляется генеральным соглашением, котороеопределяет только намерение о предоставлении друг другу краткосрочных ресурсов на взаимной основе и технику этого предоставления.

Генеральное соглашение предполагает не только регулирование кредитных (депозитных) сделок, в нем также закрепляются общие условия и порядок заключения и исполнения вексельных, конверсионных сделок на межбанковском рынке, порядок осуществления сторонами взаиморасчетов по конверсионным и кредитным операциям, а также ответственность сторон по указанным операциям.

Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу ресурсов, зарабатывая на разнице в процентах между привлекаемыми и размещаемыми ресурсами. Обычно это крупные банки, имеющие развитые корреспондентские отношения.

В современных условиях сделки на рынке межбанковских кредитов заключаются в основном через систему «Рейтерс-Дилинг», а также по телефону, телефаксу, телексу. В зависимости от сроков используются стандартные условия проведения межбанковских кредитных и депозитных сделок.

При наличии временно свободных денежных ресурсов либо потребности в их приобретении дилеры выходят на межбанковский рынок посредством соответствующих систем связи, предлагая заключить сделку на определенных условиях. При этом они должны строго придерживаться инструкций, регла­ментирующих виды сделок, которые может заключать дилер, лимитов (лимиты на общий объем совершаемых сделок и лимиты на контрагента), четко понимать свои права и обязанности, уровни авторизации при заключении сделок различных типов.

Основные условия сделки на МБК фиксируются в паспорте сделки или тикет на бумажном носителе, который формируется дилером при переговорах (система «Рейтерс-Дилинг»).

Паспорт сделки, или тикет, служит основанием для оформления сделки путем составления документа, подтверждающего сделку и подписанного уполномоченными должностными лицами. Распечатка переговоров дилеров - тикет не имеет юридической силы, поэтому стороны при заключении сделок по системе «Рейтерс-Дилинг» обязуются для учета заключенных сделок проводить обмен письменными подтверждениями, используя при этом SWIFT и другие средства коммуникации.

Сделка считается заключенной лишь после получения банком-кредитором подтверждения от банка-заемщика обо всех согласованных условиях сделки (суммы и валюты кредита (депозита), процента, даты предоставления и возврата, процентной ставке, формы обеспечения и т.д.), которые предварительно проговаривались дилерами, ответственными за совершение операций и правильным ее оформлением.

После получения подтверждения по конкретной сделке соответствующее подразделение банка-кредитора выписывает платежное поручение на перечисление средств.

После получения кредита банк-заемщик регулярно представляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Банком России. Аналитические службы банка-кредитора в свою очередь постоянно отслеживают финансовое положение банков, с которыми они сотрудничают на рынке МБК, и корректируют в зависимости от степени надежности банка предельный размер кредитования.

На основании двустороннего соглашения банки могут про­водить расчеты по МБК с использованием зачета (неттинга) взаимных однородных требований, возникающих по сделке на одинаковую дату валютирования. Тогда расчеты осуществ­ляются только по сальдо встречных требований на основании подтверждений всех условий по неттингу.

Важным участником рынка МБК является Банк России.

Порядок кредитования коммерческих банков Центральным банком РФ регулируется следующими нормативными документами:

1. Федеральный Закон «О Центральном банке (Банке России)»;

2. Положение Центрального Банка РФ от 04.08.2003 г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»;

3. Положение Центрального Банка РФ от 12.11.2007 г. № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами и поручительствами»;

4. Положение Банка России от30ноября 2010 года №362-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом».

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. К таким кредитам относят внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты (овернайт), кредиты, обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг, активами и поручительствами и золотом на сроки, устанавливаемые ЦБ РФ.

Совет директоров Банка России утверждает, изменяет и дополняет требования к обеспечению и официально публикует их Вестнике Банка России. Он же утверждает сроки кредитов, процентные ставки, а также плату за право пользования внутридневными кредитами.

При наличии достаточного обеспечения коммерческий банк, может получить несколько видов кредитов в один день, в том числе ломбардные кредиты на разные либо одинаковые сроки или несколько внутридневных кредитов.

Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются Банком России коммерческим банкам на основании заключения генеральных кредитных договоров.

В начале операционного дня уполномоченное подразделение Банка России рассчитывает лимит внутридневного кредит и кредита овернайт по каждому основному счету банка-заемщика. В течение дня допускается изменение установленного лимита. Общая сумма лимита определяется стоимостью предоставленного банком обеспечения.

Внутридневные кредиты предоставляются в течение рабочего дня (времени приема и обработки расчетных документов) на счета банков, открытые в РКЦ или уполномоченной РНКО. Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня непогашенного внутридневного кредита Банка России.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется в конце текущего дня в кредит овернайт. Поэтому в генеральных кредитных договорах должно быть предусмотрено предоставление как минимум двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

Как правило, кредиты ЦБ РФ предоставляются на аукционной основе. Кредитные аукционы проводятся одним и следующих способов:

1)«американским», при котором заявки, вошедшие в список удовлетворенных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в заявках равным или превышающим ставку отсечения, устанавливаемую Банком России по результатам аукциона;

2)«голландским», при котором все заявки, вошедшие в список удовлетворенных заявок, удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок банков, т.е. по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона.

После проведения кредитного аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в «Вестнике Банка России».

При несвоевременном погашении кредитов Банка России они выставляются на счета просроченных ссуд, как и несвоевременно уплаченные кредиты, а обеспечение по ним реализуется уполномоченными подразделениями Банка России в соответствии с условиями генерального кредитного договора. Кроме межбанковских кредитов возможно централизованное получение кредитов в рамках государственных и межгосударственных программ.