Валютная система, валютный курс, международные расчеты 5 страница

минимально допустимый уровень Н₅ 0,2-0,3; то есть – 20-30% от общей суммы ликвидных активов.

ОВ: депозиты с истекающим сроком до одного месяца; кредиты, полученные от других банков, со сроком погашения в течение 30 дней, гарантии и поручительства, выданные банком, со сроком использования обязательств в течение ближайших 30 дней. Данный норматив показывает, в какой мере ликвидная часть активных средств обеспечивает (страхует) обязательства банка по наиболее мобильной, по вероятности изъятия, части общих вкладов, то есть по счетам до востребования, вкладчики которых могут востребовать средства в любой момент.

Соотношение активов банка сроком погашения свыше одного года (К_р) к обязательствам по депозитным счетам (ОД), кредитам (К) на срок свыше года:

Н₆= К_р/К+ОД;

максимальное допустимое значение 1,0 - 1,5.

Дополняет Н₅ показывая обеспеченность ликвидностью другой половины обязательств банка, превышающих по своему сроку один год.

Сберегательные банки

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляют валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами. Сбербанк способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг, либо напрямую, путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

По форме организации Сбербанк – акционерное кредитное учреждение, осуществляющее свою деятельность на основе Устава. Учредитель – ЦБ России (контрольный пакет акций).

Функции Сбербанка, его операции.

К основным функциям Сбербанка относятся:

мобилизация временно свободных и не используемых на текущие потребительские цели денежных средств населения и предприятий;

размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;

кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций;

кредитование потребительских нужд населения;

осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;

выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и др. ценных бумаг;

консультирование и представление экономической и финансовой информации;

оказание коммерческих услуг (лизинг, факторинг и др.);

учредительская функция;

совершение валютных операций и международных расчетов.

Банк выполняет активные и пассивные операции. Пассивные операции отражают привлечение средств предприятий и населения, а активные – использование этих средств на кредитной основе.

К пассивным операциям банка относят операции по: приему и хранению вкладов населения и предприятий; выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений); продажа и покупка государственных и иных ценных бумаг.

Активные операции Сбербанка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах имеющихся в его распоряжении ресурсов. Кредиты выдаются на потребительские нужды; на размещение средств населения в государственные и иные ценные бумаги; в займы коммерческим банкам и др. юридическим лицам путем передачи ресурсов ЦБ.

Главным показателем деятельности и основным источником собственных средств банка является прибыль. Она определяется по итогам работы за год, исходя из фактической суммы доходов и расходов банка.

Виды вкладов и ценных бумаг Сбербанка.

Вклады до востребования – принимаются на имя определенного лица с неограниченным сроком хранения средств на счете (можно на предъявителя). Правом совершения операции пользуется лицо, предъявившее книжку «на предъявителя».

Срочные вклады – наиболее популярны последнее время, принимаются на срок не менее года.

Срочные депозиты – принимаются на срок 1,3,6,12 месяцев, с уплатой % в зависимости от величины вклада и времени хранения.

Целевые вклады на детей – наиболее выгодны с точки зрения доходности.

Выигрышные вклады – доход по ним выплачивается в виде выигрышей (тиражи выигрышей – 2 раза в год).

Сбербанк открывает текущие счета военно-строительных отрядов, которыми распоряжаются представители этих отрядов на основании чеков из чековой книжки Сбербанка.

Новый вид операций открытие валютных счетов, для каждого вида валют открывается новый счет.

Межбанковские расчеты с участием Сбербанка.

Сбербанк России открывает счета НОСТРО от собственного имени в российских, иностранных и международных банках.

Сбербанк России открывает счета ЛОРО у себя, на имя российских, иностранных и международных банков.

Инвестиционные банки

Это специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций.

Инвестиции – долгосрочные вложения капитала в промышленность, сельское хозяйство, транспорт и др. отрасли. Целью инвестиционной деятельности является получение предпринимательского дохода или процента.

Инвестиции делятся на финансовые и реальные.

Финансовые инвестиции – вложения в ценные бумаги (акции, облигации и др.), выпускаемые частными компаниями и государством, а так же банковские депозиты и объекты тезаврации (сокровища, то есть хранение денег на дому).

Реальные инвестиции – вложения в основной капитал и на прирост материально-производственных запасов. Наряду с увеличением вещественных элементов основного капитала, растут вложения в развитие духовных производительных сил, интеллектуальный потенциал становится наиболее активным элементом производства, повышая роль научных исследований, квалификации, знаний и опыта работников. Накопление приобретает комплексных характер, а расходы на науку, образование, подготовку и переподготовку кадров и т.п. становятся производительными инвестициями.

Различают так же инвестиции расширения и инвестиции обновления потребленного основного капитала.

Источником инвестиций расширения является часть вновь созданной стоимости, направляемой на накопление. Предприниматели мобилизуют ее за счет собственной прибыли (самофинансирование) и на рынке ссудных капиталов (привлеченные средства).

Источником инвестиций обновления основного капитала являются амортизационные отчисления.

Пассивные и активные операции.

Пассивные – образование ресурсов, за счет собственных и привлеченных средств (путем выпуска и размещения ценных бумаг – акций и облигаций).

Активные – предоставление ссуд под ценные бумаги, а так же банковские инвестиции. Эти операции называются так же фондовыми. Ссуды под ценные бумаги выдаются в размере части курсовой стоимости ценных бумаг, а сами бумаги временно переходят от заемщика к банку (до момента возврата ссуды).

По срокам погашения ссуды могут быть:

среднесрочные (1-5 лет)

долгосрочные (свыше 5 лет)

Прямой долгосрочный промышленный кредит выделяется крупным промышленным предприятиям под залог фабрик, заводов, оборудования (в развитых капиталистических странах).

Банковские инвестиции – покупка ценных бумаг банками, когда эти ценные бумаги становятся собственностью банка.

Ипотечные банки

Специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли, строений. К ним относятся и земельные банки, выдающие долгосрочные ссуды в основном под залог земли.

Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и ипотечные облигации. Ипотечные банки, как правило, производят и обычные банковские операции, что позволяет ми увеличивать свои доходы и поддерживать связи с широким денежным рынком.

Ипотечные облигации – долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом (земля, производственные и жилые здания) и приносящие твердый процент (первоначальное российское название закладной лист).

Ресурсы ипотечных банков используются для предоставления ипотечного кредита. Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли. Залог земли (имущества) с целью получения ссуды называется ипотекой.

Для ипотечного кредита, кроме долгосрочности, характерно оставление задолженого имущества в руках должника, который продолжает его эксплуатировать. Допускается повторный залог с получением дополнительного кредита, если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными, и должник имеет экономическую возможность уплачивать процент и погасить долг.

При залоге недвижимого имущества, должник лишь номинально сохраняет свое право собственника. Фактически в этом случае земельная рента, являющаяся экономической формой организации земельной собственности, присваивается кредиторам.