Экономические причины использования Интернет в банковском деле

Активное использование Интернет в бизнесе началось в середине 90-х гг. К этому времени уже сложилась инфраструктура сети, было создано и стало доступным программное обеспечение для совместной работы через Интернет. Количество пользователей, использующих Интернет, превысило 40 миллионов, развитие технологий и эффект масштаба обеспечили быструю, дешевую и глобальную связь. Предприятия различных отраслей стали рассматривать Интернет, как дополнение к своим собственным коммуникационным сетям. Наличие дешевой, надежной и конфиденциальной глобальной связи по всему миру в первую очередь удобно для компаний, имеющих свои филиалы по всему миру, транснациональных корпораций и структур управления. Обычно, использование инфраструктуры Интернет для международной связи обходится значительно дешевле прямой компьютерной связи через спутниковые каналы или через телефон. Развитие программного обеспечения привело к тому, что большая часть операций, связанных с обслуживанием клиентов, может быть автоматизирована. В частности, до 80% всех банковских операций человек может сделать, сидя за компьютером. Сочетание "продвинутых" программных приложений, автоматизирующих обслуживание клиентов, и сети Интернет позволяет предоставлять услуги в "удаленном режиме" (remote services). Последнее означает, что клиенты обслуживаются в любом месте, где есть компьютер, мобильный телефон или иное устройство, подключенное к сети Интернет.

Кроме того, финансовые услуги идеально подходят для предоставления их в "удаленном режиме", поскольку не требуют физического присутствия поставщика услуг и не сопровождаются перемещением материальных активов. Теоретически существующие банки и другие финансовые институты даже могут отказаться от создания филиалов, обслуживающих клиентов в различных регионах: все функции филиала будут осуществляться через Интернет в удаленном режиме. Иными словами, Интернет дает возможность создания полнофункциональных "виртуальных" филиалов, которые будут осуществлять офисное обслуживание клиентов. Таким образом, использование Интернет для предоставления услуг можно рассматривать как альтернативу филиальной сети банков и других финансовых учреждений. При этом открытие "виртуального" филиала не требует больших капиталовложений, а его использование сокращает операционные издержки – это происходит за счет снижения накладных расходов на управление филиалом и за счет экономии на оплате труда.

Использование Интернет для оказания услуг приводит к усилению конкуренции: конкурентами крупных банков и финансовых институтов, преимущества которых построены на широкой филиальной сети, выступают мелкие финансовые посредники – как банки, так и не банки. Следствием усиления конкуренции является снижение доходов от комиссионных за проведение операций. Проведение операций в режиме реального времени сокращает процентный доход банков и т.п.

Таким образом, использование Интернет и связанных с ним технологий, с одной стороны может сократить операционные издержки банков и принести дополнительные доходы, однако, высокий уровень конкуренции в предложении услуг через Интернет, может привести к прямо противоположному результату. Если современная тенденция к расширению Интернет сохранится, банки и другие финансовые посредники в перспективе могут столкнуться с дилеммой. С одной стороны, банки рискуют потерять часть своих доходов от традиционной деятельности за счет "новых игроков" - компаний, предоставляющих финансовые услуги через Интернет. С другой стороны, даже если банки будут развивать собственный Интернет-бизнес, они рискуют снижением доходности своей традиционной деятельности.

1. Банки являются поставщиками трех основных видов финансовых услуг: трансакционных, портфельных и операционных. Портфельные услуги связаны с традиционной деятельностью банков как ссудо-сберегательных финансовых институтов. К портфельным услугам относятся предоставление займов клиентам (кредиты) и прием денежных средств во вклады (депозиты). Банки аккумулируют временно свободные ресурсы в виде депозитов и распределяют их в форме кредитов. Оказывая эти услуги, банки перераспределяют ресурсы от лиц, совершающих сбережения, к лицам, нуждающимся в кредите, и тем самым обеспечивают предприятия дополнительными финансовыми ресурсами. Именно этот вид услуг отличает банки от других финансовых посредников. Кредитно-депозитные услуги приносят банкам около 70% дохода.

Трансакционные услуги – услуги по обслуживанию сделок. При выполнении функции обслуживания трансакций банки предоставляют два основных типа услуг по сделкам:

- ведут систему расчетов, в которой перемещение ценностей сопровождается бухгалтерскими проводками (услуги счетоводства), при этом побочными продуктом является предоставление информации клиентам: о платежах, поступлениях и начисленных процентах);

- обеспечивают валютную конвертируемость (депозиты, вклады и другие активы клиентов конвертируются в валюту).

Трансакционные услуги непосредственно связаны с обслуживанием платежного и налично-денежного оборота. В настоящее время трансакционные услуги и сопутствующие им услуги приносят банкам около 10% всей прибыли. При этом банки обрабатывают 70% всех платежей. Трансакционные услуги являются самыми технологоемкими, зависят от электронных каналов доставки и телекоммуникаций. Поэтому наиболее радикальные изменения, вызванные использованием Интернет как нового электронного телекоммуникационного канала, затрагивают именно их.

Операционные услуги банки используют как источник дополнительных доходов (их еще называют "платные услуги"). Операционные услуги в широком смысле представляют собой продажу банковской ликвидности. К ним относится инвестиционные услуги (в том числе и трастовые), услуги по страхованию и другие платные услуги, которые банки оказывают своим клиентам.

Следует отметить, что деление услуг на трансакционные, портфельные и операционные носит теоретический характер. Развитие банковского дела в последней четверти XX в. привело к "перемешиванию" разных видов услуг. Сегодня банки предлагают к продаже не отдельные услуги, а пакеты услуг, получившие название "банковских продуктов". Банковский продукт обычно сочетает в себе услуги всех трех видов (трансакционные, кредитно-депозитные и операционные). Например, пластиковые карточки используются для расчетных операций, для покрытия овердрафтов по ним применяются различные депозитно-кредитные схемы, а за пользование пластиковой карточкой может взиматься комиссия как за операционную услугу. В качестве другого примера можно привести возникновение в 80-х и 90-х гг. в результате процессов секьютиризации активов смешанных инструментов финансирования, сочетающих в себе кредиты, гарантии и ценные бумаги (смесь кредитных и инвестиционных услуг).