Имущественное страхование - 39


Рис. 14.6. Реальная структура страхового рынка в I полугодии 2004 г. (%)

Источник: Рейтинговое агентство «Эксперт РА».

Согласно расчетам (рис. 14.6), реальная структура страхового рын­ка отличается по ряду видов страхования от данных, фактически распо­лагаемых статистическими органами РФ, прежде всего в сфере личного страхования и обязательного страхования автогражданской ответст­венности, в силу использования различных схем оптимизации налого­обложения и т. п. Поэтому видится обоснованным необходимость пере­хода на Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), что позволит повысить прозрачность деятельности страховых компа­ний.

Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Агентство массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ) впервые предложили систему индикаторов (показателей), характеризующих со­стояние страховой отрасли в изучаемом периоде и определяющих потен­циал ее развития в ближайшей перспективе (табл. 14.3). Следует обратить внимание, что на фоне увеличения страховых резервов, совокупных инве­стиций страховщиков, доли иностранных инвесторов на страховом рынке количество страховых компаний сократилось на 117 единиц (8,3%) за анализируемый период. При этом наблюдается увеличение доли конку­рентного страхования на 2,4% (индекс рыночности) при снижении вели­чины неконкурентного страхования на 3% (индекс кэптивности) и не­страховой части в финансовой деятельности страховых организаций на 7,8% (индекс схемности).

Значение качественных структурных показателей рынка страхо­вых услуг выявляется в результате анализа их сущностных характери­стик:

индекс реальности показывает удельный вес добровольного стра­хования, который включает в себя рынок конкурентного и кэптивного (неконкурентного) страхования, в структуре страхового рынка;


14.3. Состояние страхового рынка в России • 483

индекс рыночности показывает величину конкурентного страхо­
вания в общей сумме страховых сборов;

индекс кэптивности отражает долю неконкурентного страхования
во всех сборах на страховом рынке;

индекс схемности рассчитывается как отношение нестраховой
части деятельности страховых организаций к общей структуре их финан­
совой деятельности.

Таблица 14.3 Показатели развития страхования

 

  Индикатор Показатель 2004 г. Показатель 2003 г. Тенденция
  Индикаторы страховой деятельности
Доля страхования в ВВП, % 2,8 3,2 -
Страховые резервы к ВВП, % 1,6 (2003 г.) 1,41 (2002 г.) t
Инвестиции страховщиков к ВВП, % 1,35 (2003 г.) 1,24 (2002 г.) t
Доля иностранных инвесторов на страховом рынке, % 3,68 2,72 т
Количество страховых компаний на конец года, шт. 1
Индекс реальности 0,274 0,28
Индекс рыночности 0Д64 0,14 т
Индекс кэптивности 0,11 0,14
Индекс схемности 0,404 0,482  
  Индикаторы потребительских диспозиций на рынке страхования физических лиц
Доля пользователей страховыми услугами на начало 2005 г., %: население в целом население с высоким уровнем дохода население со средним уровнем дохода население с низким уровнем до­хода 39,5 60,9 45,5 30,6 Нет дан­ных  

484 • Глава 14. Страхование

Окончание табл. 14.3

 

  Индикатор Показатель 2004 г. Показатель 2003 г. Тенденция
2 Количество договоров страхования на одного страхователя на начало 2005 г.: население в целом население с высоким уровнем дохода население со средним уровнем дохода население с низким уровнем до­хода 1,42 1,92 1,48 1,32 Нет данных  
Потенциал роста потребления на начало 2005 г., %: оптимистический вероятный пессимистический 36,4 24,3 11,3 Нет данных  

Источник: Агентство массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ), Всероссий­ский центр исследования общественного мнения (ВЦИОМ).

Страхование в целом отражает уровень развития экономики, но в еще большей степени оно отражает уровень доходов населения. Чем он выше, тем больше людей думают о своем будущем и пытаются застраховать свои риски. Свидетельством этого являются вышеприведенные данные в части индикатора диспозиций на рынке страхования физических лиц, где с увеличением доходов на душу населения увеличивается потреб­ность в услугах страхования, следовательно, и количество договоров страхования на одного страхователя.

Если по итогам 2003 г. на территории РФ функционировало 1408 страховых компаний, то на начало 2005 г. — 1280. Причинами сокраще­ния числа организаций, занимающихся оказанием страховых услуг, по­служили разделение компаний по специализации и обязательное увели­чение уставного капитала. Все это обусловлено изменениями в законода­тельстве. Однако, несмотря на сокращение числа страховых компаний, объем страховых премий за 2004 г. увеличился на 9%. По оценкам прези­дента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александра Коваля, к 2007 г. на страховом рынке останется 600—800 компаний, но это будут стабильно развивающиеся бизнес-единицы, способные конкурировать с западными игроками.


14.3. Состояние страхового рынка в России • 485

Каждой страховой компании независимое рейтинговое агентство присваивает определенный уровень надежности (класс), которые приве­дены ниже.

Класс А++. Высокий уровень надежности с позитивными перспекти­вами. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В сред­несрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных не­благоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.

Класс А+. Высокий уровень надежности со стабильными перспекти­вами. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В сред­несрочной перспективе высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам возможна в условиях стабильности макроэконо­мических и рыночных (рынок страхования) показателей.

Класс А. Высокий уровень надежности. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполне­ние всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе вероят­ность исполнения обязательств, требующих значительных страховых выплат, в значительной мере зависит от стабильности макроэкономиче­ских и рыночных (рынок страхования) показателей.

К базовым показателям, на основании которых определяется рейтинг российских страховых компаний, относятся:

— абсолютный размер поступления страховых премий (по видам
страхования);

— абсолютный размер собственных и приравненных к ним средств;

— отношение полученной страховой премии за минусом премии, пе­
реданной в перестрахование, к абсолютному размеру поступлений стра­
ховой премии по видам страхования;

— отношение показателя прибыли к собственным и приравненным
к ним средствам плюс технические резервы по видам страхования;

— отношение показателя расходов на ведение дела к прибыли стра­
ховой компании или к сумме полученной страховой премии.

В странах Западной Европы и США давно существуют специализи­рованные рейтинговые агентства, которые регулярно публикуют рейтин­ги страховых компаний и аналитические обзоры их деятельности. К ним относятся такие агентства, как Standard & Poor's, Moody's Investors, Fitch Investors, Duff & Phelps, в которые обращаются многие страхователи


486 * Глава 14. Страхование

и инвесторы для получения квалифицированной информации о деятель­ности страховщика или перестраховщика.

Основные показатели деятельности страховых организаций, приве­денные в табл. 14.4, отражают опережающее увеличение суммы страхо­вых премий по отношению к страховым выплатам в 1,24 раза. Одновре­менно наблюдается качественное возрастание страховой суммы по дого­ворам добровольного страхования в 3,27 раза. Сокращение числа учтенных страховых организаций связано с изменением требований к ус­тавному капиталу.

Таблица 14.4 Основные показатели деятельности страховых организаций за 2000-2003 гг.


 


 

  2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2003 г. по отношению к 2000 г., %
Число учтенных страхо­вых организаций 101,80
Число филиалов 109,94
Страховые премии (взно­сы), млн руб. 170 074 291 174 329 878 446 791 262,70
в том числе по страхо­ванию населения 234 205 234 913 329 080 249,00
из них по договорам, заключенным за счет средств граждан 83 907 158 873 148 832 172 556 205,65
Страховые выплаты, млн руб. 138 566 232 530 292 346 210,98
в том числе по страхо­ванию населения 133 808 194 773 222 051 276 964 206,98
из них по договорам, заключенным за счет средств граждан 136 604 142 153 155 175 169,83
Число заключенных до­говоров добровольного страхования, млн 88,8 86,7 96,4 89,7 101,01
Страховая сумма по до­говорам добровольного страхования, млрд руб. 12 834 29 085 327,08

Источник: www.gks.ru — официальный сайт Федеральной службы государственной статистики.


14.3. Состояние страхового рынка в России • 487

По состоянию на начало 2005 г. складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, создаются условия для его равно­мерного динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал роста составляет 9—12% в год. Следует заметить, что рост будет происхо­дить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, на­пример, на рынке страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд долл. США, поэтому выглядит привлекатель­ным для западных инвесторов.

Основными стратегическими задачами в развитии рынка страхова­ния, которые предполагается решить, являются:

— повышение уровня защищенности организаций и граждан от раз­
личных групп рисков, повышение качества и расширение спектра пред­
лагаемых страховых услуг;

— привлечение в российскую экономику значительных инвестици­
онных ресурсов;

— создание структурных основ для развития добровольного страхо­
вания;

— создание системы правовых основ страховой защиты имущест­
венных интересов населения, организаций и государства, соблюдение
прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности
и сферы предпринимательства.

Осуществление мер по развитию страхования и совершенствование регулирования отношений в этой сфере позволит увеличить общий объ­ем страховой премии и объем страховых выплат, что расширит возмож­ности для страховщиков в области аккумулирования финансовых средств, которые послужат источником инвестирования дополнитель­ные ресурсов в экономику страны.

РЕЗЮМЕ

Страхование является совокупностью экономических отношений, возникающих на основе замкнутого безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и пространстве по поводу формирова­ния страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредви­денных неблагоприятных событий. Страхование как институт финансо­вой и социальной защиты является частью кредитной системы Россий­ской Федерации.

Юридической основой регламентации отношений в процессе страхо­вания является договор страхования, в рамках которого одна из сторон (страховщик) принимает на себя значительный страховой риск от другой


488 • Глава 14. Страхование

стороны (страхователя), соглашаясь компенсировать потери страховате­лю, если оговоренное неопределенное событие в будущем (страховое со­бытие) окажет неблагоприятное влияние на страхователя.

Страхование в целом отражает уровень развития экономики, но в еще большей степени уровень доходов населения. Чем он выше, тем больше людей думают о своем будущем и пытаются застраховать свои личные, имущественные и финансовые риски. Потенциал развития страхования в России очень высок и оценивается ростом в 9—12% в год. Следователь­но, произойдет увеличение доли страховых резервов по отношению к ВВП (по результатам 2003 г. она составляла 1,6%).

Перспективным направлением для западных инвесторов на рынке страхования является страхование жизни в силу не только его неразвито­сти, но и большого потенциала роста, который оценивается в 60 млрд долл. США. Присутствие иностранных компаний в совокупном устав­ном капитале всех страховых компаний на конец 2004 г. оценивалось в 3-4%, поэтому в сложившихся условиях они не представляют серьез­ной конкуренции для российских страховых компаний.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.В чем состоит суть страхования как института социальной и финансовой защиты?

2. В чем заключается экономическая сущность страхования?

3. Назовите и раскройте содержание основных функций страхования.

4. Каковы принципы классификации страхования?

5. Каковы особенности обязательного и добровольного страхования?

6. Назовите формы обязательного страхования в Российской Федерации.

7. Какие существуют отрасли страхования?

8. Какие страховые резервы формирует страховая организация?

9. Что такое страховой рынок?

10. Что такое конъюнктура страхового рынка и каковы ее особенности в России?

11. Каковы перспективы развития страхового рынка на территории Российской Фе­
дерации?










Дата добавления: 2015-09-11; просмотров: 866;


Поиск по сайту:

При помощи поиска вы сможете найти нужную вам информацию.

Поделитесь с друзьями:

Если вам перенёс пользу информационный материал, или помог в учебе – поделитесь этим сайтом с друзьями и знакомыми.
helpiks.org - Хелпикс.Орг - 2014-2024 год. Материал сайта представляется для ознакомительного и учебного использования. | Поддержка
Генерация страницы за: 0.015 сек.