Методы и способы обеспечения возвратности банковских ссуд. Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности
Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности
банковских ссуд включает:
1) анализ и оценку кредитоспособности заемщика и кредитуемого проекта;
2) оценку обеспечения исполнения кредитных обязательств;
3) формирование резервов на возможные потери по ссудам;
4) способы работы с «проблемными» кредитами, включая кредитный
мониторинг;
5) способы реализации дополнительных мер по возвратности кредита.
| Лекция 10Предмет залога, требования, предъявляемые к предметам залога. Виды залога: залог имущества клиента и залог прав. План 1. Предмет залога 2. Виды залога 3. Требования, предъявляемые к предметам залога Предметом залога может быть всякое имущественное и неимущественные права требования, кроме имущества, изъятого из оборота, имущественный залог, которого запрещен законом, а также требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых запрещена законом). Залогодатель может быть как сам должник, так и третье лицо. Например, при получении в банке ссуды дочерью на строительство жилого дома, отец ссудополучателя предлагает в качестве обеспечения залогового обеспечения принадлежащую ему квартиру. Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения, как правило, с согласия собственника. Заимодателем может быть лицо, которому принадлежит право, а если закладывается право на чужую вещь, то как правило необходимо согласие собственника. Например, залог права аренды по общему правилу допускается с согласия арендателя. Право залога сохраняет силу, даже если право собственности или право хозяйственного ведения на заложенное имущество перейдет к другому лицу Залог, помимо обеспечения основания обязательства, как правило (если иное не предусмотрено договором), в полном объеме обеспечивает иные, связанные с основным , требования кредитора, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Различают залог без передачи или с передачей (заклада) заложенного имущества залогодержателю. По общему правилу, если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодателя. Имущество, на которое установлена ипотека и заложенные товары в обороте не могут передаваться в заклад. Залог с оставлением имущества у залогодателяявляется более предпочтительным, поскольку, как правило, сохраняет для залогодателя возможность использования предмета залога в его интересах. Заклад создает для залогодержателя дополнительные гарантии при нарушении должником своих обязанностей, поскольку заложенное имущество уже находится у залогодержателя. Право залога как правило возникает с момента заключения договора о залоге, а при закладе - с момента передачи предмета заклада. По предмету залога залогодатель выделяет залог движимого и недвижимого (ипотека) имущества, а также имущественных прав. К недвижимости относятся земельные участки и участки недр, обособленные объекты и все, что прочно связано с землей (имеются в виду объекты, перемещения которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, включая леса, многолетние насаждения, здания, сооружения), а также любое иное имущество, отнесенное законом к недвижимости, например, предприятие (как имущественный комплекс), воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты, которые подлежат государственной регистрации ( Необходимо обратить внимание на порядок осуществления кредитором своего обеспеченного залогом права.Ранее взыскиваемое на любое имущество (заложенное) по общему правилу производить только по решению суда. В настоящее время обязательный судебный порядок сохранен лишь для залога недвижимости. При этом даже в этом случае сторонам предоставляется возможность заключить сторонам представлена возможность заключить соглашение, по которому требование кредитора будет удовлетворено во внесудебном порядке. Необходимо удостоверить такое соглашение у нотариуса, а закончить его можно только после того, как возникнут основания для обращения взыскания на предмет залога (наступит срок погашения долга). Соглашение, заключенное ранее этого момента юридической силы не имеет (п. 1 ст. 349 ГК РК). Приведенная норма ограждает интересы должника, на которого легко оказать воздействие в момент выдачи ему кредита. Наибольшее применение при получении банковской ссуды имеет залог автомобилей, оргтехники, недвижимости, депозитов, земельных участков. |
1 Общие требования:
1.1 В качестве залога рассматриваются отдельно стоящие здания/сооружения, комплексы зданий/сооружений, помещения в зданиях следующего назначения:
· офисные (административные)
· торговые
· производственные
· складские
· промышленные,
· гаражи (машиноместа)
1.2 Здание, в котором находится предмет залога
- должно быть капитальным, иметь бетонный, каменный или кирпичный фундамент,
- не находиться в аварийном состоянии[2];
- не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию[3];
- иметь смешанные, металлические или железобетонные перекрытия.
1.3 Предмет залога должен быть подключен к системам водоснабжения и электроснабжения, электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь помещения (за исключением «холодных» складских помещений);
Не принимаются в залог:
2.1 Здания/помещения учебных, образовательных, воспитательных, медицинских учреждений, в том числе здания/помещения используемые для учебных, образовательных, воспитательных, медицинских целей.
2.2 Отдельно стоящие здания/сооружения с неоформленными правами(аренды или собственности) на земельные участки, на которых находятся эти здания или сооружения (за исключением случаев, когда права на земельные участки под здания не оформлены и никогда не оформлялись ранее).
2.3 Здания/сооружения, комплексы зданий/сооружений, помещения в зданиях с износом более 50%.
2.4 Деревянные здания/сооружения, помещения в деревянных зданиях.
Дата добавления: 2015-12-29; просмотров: 930;