Кредитное бюро в Беларуси было создано в начале 2007 года на основании постановления Правления Национального банка.

Институт кредитного бюро существует в большинстве стран мира. Определяющим направлением его деятельности является предоставление кредитным и другим организациям возможности обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов.

Организационные формы кредитных бюро различны. Согласно исследованию Всемирного банка, проведенному в 1999 - 2001 годах, на тот момент в мире насчитывалось более 40 государственных кредитных бюро. Частные кредитные бюро еще более распространены и зачастую функционируют параллельно с государственными.

Государственные кредитные бюро создаются, как правило, на базе центрального банка либо органа банковского надзора. При этом доступ к сведениям, которыми располагают государственные кредитные бюро, обычно получают только банки и органы банковского надзора. Частные кредитные бюро создаются банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями. Перечень пользователей сведениями частных кредитных бюро значительно шире, чем государственных.

В Беларуси эксперты пришли к выводу, что функции кредитного бюро должна выполнять государственная организация. На первоначальном этапе было решено возложить их на Национальный банк Республики Беларусь, поскольку в настоящее время только он обладает необходимой для этого инфраструктурой, техническими и кадровыми ресурсами.

Кредитное бюро в Беларуси было создано как автоматизированная информационная система получения, формирования, обработки, хранения и предоставленияНациональным банком сведений о кредитных договорах на сумму не менее $10 тыс. в эквиваленте. Данный "порог" основался на нормах Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209. В настоящее время в кредитное бюро поступать сведения обо всех заключенных кредитных договорах.

Национальный банк на основании поступивших от банков предложений принял меры по совершенствованию работы кредитного бюро. В частности, были отменены нормы, предполагающие получение банками сведений из кредитного бюро (кредитных отчетов) только для заключения определенного перечня договоров (теперь кредитный отчет банки смогут получить для заключения любого договора). Также увеличен срок действия согласия субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке его кредитного отчета с одного до трех месяцев, уточнен порядок изменения сведений, содержащихся в кредитной истории (изменения будут вноситься в электронном виде в автоматизированном режиме), расширены возможности банков по мониторингу заключенных кредитных договоров.

Кредитное бюро Национального банка предоставляет как позитивную, так и негативную кредитную информацию о гражданах и юридических лицах. При этом сведения пользователям кредитной истории (которыми в настоящее время могут выступать банки) предоставляются только с письменного согласия субъекта кредитной истории. Кредитополучатели также имеют доступ к своей кредитной истории. Они могут получать сведения из кредитного бюро неограниченное количество раз, в том числе один раз в течение календарного года бесплатно, а также потребовать проверки и исправления недостоверных сведений, хранящихся в их кредитной истории.

Договоры с кредитным бюро на получение кредитных отчетов заключили к настоящему времени все белорусские банки.

В соответствии со статьей 26 Банковского кодекса Республики Беларусь, п. 12 Устава Национального банка Республики Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001№ 320 (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 19 июня 2007 № 285), Правление Национального банка Республики Беларусь утвердило форму отчетности 2501 "Сведения об исполнении кредитных договоров" (приложение 2); Инструкцию о порядке составления и представления информации по форме отчетности 2501 "Сведения об исполнении кредитных договоров"; Инструкцию о порядке получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком Республики Беларусь сведений об исполнении кредитных договоров.

Выполнение функции по получению, формированию, обработке, хранению и предоставлению Национальным банком Республики Беларусь сведений об исполнении кредитных договоров в соответствии с Инструкцией о порядке получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком Республики Беларусь сведений об исполнении кредитных договоров, утвержденной настоящим постановлением, возложить на специализированное управление Национального банка, выполнение функции по предоставлению субъектам кредитной истории их кредитных отчетов - на специализированное управление Национального банка, главные управления Национального банка по областям и их отделения в городах.

Определено также, что источниками формирования кредитных историй будут являться только банки. При этом они должны будут представлять в Национальный банк только те сведения, достоверность которых они могут проверить. Расширение источников формирования кредитных историй рассматривается как перспективный этап развития института кредитного бюро в Беларуси.

Помимо этого, предусматривается возможность получения кредитных отчетов не только банками, но и любыми юридическими и физическими лицами с согласия субъекта кредитной истории.

Наличие «кредитного бюро» положительно сказывается на качестве кредитного портфеля. Банки получают дополнительную возможность управления кредитными рисками. Принятие закона также будет способствовать укреплению платежной дисциплины, повышению заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед банками, снижению кредитных рисков, повышению эффективности работы и институциональному развитию банковского сектора Беларуси.

Проведенные международными финансовыми организациями исследования показывают, что наличие института кредитного бюро, с одной стороны, ведет к снижению процентных ставок по кредитам и уровня неплатежей по ним, а с другой - способствует росту объемов кредитования и повышению добросовестности исполнения юридическими и физическими лицами своих обязательств перед банками.

Решить проблемы качества кредитного портфеля можно путем:

- эффективного управления качеством кредитным портфелем с помощью разумной кредитной политики банка;

- разработки системы показателей классификации организаций и компании по уровню и динамике финансового риска;

- соблюдения нормативов безопасного функционирования, установленных Национальным банком Республики Беларусь;

- эффективного анализа кредитных заявок с использованием программного обеспечения;

- внедрения программы экспресс-анализа кредитополучателя;

- внедрения методики анализа миграции кредитного рейтинга.

В настоящее время большое внимание уделяется наличию в банках систем управления рисками, соответствующих международным стандартам. В соответствии с рекомендациями международных организаций внедрение в банках систем управления рисками должно быть основной мерой, способствующей укреплению и росту стабильности финансовой системы.

Управление кредитными рисками – это непрерывный процесс, включающий четыре основных элемента управления:

· оценка уровня риска;

· изменение и динамика риска;

· оперативный контроль риска;

· мониторинг риска.

Изучение кредитоспособности осуществляется для качественной оценки кредитополучателей до решения вопроса о выдаче кредита и его условиях, определение способности и готовности клиента вернуть взятые им в долг средства в соответствии с кредитным договором.

Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.