Страхование как вид самопомощи в социальной сфере.

Страхование – особый вид социальной работы, направленный на оказание самопомощи в трудных жизненных ситуациях.

Страхование – это:

1) накопление денежных средств в специальных фондах с целью возмещения ущерба, который может быть нанесен накопителю;

2) особый вид самопомощи по выходу из трудных жизненных ситуаций. Главная особенность страхования – накопление средств и их использование одним и тем же лицом. Средства накапливаются в настоящем для их использования в будущем. С развитием экономической деятельности возникло множество видов страхования. Их принято делить на три основные группы:

ü имущественное страхование, направленное на возмещение ущерба, который может быть нанесен ценностям и имуществу;

ü страхование ответственности, направленное на возмещение ущерба, который может нанести владелец транспортного средства;

ü личное (социальное) страхование, при котором накопленные средства выплачиваются при наступлении определенных событий в жизни людей.

Во многих странах получателем страховых взносов является государство. В этом случае социальное страхование становится государственным. Государственное социальное страхование бывает обязательным, т.е. страховые взносы выплачиваются государству независимо от желания предприятий и работников. Государство осуществляет выплату накопленных денежных сумм. Получателем и накопителем страховых взносов может быть также и негосударственная организация – частная страховая фирма. Тогда социальное страхование становится негосударственным (частным). Обычно такое страхование является необязательным.

Имущественное страхование сегодня получило наибольшее распространение в США. Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет равных в мире. Под его контролем находится более половины мирового рынка страхования имущества. Государственных страховых фирм в США не существует. Желающий застраховать сой дом, автомобиль и т.д. приобретает акции частных страховых компаний. Эти компании имеют тесные финансовые связи с промышленными предприятиями и коммерческими банками. Через дочерние отделения занимаются предоставлением кредитов, проводят чековое обслуживание клиентов, операции с ценными бумагами, управляют имуществом по поручению клиентов.

В Германии страхованием занимаются как государство, так и частные фирмы. Для всех работников наемного труда обязательным является социальное страхование (по старости, на случай болезни, инвалидности). Этот вид страхования осуществляется государством совместно с частными страховыми компаниями. На страховом рынке Германии наряду с национальными действуют иностранные страховщики. В основном ими являются швейцарские страховые компании.

История развития страхования в Беларуси тесно связана с экономической историей. До конца XVIII в. на белорусских землях не было отечественных страховых организаций. Страховые услуги предоставлялись иностранными страховыми компаниями, что ежегодно влекло за собой отток 10 млн. руб. золотом за границу. На территории Российской империи, в состав которой входили белорусские земли, первым национальным страховщиком выступило государство. Однако попытка оказалась неудачной, и вскоре страховые операции были прекращены. Государственное страхование уступило место частным страховым организациям. Первым из них было «Первое Российское страховое от огня общество», образованное в 1872 г.

Государственное страхование начинает развиваться в Беларуси с 1921 г. В настоящее время на страховом рынке страны действует более 40 государственных и частных страховых организаций. Различными видами страхования охвачены все предприятия и значительная часть населения. Действует несколько видов обязательного страхования. Среди них – социальное страхование, страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование принадлежащих гражданам строений, страхование пассажиров, обязательное медицинское страхование иностранных граждан. Добровольным является страхование от несчастных случаев, страхование имущества, крупного рогатого скота. В последнее время наиболее активно развивается личное страхование, особенно социальное и медицинское.

В группе имущественного страхования наиболее распространенным является страхование жилищ (домов, квартир, дач, усадеб).

К группе страхования ответственности относится страхование ответственности владельцев транспортных средств. Владелец такого средства (например, автомобиля) заранее платит страховой фирме определенный процент от суммы, которую он получит для возмещения возможного ущерба пешеходам или другим автомобилистам. Если в течение оговоренного срока владелец никому не нанесет ущерба, то страховая фирма оставляет деньги у себя.

В группе личного страхования главную роль выполняет социальное страхование. Этот вид страхования относится исключительно к работающим членам общества и представляет собой страхование работниками своей трудоспособности от возможной утраты по случаю общего или профессионального заболевания, получения инвалидности, наступления пенсионного возраста, увольнения и других причин, ограничивающих трудовую деятельность. В более общем случае социальное страхование – это страхование работниками своей трудоспособности от возможной утраты, ибо потеря трудоспособности меняет источники существования и социальное положение в обществе.

В Беларуси действует обязательное государственное социальное страхование. Частное социальное страхование пока не получило развития. Государственное социальное страхование – это система пенсий, пособий и других выплат гражданам Республики Беларусь за счет средств государственных страховых фондов.

Основными принципами государственного социального страхования являются:

• участие работающих граждан и нанимателей в создании государственных страховых фондов;

• распределение средств от трудоспособных граждан к нетрудоспособным, от работающих к неработающим;

• дифференциация условий и размеров пенсий, пособий и других выплат по государственному социальному страхованию.

Средства государственного социального страхования складываются из обязательных взносов нанимателей и работающих граждан в государственные страховые фонды, капитализации средств (накопления), добровольных пожертвований. Данные средства хранятся в государственном внебюджетном страховом фонде. Они не подлежат изъятию, не облагаются налогами и не могут быть использованы на иные цели, кроме социального страхования.

Застрахованные граждане имеют право на государственное социальное страхование при наступлении страхового случая.

Страховой случай – случай, при наступлении которого застрахованные граждане имеют право на государственное социальное страхование. К таким случаям относятся следующие:

ü болезнь и временная нетрудоспособность, включая связанную с беременностью и родами (оплата больничного листа, выплаты для санаторно-курортного лечения и оздоровления);

ü рождение ребенка, уход за ребенком до достижения им возраста трех лет (пособия);

ü инвалидность (пенсия);

ü достижение пенсионного возраста, выслуга лет (пенсия);

ü потеря кормильца (пенсия);

ü потеря работы (пособие по безработице);

ü производственные травмы и профессиональные заболевания (пособия и компенсации);

ü смерть застрахованного человека или члена его семьи (пособия на погребение).

До недавнего социальное страхование времени в Беларуси лишь формально отличалось от социального обеспечения. Страховые взносы предприятий и работающих лиц поступали в госбюджет, которым государство распоряжалось по своему усмотрению, не всегда связанному с выплатами пенсий и пособий страхователей. В результате размер пенсий и пособий, выплачиваемых по государственному социальному страхованию, зависел не столько от размера уплаченных страховых взносов, сколько от возможностей государства.

Социальное страхование является самым важным видом самопомощи, но не единственным. Сегодня развиваются и расширяются коллективные и индивидуальные виды самопомощи. По мере развития социальных качеств членов общества эти виды самопомощи будут играть заметную роль в социальной работе. Для стимулирования развития самопомощи можно использовать налоговые льготы и др.