Лекция 9 Кредитная история заемщика. Источники информации о потенциальном заемщике

1. Кредитная история содержит сведения обо всех полученных кредитах заемщика - полностью погашенных и действующих, а так же информацию об отношении кредитополучателя к своим долговым обязательствам – досрочных выплатах, просрочках, реструктуризации кредита и прочих случаях и операциях. Сегодня любой банк в обязательном порядке, прежде чем принять решение о выдаче кредита, запрашивает по своему потенциальному заемщику кредитный отчет – в бюро кредитных историй.

Следует отметить, что полученный отчет может оказать очень сильное влияние на решение банка о предоставлении займа, но самое главное для заемщика заключается в том, что кредитную историю - можно улучшить.

Как выглядит кредитная история?

Согласно закону «О кредитных историях», кредитная история делится на три части:

1. Титульная часть содержит идентификационные сведения о заемщике – данные паспорта, ФИО и другие данные, в зависимости от того, кем является кредитополучатель – физическим или юридическим лицом;

2. Основная часть содержит сведения о долговых обязательствах (кредитах) и некоторые дополнительные сведения о заемщике;

3. Закрытая часть содержит сведения об источниках формирования кредитной истории (банках и других финансово-кредитных учреждениях, выдававших заемщику кредиты) и о пользователях кредитной истории (о банках и других финансово-кредитных учреждениях уже запрашивавших конкретную кредитную историю).

Кредитный отчет, полученный банком из бюро кредитных историй, содержит информацию обо всех полученных потенциальным кредитополучателем займах, а так же о графиках их погашения и сведения о том, какие банки уже запрашивали до него данную кредитную историю. Кроме того, некоторые кредитные бюро предоставляют банкам дополнительную информацию, полученную из баз данных федеральных служб.

Таким образом, банки при желании могут проверить потенциального кредитополучателя в органах (на подлинность прав, если кредит берется под залог автомобиля), в ФМС (на подлинность паспорта) и т.д.

Кредитный отчет упрощает банкам процедуру идентификации клиента и принятия правильного решения о выдаче кредита. А, благодаря снижению рисков у банка появляется возможность выдавать кредиты под более маленькие проценты.

Кредитный отчет позволяет банку узнать очень многое о потенциальном кредитополучателе, но заемщику следует знать, что банк не имеет права без его письменного согласия – отправлять запросы в бюро кредитных историй и другие государственные органы.

Однако если заемщик такого согласия не даст, то, скорее всего, и кредита он не получит. Банки стараются не сотрудничать с клиентами, отказывающимися давать согласие на запрос о предоставлении информации из соответствующих учреждений, и считают этот факт – как минимум подозрительным.

Хорошая или плохая кредитная история

На сегодняшний день кредитная история считается одним из самых важных факторов, принимаемых банком во внимание при выдаче кредита:

- хорошая кредитная история является дополнительным плюсом в пользу принятия положительного решения о предоставлении займа;

- плохая кредитная история является главной причиной отказа банка в выдаче займа.

Некоторые банки выдают кредит по сниженной процентной ставке - клиентам с хорошей кредитной историей, по специальной программе лояльности клиентов. Справедливости ради, следует отметить, что такие предложения обычно доступны только постоянным клиентам банка. Но, в любом случае, хорошая кредитная история существенно ускорит время рассмотрения банком заявления заемщика.

Как правило, банки интересует информация о клиенте за последние 1-3 года. Поэтому допущенная 10 лет назад потенциальным заемщиком просрочка в погашении кредита - во внимание не принимается. К тому же банки обращают внимание на характер просроченных платежей:

- если просрочки были незначительными и редкими – кредит, скорее всего, выдадут;

- если просрочки были частыми и длительными – в кредите, скорее всего, откажут.

Сегодня банки предпочитают иметь дело с заемщиками – обладателями положительной кредитной истории. Хорошая кредитная история говорит о том, что потенциальный клиент банка – дисциплинированный заемщик и понимает важность своевременного внесения платежей и правильно планирует личный бюджет.

Поэтому, если у заемщика были хорошие кредиты, информация о которых по какой-либо причине не отправлена банком в бюро кредитных историй, лучше сообщить о кредите в бюро, особенно в том случае, если заемщик планирует брать какой-либо долгосрочный кредит.

2.Работа банка с клиентами должна быть системной и постоянной в части изучения кредитоспособности потенциальных заемщиков. Основными источниками информации о клиенте служат:

· сведение о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

· отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств, касающиеся кредитоспособности предприятий, аналитические исследования, справочники по инвестициям;

· сведения поставщиков, покупателей, банков, других кредиторов о деловых контактах с клиентом;

· финансовая отчетность, полученная от потенциального заемщика;

· личные контакты кредитного эксперта с клиентом, посещение офисов, беседа с персоналом.

Получение информации о потенциальном заемщике, заявителя кредита – это важная функциональная обязанность и работа кредитного комитета, экспертов по кредитам. Они, получая разностороннюю информацию, обобщают ее и дают заключение о кредитоспособности клиента.
Во многих странах утвердили себя специализированные учреждения – агентства, которые публикуют отчеты о состоянии дел многих коммерческих предприятий. Это кредитное агентство «Дан и Бредстрит» (США), ассоциация «Роберт Моррис Ассошиэйтс» (США), агентство «Кредитинформ» (Германия). Имеются также в ряде стран централизованные базы данных по риску, в которых обобщаются сведения о кредитах, полученных одной компанией у разных кредиторов.
Для банка важна информация финансовых служб о состоянии налогов у предприятий, фирм – заявителях кредита, об их задолженностях по счетам, о состоянии торговых контрактов.

Банковские кредиты классифицируются по срокам возврата, назначению, уровню риска и др. Рассмотрим наиболее распространенные виды кредитов, предоставляемых банками коммерческим предприятиям.

Контокоррентный кредит предусматривает закрытие расчетного счета и открытие контокоррентного счета, сочетающего свойства расчетного и ссудного счетов. Это производится в случаях, когда у предприятия возникает потребность в укрупненных средствах, а между платежами и поступлениями средств имеются разрывы. В контокоррентном счете дебетовое сальдо означает выдачу кредита клиенту банка, кредитовое - наличие у него собственных средств на счете. Несмотря на то что банки предоставляют кредиты по контокорренту только платежеспособным и наиболее ответственным клиентам, этот вид банковского кредита является одним из наиболее рискованных. В случае малейшего ухудшения финансового положения заемщика банк вводит в режим кредитования более жесткие условия: ограничивает сумму кредита, повышает плату за кредит и др.

Ограниченным вариантом контокоррента является овердрафт. Под овердрафтом понимается краткосрочный банковский кредит в целях покрытия временного недостатка средств на счете клиента без установления предельной суммы и заключения дополнительных кредитных договоров.

Имеются следующие виды овердрафта:

- краткосрочный - предоставляется предприятию по разовому разрешению на один или несколько дней, по истечении которых на кредит требуется новое разрешение учреждения банка;

- продленный - предоставляется на срок от нескольких недель до нескольких месяцев на основании документально подтвержденной доверенности с партнерами предприятия о переносе срока платежа по договору;

- сезонный - выдается в случае возникновения значительного разрыва между платежами и поступлениями средств из-за специфических условий производственного или сбытового процесса.
Овердрафт предоставляется только надежным клиентам. По каждому из применяемых видов овердрафта банк устанавливает лимиты кредитования в соответствии с ожидаемой расчетной потребностью заемщика. В российской практике овердрафт оформляется на ссудном счете, в западной - на расчетном счете.

Целевой кредит предоставляется под осуществление конкретной сделки (приобретение какого-либо сырья, проведение торгово-посреднической сделки, приобретение ценных бумаг и др.). Целевой кредит от банка может быть выдан предприятию независимо от наличия у него расчетного счета в учреждении банка. Для получения кредита заемщик предоставляет технико-экономическое обоснование и гарантии погашения кредита.

Проектный кредит предоставляется банкам под осуществление инвестиционных проектов на основе детального анализа бизнес-планов инвестиционных проектов и под надежное обеспечение.

Ипотечный кредит предоставляется под залог недвижимости.

Наиболее удобной формой кредитования для коммерческих предприятий является кредитная линия. Она позволяет получать средства в пределах определенного лимита и срока действия договора и не требует точного определения будущих поступлений наличных средств и потребностей в кредитных ресурсах.

Рамочная кредитная линия открывается банком для оплаты поставок продукции в пределах основного крупного договора.

Револьверная кредитная линия представляет собой цепочку продлеваемых в пределах определенного периода краткосрочных кредитных операций.

Долгосрочные кредиты связаны преимущественно с приобретением оборудования и осуществлением инвестиционных проектов. Для таких кредитов характерны большие риски, сложные условия обслуживания и возврата долга. В настоящее время в России они практически не применяются.

Одной из наиболее важных проблем кредитования предприятий является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента.
Для получения кредита на приемлемых условиях важное значение имеет предоставление банку надежных гарантий обслуживания и возврата долга. Наиболее распространенным способом возврата кредита является залог имущества. Предметом залога под крупные кредиты служит недвижимость, принадлежащая заемщику. При оформлении краткосрочных кредитов банки принимают под залог готовую продукцию, полуфабрикаты, валютные счета и др. Различают залог имущества и заклад имущества. При залоге заемщик остается собственником имущества, если на него не будет обращено взыскание по кредиту за неуплату. При закладе имущество передается в собственность банка, и при погашении кредита заемщик выкупает его. Предметом заклада могут быть драгоценные металлы, произведения искусства, автомобили и другие ценности. В качестве гарантий возврата кредита могут выступать также поручительства третьих лиц. Должник и гарант в случае неисполнения обязательств отвечают перед кредитором как солидарные должники. Гарантами могут быть другие банки и крупные фирмы.

Решение локальной задачи оценки кредитоспособности клиента не может быть эффективным в отрыве от кредитной политики банка.

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов[1]. На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, а также региона, к которому принадлежит потенциальных заемщик. Данная работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых элементов анализа делает процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

Исходя из проведенных исследований, руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период. В этом документе излагаются[2]:

1.Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:

· соотношения кредитов и депозитов;

· соотношения собственного капитала и активов;

· лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;

· лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;

· клиентские лимиты:

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых клиентов;

· географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

· требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);

· требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

· планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

2. Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

· организация кредитного процесса;

· перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

· правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию.

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

Кредитная политика банка включает в себя следующие элементы:

· определение целей, исходя из которых, формируется кредитный портфель банка (виды, сроки, размеры и качество обеспечения);

· описание полномочий подразделений банка в процессе выдачи, ведения и погашения кредита;

· перечень необходимых документов;

· основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;

· лимитирование операций по кредитованию;

· политику установления процентных ставок по кредитам;

· методики оценки кредитных заявок;

· характеристику диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.

Под методом кредитования обычно подразумевается совокупность приемов, с помощью которых осуществляется выдача и погашение кредита. Таких методов три: кредитование по остатку; кредитование по обороту; кредитная линия.

Кредитование проводится в несколько этапов: подготовительный; рассмотрение кредитного проекта; оформление кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка — это комплекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Как правило, конкретные методы и этапы оценки кредитоспособности находят отражение в Положении банка об установлении кредитного лимита. Данный документ должен содержать:

1. Состав общих требований к клиенту: организационно-правовая форма, сфера деятельности, место регистрации, территория фактического осуществления бизнеса и пр.

2. Перечень документов, испрашиваемых у потенциального заёмщика с целью оценки его кредитоспособности.

3. Требования к финансовому состоянию заёмщика с необходимой, в зависимости от целей и задач кредитной политики, а так же степени допустимого риска, детализацией данного понятия.

4. Порядок рассмотрения кредитной заявки.

5. Требования к обеспечению кредита.

6. Порядок взаимодействия служб банка при установлении лимита кредитования.

7. Сроки проведения оценки кредитоспособности и вынесения решения о целесообразности предоставления кредита.