Понятие кредитной системы

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денеж­ного капитала.

Современная кредитная система включает два основных понятия.

1. Совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, ко­торые базируются на определенных, конкретных формах и мето­дах кредитования.

2. Совокупность функционирующих кредитно-финансовых инсти­тутов (банков, страховых компаний и др.)

Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капи­тала в виде разных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свобод­ные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, ко­торый представляет собой следующее:

1) систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капи­тала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

2) отношения, связанные с перераспределением денежного капита­ла между самими кредитными институтами в рамках действую­щего рынка капитала;

3) отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвес­тиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, пе­рераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее ин­ститутов. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

Кредит — это движение ссудного капитала, т. е. денежного капи­тала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент. Кредит выполняет следующие функции:

1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

2) перераспределение денежного капитала;

3) экономию издержек;

4) ускорение концентрации и централизации капитала;

5) регулирование экономики.

На рынке реализуется две основные формы кредита: коммерческий и банковский.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государ­ству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

В настоящее время существует несколько форм банковского кре­дита.

1. Потребительский кредит предоставляется торговыми компани­ями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

2. Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли.

3. Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

4. Лизинговый кредит — это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду средств труда, а также финансирование, приобретение движимого и недвижимого имущества на определенный срок.

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком является государство, а кредиторами — юридические и физические лица.