Существует, как минимум, две экономические причины, по которым банки обратили свое внимание на Интернет (коммуникационные аспекты).

Во-первых, стоимость любой коммуникационной сети фактически фиксирована. Точнее говоря, для коммуникационных сетей характерен высокий уровень постоянных издержек. Это означает, что сетевые услуги зависят от эффекта масштаба. Например, в свое время было подсчитано, что точка безубыточности при использовании сети банкоматов – 1000 взаимодействующих банкоматов и как минимум с 2000-2500 операций в месяц на каждом. Эффект масштаба снижает средние издержки. Соответственно, чем более обширна сеть и чем больше пользователей, пользуются ее услугами, тем меньше будут средние (удельные) издержки. Частные коммуникационные сети, используемые одним или несколькими банками, соответственно, менее эффективны. Таким образом, интеграция электронных коммуникационных сетей экономически выгодна. В настоящее время частные сети банков часто проектируют так, чтобы они могли взаимодействовать с сетями других компаний и банков – это делается с целью максимизировать число данных, циркулирующих в электронной форме. Начиная с 70-х гг. делались неоднократные попытки выработать единый стандарт электронного обмена информацией (EDI – Electronic Data Interchange) между финансовыми учреждениями и предприятиями. В то время как переговоры о создании единого стандарта EDI так и не дали результата, Интернет уже сегодня является точкой взаимодействия сетей различных компаний. Интернет предполагает использование общего протокола TCP/IP, который позволяет связать два любых компьютера. То есть, Интернет фактически является коммуникационным стандартом и имеет потенциал стать универсальной сетью, в которой представлены все разновидности информационного обмена. Использование такой сети исключит дублирование функций и будет экономически более эффективно.

Вторая причина использования заключается в том, что Интернет дает возможность банкам найти некий баланс между конкуренцией и сотрудничеством. Стоимость платежного инструмента прямо пропорциональна количеству его пользователей. Использование Интернет позволяет развернуть свою собственную (основанную на программном обеспечении) платежную систему без необходимости делать большие капитальные вложения в создание и поддержку коммуникационных сетей. Необходимость больших капиталовложений в создание и развитие коммуникационной инфраструктуры ранее была одной из причин концентрации в банковском секторе и давала преимущество крупным финансовым институтам над мелкими. Это обеспечивало достаточно надежный барьер входа на рынок банковских услуг.

Возможности Интернет, как информационной среды.Интернет является не просто электронной коммуникационной сетью, а специфической информационной средой, объединяющей коммуникации и компьютерные вычисления Существует три принципиальных способа использования Интернет в банковском деле: поставка информации, осуществление операций и поддержка отношений с клиентами. Специфические особенности Интернет, такие как интерактивность и оперативность – позволяют совмещать различные функции. Например, одновременно поставлять информацию и поддерживать отношения с клиентами. Интернет может быть использован просто как еще один коммуникационный канал связи. В этом случае, банки просто воспроизводят свои услуги, которые они предоставляют через другие каналы: филиалы, банкоматы. С другой стороны, специфические особенности Интернет могут быть использованы для улучшения качества предоставляемых услуг и качества взаимодействия с клиентами. Наконец, Интернет как информационная среда открывает возможности для ведения банковского бизнеса и расширения спектра услуг - создания новых банковских продуктов и услуг, которые не могут быть предоставлены через другие каналы. Коммуникационные возможности Интернет уже изменили способ предоставления банковских услуг: услуги предоставляются интерактивно, в режиме реального времени с удаленного персонального компьютера или мобильного телефона клиента, подключенного к Интернет. Удаленное банковское обслуживание клиентов (remote banking) через Интернет получило название "Интернет-банкинг" (internet banking, i-banking).

Таблица 10.1 Сфера использования Интернет в банках