Имущественное страхование - 39
Рис. 14.6. Реальная структура страхового рынка в I полугодии 2004 г. (%)
Источник: Рейтинговое агентство «Эксперт РА».
Согласно расчетам (рис. 14.6), реальная структура страхового рынка отличается по ряду видов страхования от данных, фактически располагаемых статистическими органами РФ, прежде всего в сфере личного страхования и обязательного страхования автогражданской ответственности, в силу использования различных схем оптимизации налогообложения и т. п. Поэтому видится обоснованным необходимость перехода на Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), что позволит повысить прозрачность деятельности страховых компаний.
Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Агентство массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ) впервые предложили систему индикаторов (показателей), характеризующих состояние страховой отрасли в изучаемом периоде и определяющих потенциал ее развития в ближайшей перспективе (табл. 14.3). Следует обратить внимание, что на фоне увеличения страховых резервов, совокупных инвестиций страховщиков, доли иностранных инвесторов на страховом рынке количество страховых компаний сократилось на 117 единиц (8,3%) за анализируемый период. При этом наблюдается увеличение доли конкурентного страхования на 2,4% (индекс рыночности) при снижении величины неконкурентного страхования на 3% (индекс кэптивности) и нестраховой части в финансовой деятельности страховых организаций на 7,8% (индекс схемности).
Значение качественных структурных показателей рынка страховых услуг выявляется в результате анализа их сущностных характеристик:
— индекс реальности показывает удельный вес добровольного страхования, который включает в себя рынок конкурентного и кэптивного (неконкурентного) страхования, в структуре страхового рынка;
14.3. Состояние страхового рынка в России • 483
— индекс рыночности показывает величину конкурентного страхо
вания в общей сумме страховых сборов;
— индекс кэптивности отражает долю неконкурентного страхования
во всех сборах на страховом рынке;
— индекс схемности рассчитывается как отношение нестраховой
части деятельности страховых организаций к общей структуре их финан
совой деятельности.
Таблица 14.3 Показатели развития страхования
Индикатор | Показатель 2004 г. | Показатель 2003 г. | Тенденция | |
Индикаторы страховой деятельности | ||||
Доля страхования в ВВП, % | 2,8 | 3,2 | - | |
Страховые резервы к ВВП, % | 1,6 (2003 г.) | 1,41 (2002 г.) | t | |
Инвестиции страховщиков к ВВП, % | 1,35 (2003 г.) | 1,24 (2002 г.) | t | |
Доля иностранных инвесторов на страховом рынке, % | 3,68 | 2,72 | т | |
Количество страховых компаний на конец года, шт. | 1 | |||
Индекс реальности | 0,274 | 0,28 | — | |
Индекс рыночности | 0Д64 | 0,14 | т | |
Индекс кэптивности | 0,11 | 0,14 | ||
Индекс схемности | 0,404 | 0,482 | ||
Индикаторы потребительских диспозиций на рынке страхования физических лиц | ||||
Доля пользователей страховыми услугами на начало 2005 г., %: население в целом население с высоким уровнем дохода население со средним уровнем дохода население с низким уровнем дохода | 39,5 60,9 45,5 30,6 | Нет данных |
484 • Глава 14. Страхование
Окончание табл. 14.3
Индикатор | Показатель 2004 г. | Показатель 2003 г. | Тенденция | |
2 | Количество договоров страхования на одного страхователя на начало 2005 г.: население в целом население с высоким уровнем дохода население со средним уровнем дохода население с низким уровнем дохода | 1,42 1,92 1,48 1,32 | Нет данных | |
Потенциал роста потребления на начало 2005 г., %: оптимистический вероятный пессимистический | 36,4 24,3 11,3 | Нет данных |
Источник: Агентство массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ), Всероссийский центр исследования общественного мнения (ВЦИОМ).
Страхование в целом отражает уровень развития экономики, но в еще большей степени оно отражает уровень доходов населения. Чем он выше, тем больше людей думают о своем будущем и пытаются застраховать свои риски. Свидетельством этого являются вышеприведенные данные в части индикатора диспозиций на рынке страхования физических лиц, где с увеличением доходов на душу населения увеличивается потребность в услугах страхования, следовательно, и количество договоров страхования на одного страхователя.
Если по итогам 2003 г. на территории РФ функционировало 1408 страховых компаний, то на начало 2005 г. — 1280. Причинами сокращения числа организаций, занимающихся оказанием страховых услуг, послужили разделение компаний по специализации и обязательное увеличение уставного капитала. Все это обусловлено изменениями в законодательстве. Однако, несмотря на сокращение числа страховых компаний, объем страховых премий за 2004 г. увеличился на 9%. По оценкам президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александра Коваля, к 2007 г. на страховом рынке останется 600—800 компаний, но это будут стабильно развивающиеся бизнес-единицы, способные конкурировать с западными игроками.
14.3. Состояние страхового рынка в России • 485
Каждой страховой компании независимое рейтинговое агентство присваивает определенный уровень надежности (класс), которые приведены ниже.
Класс А++. Высокий уровень надежности с позитивными перспективами. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.
Класс А+. Высокий уровень надежности со стабильными перспективами. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам возможна в условиях стабильности макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.
Класс А. Высокий уровень надежности. В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств, требующих значительных страховых выплат, в значительной мере зависит от стабильности макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.
К базовым показателям, на основании которых определяется рейтинг российских страховых компаний, относятся:
— абсолютный размер поступления страховых премий (по видам
страхования);
— абсолютный размер собственных и приравненных к ним средств;
— отношение полученной страховой премии за минусом премии, пе
реданной в перестрахование, к абсолютному размеру поступлений стра
ховой премии по видам страхования;
— отношение показателя прибыли к собственным и приравненным
к ним средствам плюс технические резервы по видам страхования;
— отношение показателя расходов на ведение дела к прибыли стра
ховой компании или к сумме полученной страховой премии.
В странах Западной Европы и США давно существуют специализированные рейтинговые агентства, которые регулярно публикуют рейтинги страховых компаний и аналитические обзоры их деятельности. К ним относятся такие агентства, как Standard & Poor's, Moody's Investors, Fitch Investors, Duff & Phelps, в которые обращаются многие страхователи
486 * Глава 14. Страхование
и инвесторы для получения квалифицированной информации о деятельности страховщика или перестраховщика.
Основные показатели деятельности страховых организаций, приведенные в табл. 14.4, отражают опережающее увеличение суммы страховых премий по отношению к страховым выплатам в 1,24 раза. Одновременно наблюдается качественное возрастание страховой суммы по договорам добровольного страхования в 3,27 раза. Сокращение числа учтенных страховых организаций связано с изменением требований к уставному капиталу.
Таблица 14.4 Основные показатели деятельности страховых организаций за 2000-2003 гг.
2000 г. | 2001 г. | 2002 г. | 2003 г. | 2003 г. по отношению к 2000 г., % | |
Число учтенных страховых организаций | 101,80 | ||||
Число филиалов | 109,94 | ||||
Страховые премии (взносы), млн руб. | 170 074 | 291 174 | 329 878 | 446 791 | 262,70 |
в том числе по страхованию населения | 234 205 | 234 913 | 329 080 | 249,00 | |
из них по договорам, заключенным за счет средств граждан | 83 907 | 158 873 | 148 832 | 172 556 | 205,65 |
Страховые выплаты, млн руб. | 138 566 | 232 530 | 292 346 | 210,98 | |
в том числе по страхованию населения | 133 808 | 194 773 | 222 051 | 276 964 | 206,98 |
из них по договорам, заключенным за счет средств граждан | 136 604 | 142 153 | 155 175 | 169,83 | |
Число заключенных договоров добровольного страхования, млн | 88,8 | 86,7 | 96,4 | 89,7 | 101,01 |
Страховая сумма по договорам добровольного страхования, млрд руб. | 12 834 | 29 085 | 327,08 |
Источник: www.gks.ru — официальный сайт Федеральной службы государственной статистики.
14.3. Состояние страхового рынка в России • 487
По состоянию на начало 2005 г. складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, создаются условия для его равномерного динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал роста составляет 9—12% в год. Следует заметить, что рост будет происходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, например, на рынке страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.
Основными стратегическими задачами в развитии рынка страхования, которые предполагается решить, являются:
— повышение уровня защищенности организаций и граждан от раз
личных групп рисков, повышение качества и расширение спектра пред
лагаемых страховых услуг;
— привлечение в российскую экономику значительных инвестици
онных ресурсов;
— создание структурных основ для развития добровольного страхо
вания;
— создание системы правовых основ страховой защиты имущест
венных интересов населения, организаций и государства, соблюдение
прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности
и сферы предпринимательства.
Осуществление мер по развитию страхования и совершенствование регулирования отношений в этой сфере позволит увеличить общий объем страховой премии и объем страховых выплат, что расширит возможности для страховщиков в области аккумулирования финансовых средств, которые послужат источником инвестирования дополнительные ресурсов в экономику страны.
РЕЗЮМЕ
Страхование является совокупностью экономических отношений, возникающих на основе замкнутого безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и пространстве по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий. Страхование как институт финансовой и социальной защиты является частью кредитной системы Российской Федерации.
Юридической основой регламентации отношений в процессе страхования является договор страхования, в рамках которого одна из сторон (страховщик) принимает на себя значительный страховой риск от другой
488 • Глава 14. Страхование
стороны (страхователя), соглашаясь компенсировать потери страхователю, если оговоренное неопределенное событие в будущем (страховое событие) окажет неблагоприятное влияние на страхователя.
Страхование в целом отражает уровень развития экономики, но в еще большей степени уровень доходов населения. Чем он выше, тем больше людей думают о своем будущем и пытаются застраховать свои личные, имущественные и финансовые риски. Потенциал развития страхования в России очень высок и оценивается ростом в 9—12% в год. Следовательно, произойдет увеличение доли страховых резервов по отношению к ВВП (по результатам 2003 г. она составляла 1,6%).
Перспективным направлением для западных инвесторов на рынке страхования является страхование жизни в силу не только его неразвитости, но и большого потенциала роста, который оценивается в 60 млрд долл. США. Присутствие иностранных компаний в совокупном уставном капитале всех страховых компаний на конец 2004 г. оценивалось в 3-4%, поэтому в сложившихся условиях они не представляют серьезной конкуренции для российских страховых компаний.
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
1.В чем состоит суть страхования как института социальной и финансовой защиты?
2. В чем заключается экономическая сущность страхования?
3. Назовите и раскройте содержание основных функций страхования.
4. Каковы принципы классификации страхования?
5. Каковы особенности обязательного и добровольного страхования?
6. Назовите формы обязательного страхования в Российской Федерации.
7. Какие существуют отрасли страхования?
8. Какие страховые резервы формирует страховая организация?
9. Что такое страховой рынок?
10. Что такое конъюнктура страхового рынка и каковы ее особенности в России?
11. Каковы перспективы развития страхового рынка на территории Российской Фе
дерации?
Дата добавления: 2015-09-11; просмотров: 866;