Правовые основы банковского кредитования: понятие, принципы, виды банковского кредита

Банковский кредит является одной из форм движения ссудного капита­ла. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные сред­ства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются государству, хозяйствующим субъектам и физическим лицам на условиях возвратности, платности и др..

Банковское кредитование создает условия, при которых имеется воз­можность восполнить за счет средств других субъектов недостаток соб­ственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.

Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения рег­ламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирова­ние и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Фе­деральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Бан­ке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельно­сти» от 03.02.1996 г. № 86-ФЗ, другими федеральными законами (законы «О залоге», «О лизинге (финансовой аренде», «Об ипотечном кредитовании» и др.), а также нормативными актами Банка России. В отличие от других отраслей финансового права в данной сфере источниками выступают деловые обык­новения и банковские обычаи.

Основными принципами банковского кредитования являются: возврат­ность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

1. Принцип возвратности банковского кредита состоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть воз­вращены банку или иной кредитной организации, которые являются собственниками ссудного капита­ла.

2. Принцип его срочности заключается в том, что ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение установленных санкций.

В зависимости от срока,на который выдан кредит, и объекта кредито­вания банковский кредит подразделяется на краткосрочный и долгосрочный.

Краткосрочный кредитвыдается на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потребности в денежных средствах для пополнения материальных запасов и возмещения производственных затрат.

Долгосрочный кредитвыдается на один год и более длительное время. Объектамидолгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции и т. д.

3. Принципа платности осно­вывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимает­ся плата в виде ссудного процента.

4. Принцип обеспеченности предполагает страхование кредитора от возможного невозврата выданной ссуды за счет залога, гарантий и поручительства. Законодательство предусматривает возможность предоставления креди­та без соответствующего обеспечения (бланковый кредит).Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

5. Принцип строгоцелевого назначения кредита предполагаетиспользова­ние ссуды на цели, определенные кредитным договором, а нецелевое использование влечет за собой применение соответ­ствующих санкций.

6. Принцип дифференцированности кредита применяется кредитором с учетом особенностей заемщиков, в том числе их рейтинга в соответствии с методиками их оценки.

В России виды кредита зависят от:

1) срока оплаты ссуды (краткосрочные - до шести месяцев, среднесроч-ные - от шести месяцев до одного года, долгосроч­ные - свыше одного года);

2) объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, ма­териалов в промышленности, приобретение разнообразных то­варов в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);

3) отраслевой направленности (в промышленность, строитель­ство, на транспорт, в торговлю и т.д.);

4) обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкрет­ные товарно-материальные ценности; косвенные - предостав­ляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);

5) платности за использование (платные - заемщик платит процент, бесплатные - заемщик лишь возвращает долг без оп­латы процента) - дешевый кредит с низким процентом и дорогой,ко­гда процент достигает высокого уровня.

В мировой практике используются и другие критерии клас­сификации видов кредита, например, кредит для юридических лиц и физических лиц.