Правонарушением страховщика в страховых обязательствах будет являться неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования.

Говоря об ответственности страховщика, следует отметить, что зачастую под этим понимают саму обязанность страховой организации в предоставлении страховой выплаты.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком своих обязательств порождает убытки страхователя, которые могут быть выражены в виде реального ущерба (расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества) или/и упущенной выгоды (неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено).

Виной в гражданском праве признается непринятие правонарушителем всех возможных мер по предотвращению неблагоприятных последствий своего поведения, необходимых при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от него по характеру лежащих на нем обязательств и по условиям оборота.

Статьей 401 ГК РФ установлена презумпция вины правонарушителя, ибо именно он должен доказать отсутствие своей вины в правонарушении, то есть страховщик, не исполнивший или ненадлежащее исполнивший обязательства по страховой выплате, признается виновным, пока не докажет обратного.

Таким образом, страхователь в случае нарушения страховщиком договорного обязательства и может обратиться в суд за защитой нарушенного права и применением к страховщику мер гражданско-правовой ответственности, основными из которых можно назвать: возмещение убытков, уплату неустойки, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда.
Возмещение убытков. Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Это означает, что лицо, причинившее вред или убытки, должно возместить их в полном объеме, включая как реальный ущерб, так и неполученные доходы.

Так, если страхователь не соглашается с суммой страхового возмещения и производит за свой счет экспертизу, то размер убытков будет определяться стоимостью произведенной экспертизы.

Если страховщик не производит в должное время страховую выплату, а страхователь за свой счет осуществил ремонт поврежденного и застрахованного имущества, то убыток страхователя, подлежащий возмещению, будет признаваться в размере произведенных расходов на ремонт.

При определении упущенной выгоды следует принять во внимание постановления высших судебных инстанций.

В любом случае расходы страхователя, заявленные к возмещению, должны быть документально подтверждены.

Неустойка. Формой ответственности, применяемой к страховщику, может являться и неустойка. В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка может быть установлена либо законом, либо договором. Действующее законодательство о страховании, в отличие от предыдущего, не устанавливает законную неустойку, в связи с чем требование страхователя о выплате неустойки может быть основано только на установлении неустойки непосредственно договором (правилами страхования), что встречается довольно редко.

Обязанность уплатить деньги, вытекающая из договора, в том числе и обязательство по выплате страхового возмещения, составляет содержание денежного обязательства. В связи с чем потерпевшая сторона - страхователь в случае просрочки выплаты страхового возмещения, вправе взыскать со страховщика проценты за пользование чужими денежными средствами. Данный вид ответственности установлен статьей 395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Предусмотренные статьей 395 ГК РФ проценты подлежат взысканию лишь при наличии полного состава правонарушения. Во-первых, необходимо неправомерное неисполнение денежного обязательства. Во-вторых, требуется, чтобы должник пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.

Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на дату исполнения денежного обязательства.
Компенсация морального вреда согласно действующему гражданскому законодательству является одним из способов защиты субъективных гражданских прав и законных интересов и представляет собой гарантированную государством меру добровольного или принудительного восстановление личных неимущественных благ и прав.
Правовая защита путем компенсации морального вреда устанавливается лишь для случаев, когда страдания являются последствием противоправного нарушения неимущественных прав или умаления других имущественных благ. В пункте 3 статьи 1099 ГК РФ предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда.