Клиентов банка. В большинстве стран мира кредитные учреждения имеют возможность на постоянной основе обмениваться информацией о платежеспособности заемщиков посредством

В большинстве стран мира кредитные учреждения имеют возможность на постоянной основе обмениваться информацией о платежеспособности заемщиков посредством кредитных бюро. В первую очередь кредитные бюро способствуют получению достоверной информации о клиенте и его кредитной истории. Кроме того кредитные бюро дают возможность кредиторам контролировать действия заемщиков после получения кредита, так как кредитополучатель может заняться видами деятельности, увеличивающими риск неплатежеспособности, или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы кредитных рисков можно только с помощью кредитных бюро:

Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену кредита, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул кредитополучателя к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между бюро и кредиторами.

Кредитные бюро могут предоставлять разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых не возвратах и просрочках кредита: так называемые «черные» («black») или «негативные» («negative») данные. Самые детальные отчеты — «белые» («white») или «позитивные» («positive») — содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории его семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Первые кредитные бюро появились именно на рынке потребительского кредитования, так как именно этот рынок характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить кредита небольшого объема. Индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам, особенно учитывая то, что анализ, основанный на характеристиках кредитополучателя и его кредитной истории, должен быть достоверным и объективным. Таким образом, кредитные бюро, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска.

В настоящее время кредитные бюро в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности.