Проблемы внедрения АБС

Никого уже сегодня не надо убеждать в том, что автоматизация банковской деятельности из модного и престижного увлечения крупных банков превратилась в насущную необходимость всех участников финансового бизнеса.

С одной стороны, предприятия не удовлетворены существующей скоростью прохождения платежей через банковские учреждения. С другой – банки в конкурентной борьбе за клиента заинтересованы в организации более качественного сервиса и, одновременно, в оперативном анализе финансового состояния банка в любой момент для эффективного и концентрированного управления ресурсами.

Анализ потребительских ожиданий в банковской сфере на основе исследований, выполненных в 1996г. позволяет сделать однозначный вывод: проблема внедрения автоматизированных банковских систем (АБС), обеспечивающих решение не только чисто бухгалтерских проблем, но и реальное управление банком, волновала около 90% опрошенных руководителей финансовых учреждений.

Практически все банки уже опробовали и активно применяют у себя АБС разных поколений, в том числе и АБС, использующие систему расчетов между Клиентом и Банком, которая позволяет бухгалтерии Клиента организовывать платежи и контролировать поступления на расчетный счет непосредственно из своего офиса по линиям связи.

Тем не менее, до активного распространения современной технологии электронных банковских платежей в России еще не дошло. Что же мешает тем банкам, которые уже осознали, что современная АБС, опирающаяся на телекоммуникационные сети, может быть более нужным и престижным элементом банковского бизнеса, чем мраморный подъезд или Мерседес 600SL?

Изучение пожеланий и мнений банковских специалистов, с одной стороны, и их клиентов, с другой, позволяет составить некий общий перечень препятствий (реальных или мнимых) на пути активного использования электронных платежей клиентами:

· недостаточная надежность транзакций (возможные убытки от потери данных, намеренного или случайного искажения информации, мошенничества третьих лиц и т.д.);

· проблема сохранения конфиденциальности платежей и финансовой информации между Клиентом и Банком (возможность утечки во время передачи или промежуточного хранения);

· проблема контроля своевременности прохождения платежей и передачи информации (подтверждение платежа, в лучшем случае, только на следующий банковский день Клиента уже не удовлетворяет - необходимо всю процедуру «уплотнить» до размеров «реального времени» - в режиме on-line);

· дороговизна разработки и сопровождения специального программного обеспечения как для Банка, так и для Клиента (требование совместимости заставляет, как правило, разрабатывать или модифицировать бухгалтерские программные оболочки, используемые Клиентом);

· сложность и дороговизна модификации процедур транзакций при частых еще в России изменениях нормативов платежной системы с одновременным обновлением клиентского программного обеспечения (у всех клиентов сразу!), включая периодическую модернизацию оборудования;

· вынужденная порой необходимость выполнения Банком несвойственных ему функций телекоммуникационного провайдера для обеспечения защиты коммуникаций с Клиентом и самой системы платежей от несанкционированного доступа (НСД);

· несовершенство законодательной базы по процедурам электронных расчетов и ответственности участников банковских операций;

· несовершенство российской практики стандартизации и сертификации АБС, средств защиты финансовой информации и прочих необходимых компонентов.

Отдельно стоит остановиться на проблеме взаимного доверия как между банками, так и между клиентами. В западных странах, где банковские структуры зарабатывали себе репутацию в течение десятков и даже сотен лет, а большинство клиентов значатся в той или иной базе данных кредитных историй, никого не удивляет, что банковские операции зачастую совершаются путем устных указаний по телефону.

Английский глагол «to bank», кроме «заниматься банковским бизнесом», означает еще и «доверять, полагаться на кого-то». В этой связи, для электронных платежей в России особенно важно, чтобы инициатор транзакций был уверен в том, что она доведена до конца. Это делает неизбежным все более широкое распространении интерактивных систем, в которых оператор получает немедленное или очень быстрое подтверждение, - систем «он-лайновых» платежей.