Операции банка с финансовыми картами

Основными нормативными документами, регулирующими операции банков с пластиковыми картами, являются: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Банк, как денежно-кредитный институт, работает только с финансовыми картами (электронные средства платежа), к которым относятся:

Расчетная (дебетовая) карта - используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта - используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта - используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ.

В деятельности банка с финансовыми картами можно выделить следующие основные этапы:

1) изготовление карт установленного в данной платежной системе формата с логотипом банка;

2) персонализация конкретной карты;

3) открытие и ведение карточного счета клиента;

4) обработка операций по картам;

5) проведение расчетов за операции по счету клиента.

Для работы с пластиковыми картами в банке формируется специальное подразделение (департамент, управление или отдел).

В общем виде это подразделение должно включать в себя звенья, которые:

• осуществляют процедуры, необходимые для эмиссии банковских карт (начиная с приема и обработки заявлений на выпуск карты);

• обеспечивают техническое обслуживание используемого оборудования, включая банкоматы;

• выполняют расчеты (платежи) и бухгалтерские про водки по карточным счетам;

• обеспечивают программную поддержку операций с картами.

Наиболее распространенная в российских банках структура Управления по работе с картамивключает в себя: отдел системно-технического обеспечения; бухгалтерию (расчетный отдел); клиентский отдел; отдел текущих операций; отдел развития; группу безопасности.

Численность сотрудников и структура Управления зависит от: количества активных клиентов; числа платежных систем, карты которых выпускает и/или обслуживает банк; видов эмитируемых и/или обслуживаемых карт (международные и/или российские); распределения функций между банком и процессинговой компанией; степени автоматизации и доходности операций.

Соответствующие функции по участкам работы (отделам) могут распределяться следующим образом.

Функции отдела системно-технического обеспечения: обеспечение бесперебойной работы компьютерной и специальной техники, программного обеспечения, связи с процессинговой компанией. В обязанности сотрудников отдела обычно входит также открытие новых карточных счетов (т.е. введение в базу клиентских данных), выпуск карт, закрытие операционного дня, обмен входящими и исходящими файлами с платежной системой (процессинговой компанией), подготовка и распечатка ежемесячных выписок из карточных счетов. Если банк берет на себя некоторые функции процессинга, то они, как правило, осуществляются этим отделом.

Функции бухгалтерии (расчетного отдела): ведение синтетических (балансовых) счетов в разбивке по видам карт, клиентам (физические и юридические лица) и валютам; ведение транзитных счетов для расчетов с филиалами; ведение счетов доходов и расходов, связанных с карточным бизнесом.

Сотрудники клиентского отдела помогают клиентам выбрать оптимальную для них карту и оформить соответствующие документы, а впоследствии ведут клиентские дела. При наличии у банка филиалов и ВСП обучение их сотрудников клиентской работе и ее организации целесообразно пору­чить клиентскому отделу.

Функции отдела текущих операций: ведение клиентских карточных счетов, обработка и оформление претензий клиентов. Этот отдел является центральным по отношению ко всем другим отделам Управления. Во-первых, он связан с клиентским отделом, поскольку только этот отдел располагает информацией о текущих остатках на карточных счетах и об истории счетов (движение средств), устанавливает статус счета (в том числе блокирует карту), и в силу этого многие важные вопросы клиентов переадресовываются ему. Во-вторых, он связан с системно-техническим отделом, поскольку главным его инструментом является программное обеспечение, управляющее клиентской базой данных, и без введения в нее всех операций текущего дня операционный день не может быть закрыт. В-третьих, отдел текущих операций фактически ведет с помощью упомянутого программного обеспечения аналитический учет, результаты которого должны совпадать с синтетическим учетом, который ведет бухгалтерия.

Основные функции отдела развития: анализ новых продуктов, предлагаемых платежными системами, и разработка на этой основе своих новых продуктов; разработка документальной (договорной) базы для работы с клиентами; разработка новых платежных схем и тарифов. Очень часто к функциям отдела относятся поиск и привлечение крупных корпоративных клиентов (например, выпуск зарплатных карт).

Задачи группы финансовой безопасности и контроля рисков: борьба с мошенничеством, контакты по данным вопросам с платежными системами, правоохранительными органами и другими банками с целью разработки системы мер, которые должны обеспечивать экономическую безопасность данного вида бизнеса банка; проверка клиентов; выявление случаев скрытого мошенничества.

Участниками платёжной системы, работающей с банковскими картами, являются: банки-эмитенты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры), расчетный (клиринговый) банк (банки) и точки обслуживания карт. К участникам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей и пользователей карт.

Точки обслуживания карт платежной системы - торговые организации (POS): магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки и т.п. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с банком-эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

На стадии обслуживания торговые организации обязаны: принимать карты к оплате за товары/услуги наравне с деньгами; проводить авторизацию карт в соответствии с правилами, устанавливаемыми в платежной системе; предъявлять торговые чеки для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит деньги на счета торгующих организаций в установленный в договоре срок.

Торговые/сервисные организации, принимая карты, расширяют круг своих клиентов, увеличивают масштабы сбыта.

Процессинговый центр - организация, имеющая договорные отношения с банками - участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию трансакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации. При этом под трансакциейпонимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных содержит, в частности, сведения о банках - членах платежной системы и держателях карт, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-liпe), если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае (oп-liпe) центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов трансакций (фиксируемых при авторизации данных о проведенных посредством карт платежах и о выдачах наличных) центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Банк-эмитент - банк, выпускающий карты платежной системы и предоставляющий их в распоряжение клиентов. При этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему в банке-эмитенте счета и, как правило, внесением клиентом некоторой суммы на этот счет. Выдавая карту, банк-эмитент тем самым берет на себя гарантийные обязательства по обес­печению платежей по карте в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты. Карта при выдаче персонализируется - на нее наносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карты.

Основные функции банка-эмитента:

- Выпуск карт (кодирование и запись персональных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты).

- Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита.

- Авторизация (проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег по секретному персональному идентификационному номеру (ПИН или ПИН-код).

- Биллинг – предоставление клиенту – держателю карты, - выписки из картсчета, где указываются комиссионные, которые клиент должен заплатить банку за проведенную операцию, обязательная минимальная сумма погашения долга и его новый остаток.

- Взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита.

- Работа с клиентами.

- Обеспечение безопасности.

- Маркетинг.

Расчетный банк системы обслуживает корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайреры, перечисляет средства в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними, Т.е. по возможности оперативно проводит взаиморасчеты в рамках платежной системы.

Банк-эквайрер обслуживает держателей карт. На этапе вступления в платежную систему такой банк заключает с процессинговой компанией договор об обслуживании держателей карт в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк организует в своих подразделениях рабочие места для обслуживания держателей карт, заключает по согласованию с процессинговой компанией договоры с организациями торговли/сервиса, обеспечивает оснащение последних необходимыми устройствами и расходными материалами.

Функции банка-эквайрера в процессе обслуживания держателей карт:

• поддержка терминальной сети (банкоматов и электронных терминалов);

• получение трансакций и их доставка в процессинговый центр;

• подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт);

• учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

• расчеты с банками - участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Взаимодействие между участниками платёжной системы, в которой применяются банковские карты, представлено на рис. 2.3.

Рисунок 2.3 - Взаимодействие между участниками платёжной системы

Важнейшим фактором эффективности карточной программы банка является платежная (расчетная) схема обслуживания финансовых карт, которая представляет условия, на которых обслуживается карточный счет.

Рассмотрим элементы платежных схем.

Ежегодная сервисная ставка - это фиксированная сумма, которая взимается ежегодно «за выпуск карты и обслуживание счета».

Плата за операции. Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличных и безналичная оплата товаров/услуг. Плата за обналичивание средств устанавливается и взимается всегда. А комиссия за оплату картой товаров и услуг может не взиматься, при стремлении банка привлечь тем самым клиентов и увеличить обороты безналичных расчётов при помощи карты.

Страховой депозит (неснижаемый остаток на счете). Его размер и возможность получить доходы в виде процентов от остатка средств на счёте создаёт клиенту стимулы заключить договорные отношения с банком, предлагающим более выгодные условия.

Процентная ставка по кредитной карте - устанавливается каждым банком в зависимости от вида кредитной карты, кредитоспособности держателя карты, и других факторов. Диапазон может варьироваться от 12 до 35%.

Льготный период по кредитной карте - это период, в течение которого клиент может пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Но необходимо ежемесячно погашать всю сумму задолженности до даты окончание льготного периода. Льготный период может от 50 до 200 дней. Это зависит от кредитного предложения конкретного банка.

Штрафные санкции. Штрафы и иные санкции могут применяться, например, за непредусмотренный овердрафт (превышение лимита кредитования), за утерю карты, замену пароля и т.п.

Разнообразие предлагаемых банками условий обслуживания карт связано с конкуренцией за клиентами и даёт возможность расширить клиентскую базу, увеличить объёмы оборотов по картсчетам, и, соответственно, банковские доходы.