В отличие от страхования жизни страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года.

Объектом страхованияявляется имущественные интересы застрахованного, связанные с:

• снижением дохода частого или постоянного;

• дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Виды страхования от несчастного случая:

– страхование пассажиров;

– страхование детей;

– страхование работников предприятия;

– страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

– другие виды страхования от несчастного случая.

Страховыми являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями»:

– травма, полученная страхователем в результате несчастного случая;

– случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

– заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

– патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);

– случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

– смерть страхователя в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

Не относятся к страховым событиям:

– травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

– травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

– травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;

– умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;

– смерть в результате перечисленных выше причин;

– неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

В объём ответственности страховщика включается:

• нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

• смерть застрахованного а результате несчастного случая или болезни;

• временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый «страховой несчастный случай», то есть такое событие, которое учитывается условиями договора.

Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

• выплата фиксированной суммы;

• частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

Специфика страхования от несчастных случаев такова, что объект страхования стоимости не имеет. Средства, выплачиваемые в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного случая в прямом смысле. С их помощью невозможно также восстановить утраченный в результате потери трудоспособности или смерти доход. Эту функцию выполняют средства, выделяемые из фонда социального страхования и обеспечения. Однако выплаты по страхованию от несчастных случаев позволяют преодолеть нередко серьёзные материальные затруднения, возникшие в семье в случае потери кормильца или утраты им трудоспособности, и покрыть дополнительные затраты на лечение и питание. Таким образом, при страховании от несчастных случаев практически проводится страхование риска утраты трудоспособности или смерти в результате несчастного случая.