Изменение способа дистрибуции банковских услуг

Интернет является не только новым каналом дистрибуции услуг. Его можно рассматривать как новую рыночную нишу–"рынок электронной коммерции" Как показано выше освоение этой рыночной ниши открывает перед банками возможность получения дополнительных доходов, но при этом банки могут столкнуться с высоким уровнем конкуренции со стороны других участников рынка электронной коммерции. Развитие Интернет-коммерции привело к возникновению новых типов посреднической деятельности. Наиболее радикальной инновацией является возникновение "виртуальных" предприятий, предоставляющих услуги и обслуживающих клиентов исключительно через Интернет.

Большее число экономических агентов, опосредующих взаимодействия в Интернет-коммерции, изменяет способ дистрибуции и, в известном смысле, природу финансовых услуг. Для доступа к услугам потребители используют технические устройства ("устройства доступа") – персональные компьютеры, мобильные телефоны и т.д., – с помощью которых они "попадают" в Интернет. Поиск, сравнение и выбор услуг опосредуется "поставщиками контекста" - порталами и агрегаторами, через которые потребители получают собственно доступ к поставщикам услуг - "поставщикам контента". Поставщики контента, в свою очередь, предоставляют доступ к электронным услугам и продуктам. При этом взаимодействие потребителей, посредников и поставщиков услуг обеспечивается "технологическими провайдерами", а функционирование электронных продуктов - "поставщиками обеспечения".

В схеме дистрибуции услуг в Интернет-коммерции можно выделить, как минимум пять уровней в схеме дистрибуции услуг (см. рис.10.1).

Рис. 10.1 – Дистрибуция финансовых услуг в Интернет

Устройства доступа.Роль "устройства доступа" в традиционном бизнесе выполняет сотрудник офиса или телефон, в Интернет - персональные компьютеры, мобильные телефоны, электронные записные книжки и цифровые телевизоры, имеющие "подключение" к Интернет.

Финансовые информационные порталы являются связующим звеном между устройствами доступа и поставщиками финансовых услуг. Порталы обеспечивают доступ потребителя к целому спектру поставщиков. (Для пользователей эта услуга обычно бесплатна - порталы получают комиссию от поставщиков услуг, к которым пользователь обратился через портал).

Финансовые агрегаторы предоставляют потребителям возможность сравнивать различные финансовые услуги (например, кредиты и займы, страховки и т.д. от разных поставщиков). Их основная задача - "собрать вместе" определенные виды услуг. С точки зрения рынка агрегаторы собирают (агрегируют) информацию об уровне спроса и предложения на конкретном рынке или в определенной отрасли, публикуют ее на своих web-сайтах. Тем самым, они уменьшают асимметричность рыночной информации и способствуют выравниванию цен от различных поставщиков. Их доходы также складываются из комиссионных, полученных от поставщиков услуг. Среди финансовых агрегаторов получили распространение "агрегаторы счетов" и "агрегаторы финансовых продуктов".

I. Поставщики обеспечения создают и обеспечивают использование электронных финансовых продуктов. Примером типичных "электронных финансовых продуктов" являются системы дистанционного обслуживания "банк-клиент", кредитные карточки, "электронные кошельки" и т.п. С технической точки зрения электронные финансовые продукты представляют собой программно-реализованные пакеты финансовых услуг.

Консолидация в банковском секторе.

Изменение характера дистрибуции банковских услуг и появление новых типов посредников на рынке Интернет-коммерции привело к тому, что поставка банковских услуг стала смещаться от традиционных каналов (филиалов и отделений) в сторону электронных. Следствием этого стало усиление процессов консолидации в банковском секторе. Кроме создания собственных "виртуальных" филиалов, банки стали развивать партнерские отношения с телекоммуникационными компаниями разработчиками программного обеспечения ("технологическими провайдерами") и создавать вертикально интегрированные финансовые сервисные компании, объединяющие все уровни дистрибуции в Интернет. Основным механизмом консолидации стало поглощение "виртуальных" предприятий и создание финансовых конгломератов.

10.4 Системы "Интернет-клиент-банк", как альтератива системам "клиент-банк"

Сравнение каналов дистрибуции банковских услуг, проведенное выше позволяет сделать вывод, что Интернет является самым дешевым каналом доставки услуг и проведения операций. Выгоды от его использования кажутся очевидными, но это не совсем так. Использование Интернет как канала доставки существующих банковских услуг принципиально не отличается от удаленного обслуживания клиентов через телефонные линии (home banking, PC-banking, Telebanking). Системы удаленного обслуживания позволяют предоставлять клиентам фактически весь спектр традиционных банковских услуг (за исключением операций с наличными деньгами). Типичная система home banking позволяет переводить средства с одного счета клиента на другой, осуществлять безналичные платежи (в том числе и оплату счетов), покупку-продажу валюты, открывать и закрывать депозиты и отслеживать операции по счетам (выписки и т.п.). В России наиболее распространенная форма такого обслуживания - использование так называемых систем "банк-клиент", которые обеспечивают подключение персонального компьютера клиента к банковской системе с помощью модема. Преимущество использования Интернет заключаются в данном случае в возможном снижении расходов банка на техническое обслуживание клиентов и коммуникаций.

Некоторый выигрыш при использовании Интернет, очевидно, возникает только в случае существенного увеличения (в разы) количества клиентов, которые пользуются услугами удаленного обслуживания. Существенное увеличение клиентов может привести к увеличению штата технических специалистов отдела сопровождения банка, и, соответственно, к росту накладных расходов банка, связанных с обслуживание клиентов. Системы "интернет-клиент-банк" в отличие от систем "клиент-банк" не требуют установки программного обеспечения на компьютере клиента и, соответственно, не требуют увеличения штата специалистов. (Системы "интернет-клиент-банк" относятся к классу "масштабируемых систем", т.е. затраты на их обслуживание мало чувствительны к количеству обслуживаемых клиентов). Сокращение издержек в этом случае связано с эффектом масштаба на уровне одного банка.